我国私人银行发展主要制约因素

　　尽管私人银行业务在中国已经起步，但国内所开展的私人银行业务整体还比较初级，缺乏实质内容，业务概念狭窄、品种匮乏、无法满足客户的多样化需求，理财人员素质参差不齐等问题也比较突出。

13.8.1　发展私人银行业务的经营理念不清晰

　　在我国，发展私人银行业务的首要问题是要做好私人银行业务在商业银行内部的角色定位，深刻认识发展私人银行业务的必要性，明晰私人银行业务与财富管理的关系。我国银行业传统发展模式的特征是以规模扩张为主要手段，以信贷资产为主要产品、以利差收入为主要盈利来源。这种集中、单一的业务发展模式和盈利发展模式只适应相对稳定、封闭和低层次竞争的市场环境。加快转换银行业务的增长模式，就必须把发展私人银行业务作为经营模式转变的重点。此外，随着国内金融市场的全面放开，特别是随着我国逐渐放宽利率和汇率管制，未来私人银行业务将会得到更多的增长空间和盈利机会。目前，我国商业银行均有提供个人理财业务，国民对财富管理的意识已初步成形，各商业银行也认识到发展个人理财服务可带来的巨大的利润空间。私人银行业务作为个人理财服务的高级层次，国内各商业银行尽管在理论层面上对其重要性有所了解，但是，在具体实施过程中还是对私人银行业务的重要意义认识不够，也还没有做好大力开拓其领域的充分准备。目前，仍有多数人混淆了零售银行业务与私人银行业务的界限，对于发展私人银行业务更是缺乏科学长远的规划，发展模式模糊，发展措施不完备，导致在工作中的盲目性较大，从而影响了私人银行业务的健康发展。另一方面，发展私人银行业务的经营理念不清晰，也导致了在提供私人银行业务时无法明确划分当事人双方的法律权利与义务，如个人信托业务中的委托代理关系的矛盾等，存在金融风险隐患。

13.8.2　发展私人银行业务缺乏有效的品牌效应

　　我国商业银行品牌建设起步相对较晚，目前仍停留在以产品为中心的品牌管理初级阶段，缺乏明确的核心价值与完整的品牌战略，对客户关系的维护重视还不够，存在品牌的客户认可度低、市场营销组织松散、产品品牌缺乏有效整合、品牌建设投入不足等问题。目前，很多中国成功人士对私人银行的概念还比较模糊，甚至有点抵触，除了几个较为发达开放的城市，大多数人还未能真正了解私人银行的概念，甚至有把投资理财规划当成拉存款的工具。

13.8.3　营销体系不健全，售后服务不到位

　　目前仍有商业银行对营销的认识存在偏差，没有设置专门的营销部门，没有配备专业的市场营销人员和完备的营销网络来进行个人金融产品的销售。随着电子化进程的加快和科技的应用，个人金融产品往往具备一定的技术含量，需要通过具体形象的演示才能够得到客户的认可和接受，但往往由于宣传方式及营销手段的落后，使银行推出的新产品无人问津。此外，商业银行私人银行业务不断创新，相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等售后服务却严重滞后，使得许多居民对个人金融服务项目一知半解，无法真正享有服务。

13.8.4　体制制约

　　我国目前实行的是金融分业经营体制，根据国内金融分业经营的管理规定，商业银行不得从事投资、证券和保险等业务，使得国内商业银行无法开展涵盖银行、保险、证券、基金等各类别的综合业务，只能在有限的范围内采取有限的变通，为客户提供一系列的金融服务，这样就难以真正为客户提供全面的理财服务。此外，诸如保险、证券等方面的产品却往往是个人客户，尤其是高端客户，需求比较旺盛，商业银行只能代销相关的金融产品，而无法自己提供这些产品。这也是制约我国私人银行业进一步发展的瓶颈。

　　除上述以外，我国开展私人银行业务的一些基础性工作有待完善。例如，我国尚未建立个人信用评估机构，也没有全社会统一的个人信用评估标准，银行间信息无法共享，整个金融系统又缺乏一套合理的个人信用衡量监督制度。商业银行开展私人银行业务承担着相当大的风险。