设定理财目标，尽早开始基金定投

不论进行何种理财方式，投资哪种理财产品都应该给自己定一个理财目标，比如这笔钱是短期要用还是长期要用的？这笔钱应该大致需要多大的金额？是用于买车、买房做首付还是给子女做教育储蓄，或是给自己做养老金？

制定理财目标的第一个好处就是能够让你有意识地专款专用。如果一笔钱是想着以后组织家庭出国旅游的，那么你就会强化这样的目标意识，而不是把它看成一笔随时可以用的资金，在自己看中了一个包包后，就毫不犹豫地把它提取出来花掉。

第二个好处就是会估算达成目标所需要的资金，然后反推自己要按照什么计划来存钱和理财以达成目标。这样就会倒逼自己为了完成目标而有意识地进行理财，而不是毫无限制地消费支出，也不会出现有钱就理财，没钱就无所谓的情况。会使自己的计划性变强，尤其适合在花钱方面比较随性，不为未来做打算的女性。

第三个好处就是让你再达成目标后会有很强的成就感。因为理财目标并不同于这个月发了工资就去吃顿大餐、买件衣服那么迅速可以达成，而是一件细水长流、聚沙成塔的过程。理财目标通常短则三五个月，长则几年、几十年，没有一定的恒心和毅力很难达成，但是一旦通过自己日积月累的理财达成了目标，那么获得的成就感自然不言而喻。这也将会激励你学习更多的理财知识。

所以制定理财目标可以分成短期（几个月）、中期（2至5年）、长期几种类型（6年以上），这通常也对应完成目标需要不同的资金量。短期的理财目标可以是诸如国庆长假去哪里旅游、购买一件心仪的电子产品；中期的理财目标可以是诸如购买一辆代步车、凑够买房的首付；长期的理财目标可以是给家庭成员购买的保险、子女出国深造的学费、自己的养老金等。

短期的理财目标因为时间较短、本金较少，可能很难有比较高的理财收益，所以多半可以理解为强制储蓄，即根据理财目标需要的资金额度，在工资发下来的时候进行强制储蓄。因为短期就要使用，要考虑灵活性，所以也不能投资时间周期较长的项目。因为只有几个月的时间，所以可以考虑存入余额宝、微信理财这样的宝宝类账户中，也可以考虑放入收益更高一些的活期P2P理财账户中。

中期的理财目标则可以考虑收益稍高的理财产品，除了平时月薪中的一部分作为本金，如果有季度奖金、年终奖等相对大额的收入都可以作为中期的理财目标。中期理财目标相对来说可以稍微激进一些，理财方式也可以大胆一些。因为中期的理财目标一般有若干年，所以在资金的流动性上要求没有那么高，所以可以选择比较稳健的P2P平台，循环投资半年至一年的标。投资股票和期货虽然也适合中期理财目标，但是风险比较高，容易损失本金，会造成无法达成理财目标的风险，所以不推荐。对P2P不了解，或是觉得不安全的女性也可以选择风险低的银行理财产品，毕竟保证本金是达成理财目标的首要前提。

长期的理财目标则讲究小额投入、复利效应，把时间当朋友，要达成长期的理财目标可能需要很多年的持续投入，所以不用太在意短期的波动。长期理财的本金只需要占用月薪中相对较少的比例即可，比如10%，拿出10%的月薪来进行长期的投资，可以是每个月两三百的保险金，也可以是每个月五六百的基金定投。如果长期目标有好几个，那么就可以分立几个定投基金。

要达成长期的理财目标是比较困难的，因为时间跨度太长，一方面是可能比较难坚持，一方面是世事难料，很容易就造成中断。在前面介绍的理财四条铁律中也提到了很重要的一条就是理财要趁早，所以如果是给自己定了长期的理财目标越早开始就越容易达成目标。

基金定投是很适合作为长期理财目标的方法。首先它适合长期投资，投资越久基金越成熟；其次它不需要一次性投入大量本金；再次通过定投可以有效降低风险。有的人不太理解基金1定投是如何降低风险的，这里做一个简要的说明。

假设一个名为A的基金市值是每份1元，每个月都固定投资1000元购买这个基金，这就是一种基金定投的行为。为了方便说明定投的效果，我们不计算购买基金所需要的申购费（一般在0.1%—1.5%之间，各平台会有差异）。那么第一个月在市值1元的时候你就是买了1000份。

1注：基金本身有很多概念和知识，在比较短的篇幅内很难说清楚，所以在本书中开辟单独的章节来介绍。

假如第一种情况，下个月这个A基金涨了25%，变成了每份1.25元，此时原来购买的1000份A基金就变成了市值1250元。这个时候你还是定投1000元，此时就只能购买800份了，也即你在基金价格高的情况下购买的份额会减少。在高价位的情况下持有的份额少，那么基金下跌的时候损失也会小。

假如第二种情况，下个月这个A基金下跌了25%，变成了每份0.75元，此时原来购买的1000份A基金就变成了市值750元。这个时候你还是定投1000元，此时就可以购买1333份了，也即你在基金价格低的情况下购买的份额会增加。在低价位的情况持有的份额多，那么基金上涨的时候获利也会增加。

除非你总是能判断基金的涨跌情况，总是在低价位的时候大笔买入，否则还是按照定投的这种方式来购买基金会比较稳妥，因为是一个长期投资，所以不用为短期的涨跌影响心情。

有很多平台都可以购买基金，最常用的就是银行的App，用银行App购买的好处就是可以进行设置每个月固定时间进行扣款购买，这样就属于自动定投基金了。但是前提是你在扣款日到来前预存了足够的资金，还有就是银行购买基金的申购费会比较高。一些P2P平台，如陆金所也可以购买基金，还有支付宝、京东钱包也可以购买，而且申购费会比银行App低很多，并且也可以进行定投。比如支付宝中就有按周进行定投的基金，这样比按月定投的效果会更好一些，可以根据自己或家庭的情况灵活选择。

不论用哪种方式都建议尽快给自己定一个长期的理财目标，并且趁早开始，即使是每月定投100元也是迈出了真正的第一步。