晚年时从容享受生活

同样的道理，决定能否从容享受晚年生活的最主要因素，是你是否在青年、中年时就做好了充足的准备和积累。

女性的平均寿命一般比男性要长，退休时间要早，按照国家法定的55周岁退休年龄（女工人、病退等还可以更早），中国人70周岁的平均寿命来看，女性自退休后可能还有20年至30年的晚年生活。

这20年至30年的晚年生活中不仅要面对自己的生病、老去，还有自己老伴的生病、死亡。有可能独居，有可能跟子女合住，还有可能住进养老院。同时要面临自己不再有工资收入，通货膨胀的年年上涨。如果在自己年轻时没有做好规划，那么到自己体弱多病的晚年肯定是无法从容享受生活的。

晚年时没有了工资收入，但也可以让自己的收入多元化，从而更好地抵御突发事件，同时保证一定的生活水平。

第一项收入来源是基础的社会养老保险，这一项收入仅仅是满足基本的生活保障，并且需要在自己还在工作的时候就要缴纳至少15年才有资格领取，因此这项收入的规划需要在自己年轻时就要规划。

第二项收入来源是企业补充型养老保险，这一项收入是企业给你的，如果你在一家企业工作到了一定的年限并退休，企业会根据情况给予退休员工一定的退休金。但是这项收入并不通用，首先有的企业不一定会给，其次个人不一定有资格领取，所以这项收入要因人而异。

第三项收入来源是商业养老保险，它可以理解为社会养老保险的补充，这也是要在自己年轻工作时就要考虑购买的，它的收益率不高，可以当成是强制储蓄的一种。商业养老保险的种类比较多，有传统型养老险，分红型养老险，万能型寿险，投资连接保险。但是从投资收益率的角度来看，传统型养老险，分红型养老险，以及万能型寿险其实都比较低，收益率甚至不如银行定存，而且考虑到通货膨胀的因素，年轻时缴费时的1000元和退休后领取的1000元购买力会相差很多。而投资连接保险则不能保证本金，虽然可能收益率高，但是也可能损失大量本金，这其实不适合作为养老保险的补充。这样来看，商业养老保险不一定适合所有人。

第四项收入来源是理财收入，理财的收入不仅包含自己在年轻时就为养老做的理财规划，比如基金定投，还包含多年积蓄的投资理财。晚年的理财肯定要以稳健为主，不适合做炒股等风险较大的理财行为，保证本金的基础上能超越通货膨胀即可，尤其不能轻信一些高收益的理财产品。

第五项收入来源是不动产收入，如果在退休前有购买房产，甚至不止一套，或者有投资商铺类的不动产，那么租金收入也是一项来源。如果是跟子女住、进养老院，那么原先的房产也可以考虑出租、售卖获得收入。

第六项收入来源是知识技能收入，有的老年人可能虽然退休了但是仍然可以在一个公司担任顾问，或者从事别的工作、做小本生意，比如有的日本老人80岁还在工作，这样也会有收入。还可能有一些产品专利费、版权费等被动收入。这些收入需要量力而行，也是因人而异，不适合所有人。

第七项收入来源是来自子女的孝敬，有的子女啃老，但是相信还是有很多孝顺的子女会敬老，逢年过节或者按月给予父母一定的生活费用。当然，这一项也是不固定，并且每个家庭情况不相同，也不能作为确定的收入。

第八项不算收入但是对于老年人也非常有用，那就是医疗保险和商业保险。老年人肯定会面临生病的情况，如果没有这些医疗保险会涉及很多的治疗费用。因此在参加工作时就为自己购买医疗保险也是非常有必要的。跟社保一起的基础医疗保险只要有正式的工作都会缴纳，生病了就可以抵扣账户余额或报销，而商业医疗保险也可以在符合条件的时候进行申报索赔。

我们可以看到，虽然退休后貌似有不少收入来源，但是大部分都是早年积累的结果，其中不少会有很大的不确定性。如果要保证退休之后的生活水平不下降，唯有尽早进行规划，避免年老时看人脸色，晚景凄凉。

退休后的收入多以被动收入为主，应该要尽可能地保证各项被动收入能覆盖日常生活。虽然不再有工资收入，但是原先工作时涉及的很多消费支出也会相应减少，这些节省下来的费用可以作为自己和家庭旅游、休闲娱乐的费用补充。

退休之后肯定不能坐着等待生命的终结，而是仍然应该想方设法过好自己的晚年生活，不论是跟子女一起共享天伦之乐，还是做花甲背包客游山玩水，抑或是下棋、品茶、广场舞，甚至把年轻时因为工作忙丢下的爱好重新拾起来都是不错的选择。

养老是一个长期规划，要想晚年能从容就一定要做到年轻时好好工作做好积累，并且趁早投资理财。