现在每次跟同事聚餐，大家都会向我咨询理财的问题。我总结了一下，大家期望的是一种简单易上手，耗费精力少，风险小，收益高，周期短，流动性好的理财方式。所有人都是恨不得躺着就把财理了，不断地钱生钱、财源滚滚。对于这种期望，我只能说洗洗睡吧。
首先，从风险和收益来看，二者通常成正比，即收益高的理财方式风险大，风险小的理财方式则收益低。如果有一款理财产品声称既收益高又低风险，那么你就要仔细掂量掂量了。目前来看投资一线城市的房产可能属于高收益、低风险，但是对资金的要求比较高，你没有足够多的钱投资不了，所以不适合大部分人。为什么有钱人爱炒房？就是因为这是一种收益高、风险低的投资。当然前提是投资的房产在一二线城市的优势地段，或者是学位房等。
其次，从耗费精力来看，一般耗费精力小的理财产品收益也会低，反之需要花费大量时间精力关注和操作的理财收益可能会高。比如买一个银行理财产品，买了之后基本上没有什么要打理的了，只要到期获得本金和收益即可，但是收益率却是非常低的，可能也就5%左右。类似的还有固定存款、国债、货币基金这样的理财产品。如果是股票，特别是短线操作的方式，这就意味着你要频繁关注和买卖，耗费的精力肯定不会少，但是也有很大几率在短时间内获得比较高的收益。类似的还有期货、外汇这样的理财产品。
再次，从简单易上手来看，这包括了两个层面的含义，一是需要涉及的知识和技能、对行情趋势的分析判断，二是实际操作的困难度。这里也基本上可以得出一个结论，那就是不需要太多知识和分析的理财收益相对低。比如前面提到的银行理财、货币基金这样的。如果需要有比较强的专业知识，对市场行情的敏锐判断的，收益可能会比较高，因为门槛高。比如股票、期货、外汇、艺术品这样的投资方式。
这样看来，其实没有所谓的躺着赚钱的理财方式，想要获得期望的收益，那么时间、精力、风险你至少要付出一个。特别简单的理财，不用花什么精力，风险也很小的，就要投资很长的时间，通过时间和复利的作用来获得足够的收益，这同时意味着资金的流动性也会比较差。复杂一点的理财，就要花费精力盯着，还需要各种分析判断，对投资人的要求比较高。还有就是或许不是很复杂，也不用花费过多的时间和精力，但是风险大，很可能会在短时间内亏掉很多本金。
每个人的知识背景、风险承受能力、资金情况、用于理财的时间都有很大区别，别人采用的理财方式不一定适合你。我们有时候会看到诸如“多少时间理出多少资产”的理财文章，其实这样的“教程”基本上很难被其他人复制，所以选择适合自己的理财方式尤为重要。
一个职场新人和一个耄耋老翁的理财方式肯定不一样；单身贵族和上有老下有小的理财方式也会不一样。所以还是回归到时间、精力、风险这三项上来，要看自己能承担什么，当然还要看看自己有多少本金。如果你本金特别多，就算选择收益率低、风险低、不用耗费精力的理财产品，比如银行存款，那么也能获得较高的收益。比如我有1000万元，选择的理财产品年化收益率只有5%，那么不用耗费精力也几乎不用承担风险就可以一年获得50万元的收益。但是如果你只有100万元，要想获得50万元的收益，那么年化收益率就要达到50%，这意味着你可能要投入大量的精力并承担巨大的风险。
前面说到投资一线城市的优质房产是一种高收益、低风险的理财，但是我们可以看到它也是一种需要花费一定精力，同时资金流动性较差的理财方式。
我认为好的理财方式不应该投入大量的精力，诸如炒股票、买卖期货、购汇售汇、投资贵重金属这些，或许能在短时间内获得比较高的收益，但是很有可能影响到日常生活和每天的心情，有种得不偿失的感觉。
好的理财方式应该是相对轻松简单，又能尽可能地提高收益率，同时还能兼顾资金的流动性。所以结合自身的情况，采取不同的理财方式搭配比较重要。
例如基金定投就比买卖股票简单一些，选择指数基金定投就不用花精力研究个股，因为可以设置定期从账户上扣款购买，所以也不用频繁地操作买卖，同时因为是定投也就意味着价格高的时候买的份额少，价格低的时候买的份额又多，这样可以平衡风险。简单来说就是利用时间周期来获取收益。这个理财方式适合很多人，可以把这种理财方式对应长期的理财目标，如给子女的教育基金、自己的养老金等。
银行固定存款、理财产品收益低，资金流动性差，货币基金虽然流动性好，但是如今的收益率比较低，所以可以替换成P2P的活期理财和短期项目，这样兼顾了收益率和流动性。当然风险也稍高一些，毕竟有P2P平台坏账率高甚至跑路的情况。因此可以通过分散投资不同平台来降低风险，而且随着社会的发展，我相信P2P的平台也会越来越规范。
如果还有大笔的闲置资金，可以不考虑流动性的话，投资房产、商铺也是不错的选择。因为投资房产和商铺除了有本身的增值之外，还会有租金的收入，也不费时间精力，而且没有风险。甚至还可以办理抵押贷款获得资金，然后用这笔资金去购买高于贷款利率的理财产品，这样又能赚差价收益。
天有不测风云，人有旦夕祸福，所以保险也是一种很重要的理财方式。它有点像基金定投，可以按月或是按年缴费。可以买那种会返还本金和收益、每年有分红的保险产品，这样既有保险理赔的功能，又有理财获得收益的功能。
对于理财知识少、经验缺乏、工作繁忙的人来说可以将上述几种理财方式搭配使用。平日的生活费用、需要流动性高的资金通过活期P2P和短期项目打理；每月拿出一定的资金进行基金定投用于较为长远一点的理财目标；同时拿出少量资金用于购买保险理财产品，以应对突发状况；大笔的闲置资金、高额的年终奖金可用于投资不动产并获取租金收入和增值。
还是那句话，每个人的情况都不同，所以没有一套理财方式适合所有人，上面的理财搭配也会因人而异，在每一项的比例上会有不同。比如有的人可能没有足够的资金购买房产，那么就可以替换成循环购买中长期的P2P项目。
总之，你要告别懒惰，既不能把理财想得过于复杂而迟迟不开始，也不能把理财想得过于简单而随意拷贝别人的做法，需要结合自身的情况摸索出适合自己的理财方式。
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