【问】基本理财原则有哪些

【答】

1. 因“收”制宜原则

同样是理财，由于每个家庭在收入水平、财务状况、风险承受能力方面存在差异，导致不同家庭在理财方面应遵循的原则存在着极大差异。根据家庭的收入情况来制定理财的方案，不能像墙头草，随风倒。

http://news.163.com/10/1230/03/6P4E8KCH00014AE D.html

案例：

欧天军今年45岁，是工地木工工长，目前他一个月可以赚到8000元，其妻在工地上打杂，月收入2000元左右。夫妻两人除去开销，每月可结余8000元左右。通过省吃俭用、勤扒苦做，如今他们已小有积蓄。目前他们把钱存在银行，没有购买任何理财产品。在工地上，像欧天军夫妇这样的农民工不少，他们普遍理财意识不强。但是现在农民工基本都用上了智能手机，已具备了用移动互联网理财的条件，再辅以安全知识的培训即可拥有理财能力。例如：理财宝宝系列产品，欧天军每月可以拿出2000元，购买理财“宝宝”。目前在“余额宝”的压力下，各大银行都推出了理财“宝宝”。理财“宝宝”的收益比定期存款的利息高。有闲钱的农民工完全可以购买理财“宝宝”，灵活便捷。基金产品：从长期价值投资来看，股市的收益要高于银行长期存款收益，欧天军可拿出2000元参与股票型基金，享受到股市增值收益。再拿出4000元可参与货币基金，享受高于银行定期存款的稳定收益。农民工兄弟作为城市的辛勤劳动者，也逐步融入城市的发展中，不但要通过辛勤劳动获得相应回报，更要注意资产的增值保值。

2. 稳健性原则

对家庭理财来说，最重要的是使资产保值增值，在收入一般、财务有限、风险承受力较差的时候，以谨慎性为原则，制定稳健的理财策略，是自己的理财资产不至于在理财过程中受到侵蚀。

例如：有的农民工为了贪图高息，从事放高利贷活动，把打工多年积攒的钱，用于放高利贷。由于高利贷不受国家法律的保护，加之不知贷高利人的底细，往往最后血本无归。

http://eparer.gxnews.com.cn/ngch/html/2014-10/15/content-2478101.htm

http://finana.sina.com.cn/roll/20120703/0319 12460259.shtml

3. 理性投资原则

现在家庭理财的方法很多，投资的渠道也很多，我们不能盲目跟风，不能看到别人家买了股票挣了钱，就把自家的钱拿去买股票，看到别人买了基金，自己也去买基金。投资理财不能光凭热情，还要有理性，在投资理财前，要进行细致的理性思考，不能盲目跟风。

http://stock.eastmoney.com/news/1460.20121227265633412_O.html

例如：有的农民工打工积攒了一些钱，就投资做买卖，就想把钱用在上面，有的看准了项目，真的就挣了钱；有的因为市场信息不灵，资产有限，规模小，结果还是赔了。

4. 平均投资，分散风险

资金是按期投入的，投资的成本比较平均，最大限度地分散了风险。对于渴望利用基金来进行理财而又没有时间精力关注证券市场的农民工而言，基金定投无疑是一种不错的选择。基金定投要注意两点：一是投资要持之以恒，坚持长期投资，尤其在股市处于下降通道时不能中断投资，否则就不能体现基金定投有效摊薄成本的优势。《证券时报》统计显示，若投资人从2007 年10 月16 日上证指数6124 点高位时开始基金定投，截至2009 年6 月26 日，超过90%的偏股基金均已实现正收益。而此时，上证指数距历史高位仍有一半差距。基金定投，是一项长跑者的游戏，是坚持的胜利。一般而言，它需要经历一个完整的牛熊转换周期，在下一轮上涨来临时，才能发挥更好的作用。比如，若在2008年的下跌中，因恐惧而中止了定投的投资人，也很难分享到如今回本甚至获利的喜悦了。二是在分红方式上选择红利再投资，从而充分发挥复利效应。理财学上有个著名的72法则，即以72 除以年收益率就可以得到本金翻倍的时间。例如，选择能达到8% 年回报率的投资工具，经过9 年以后，投资者的本金就会比原来增加一倍。复利效应告诉我们要想获得高收益，越早开始投资越好，投资时间越长，复利效应越明显。从这个意义上来说，农民工应从现在开始就进行理财，不应认为理财是有钱人的事，从而尽早实现财富的保值增值，将经济生活打理得井井有条、日子过得红红火火。

http://money.laoqianzhuang.com/baoxianzixun/20130314/264588.shtml

http://www.ddumu.com/info/39401.html

5. 开源与节流相结合原则

理财中的第一步就是算出生活中的结余，进行投资。讲到开源，也就是说，把家庭中剩下来的钱再进行投资，寻找其他的投资渠道，增加收入来源。但是要进行再投资，首先要保证家庭的基本生活，并要留存一点可随时应对意外事件的资金，然后选择一个自己熟悉的领域进行投资。

节流就是控制家庭支出，也就是如何生钱。花钱很容易，但是省钱很难。在收入比较单一的情况下，要积累财富，最重要的一点是“省”，让省钱成为一种习惯，对于家庭理财有着重要的作用。但是在这个过程中，我们应有一个“省”钱的度，不能盲目地太省或者不省，省钱有很多方法，比如学会“砍价”，货比三家，不买自己不需要的东西，不能省小钱花大钱等，这些能帮助我们树立正确的家庭理财观念。

案例：

广州市花都区赤坭镇瑞岭村是一个人均耕地不到2760平方米、靠种粮收入只有260元的贫困村。为改变贫困面貌，共产党员朱东桂从媒体获悉种盆景可致富的信息，便将自己的稻田改种盆景植物，一年收入10多万元。之后，村民跟着栽培盆景植物，在朱东桂的传授下，家家户户都成了盆景专业户，到2006年该村人均收入达到9600元，从而集体走上了小康之路。为什么他们会取得如此成就呢? 朱东桂说得好: “不怕村民学技术，就怕村民不想学”。因为一个人单干，品种、数量不会很多，难以形成气候，外地客户就不会前来大量收购，只有全村都来搞，品种多、数量足、名声响，才会形成产地市场，引来外地客户，家家户户就有生意做了。朱东桂的市场经济头脑说明一个道理: 农民要走上小康，必须彻底改变一家一户的小农生产方式，把土地、劳动力、资金、技术、管理、销售等生产要素组合起来，形成一村一品的特色经营，走产业化的道路，才会有更大发展。

有些农民工挣钱就花，有的农民工缺乏理财观念，苦日子过惯了，有了钱，就大手大脚，从吃喝到穿戴，想买什么，就买什么，没有长期的打算，等挣的钱花光了，就去借，身上有永远还不完的债。有的农民工挣了钱，春节回到乡里，大有“衣锦还乡”的感觉，觉得一年辛苦，该是放松休闲的时候了，于是就整天喝酒，通宵打牌，把一年的辛苦钱都“赌”在了牌桌上，最后两手空空，有的因为赌博甚至欠下外债，闹得夫妻争吵、家庭不和。

6. 量力消费原则

现在各种商品的宣传冲击着我们的眼球，使我们产生了高消费的欲望，信用卡的使用给我们的消费创造了极大的便利，控制好信用卡的消费规模是必要的，量力而行进行消费，否则，超前消费就变成了过度消费。在预算的范围内进行消费，避免过度消费。

例如：有的农民工长期形成一种攀比心理，进行攀比消费，人家有的，自己也一定要有，不管需要不需要，盖楼、进饭店、穿名牌、修祖坟等等，在互相攀比中把自己的血汗钱损耗掉。

http://tech.sina.com.cn/2010-09-10/06471489185.shtml

http://news.jc001.cn/14/0226/785880.html

7. 规划与执行相结合

在家庭投资理财之前，做好理性规划是必备的，做好科学的理财规划就是通过测算自己的财产规模、生活质量、预期效益，根据自己的“实力”来做好自己的理财规划，做好理财投资前的预算。

当我们有了规划和预算后，要严格地按照预算来执行，不能把我们所做的规划和预算抛在一边，当然，在这里我们不是一味地强调在环境变化的情况下，也一定要按照预算来执行，当有预算之外的事件发生时，及时、适当地调整预算是必要的，比如生活水平提高了，物价上涨了，我们不能依旧按照以前所制定的预算来执行。

案例：

新生代农民工小江年近30，月薪4100元，可他花钱大手大脚，囊中羞涩，仅有不到2万元的储蓄，是个典型的月光族，要想完成理想的人生规划目标，可以尝试以下方式：

首先，从现在开始计账，剔除不必要的消费。新生代农民工理财，一是要量入为出，控制消费欲望，先要建立一个理财档案，把开支列为必不可少、可有可无和不该有三类；二是逐月减少后两类消费。

其次，从合理节约个人所得税开始着手。小江月收入4100元，按现行所得税计算，他需要交纳的个人所得税为（4100～3500）×3%=18元，如果小江每月缴纳住房公积金300元，教育储蓄300元，那么这两笔储蓄资金不仅给将来买房储蓄了一笔备用资金，为提高个人能力增加个人收入提供了良好途径，而且还节约了这笔个人所得税的缴纳，虽然是笔小资金节约，但积少成多，长时间来看，是大有裨益的。

再次，选择零存整取储蓄方式。这种储蓄方式具有强制储蓄的特质，这对于新生代农民工来说，在银行开个零存整取账户，每月发工资就先存20%左右，800元，这样就可以不断积累个人资产，逐渐改掉乱花钱的习惯，并且作为生活的预防性资产。

最后，合理进行个人投资理财。拿出20%左右约800元进行理财产品投资。由于资金量小，精力有限，可以采用“委托理财”，这样不仅可组合股票、国债、基金等几大投资渠道，还可省掉一笔手续费。从搜狐网基金研究中心发布的数据可以知道，指数型、股票型、混合型和货币型基金分别不同程度上涨，这将会带来一笔可观的收益。

图片来源：百度图片

http://www.creditase.cn/special/2011/gongyilicai/axj.html

8. 从安全理财到聪明理财

成为有钱人的第一步是建立预算，遵守还债三七开原则，即按照70∶30的比例进行还债，进行三七开的基数并不是全部收入，而是剩余资金进行三七开。例如，某家庭一个月收入为2万，通过制定月预算发现无论怎么花，每月的支出都为15000，剩下为5000，把这5000按照70∶30的比例划分，3500（5000×70%）用作还债，剩下的1500（5000-3500）当作储蓄。如果剩下的钱全部用作还债，没一点储蓄，在遇到预算之外的事的时候，就会措手不及。

http://www.cixiedu.net/art/2012/6/8/art_15423_916167.html

http://jxgrb.jxgh.org.cn:8080/shtml/jxqrb/201 20613/10417.shtml