新时代的互联网理财方式

上一节介绍了零钱应该怎么理财，它既需要考虑获得尽可能大的利率，又要兼顾灵活。假如通过一段时间的理财，资金达到几万，也有了足够的零钱，那么类似于这样的钱应该怎么打理呢？这一节将介绍一些关于P2P理财的App，让大家通过手机就可以轻松投资P2P的理财产品。上一节的零钱理财中其实已经介绍了几款适合随时取现的P2P产品，本节介绍的是适合1个月至半年的短期P2P理财产品。

对于P2P理财，很多人是抱着怀疑的态度，特别是经常有新闻提到P2P的投资平台倒闭，老板携款逃跑等，让我们对P2P这种理财方式比较胆怯。其实这也是非常正常的，高额的回报意味着更高的风险，就像股票、黄金也可能跌得一塌糊涂，前一段时间的股灾甚至都逼得有人跳楼，连国家都在彻查是否有组织在背后投机，可见不是所有的投资方式都是稳赚不赔的。P2P定期理财产品的利率一般是8%～15%（受投资时长、平台活动等因素影响），的确比一般银行的理财产品要高很多，这不得不让人怀疑投资的安全性。但是如果我们换个角度来看，P2P平台其实只是一个中介，它收集你我手中闲散的资金，再贷款给需要的企业，这个本身和你将钱购买银行的理财产品，再由银行经过重重审批贷款给合格的企业道理是一样的。P2P平台给企业的贷款利率和银行给企业的贷款利率可能是差不多的，只是银行效率低，层层盘剥，到我们储户这里获得的利益已经不高，而P2P则是一种效率更高的集资和贷款方式。银行的理财产品利率低，但是银行选择的贷款企业项目肯定是有很多审核标准从而能有效控制风险，防止坏账，银行本身也有实力赔偿，而P2P平台在这方面比银行自然要差一些。

随着社会的发展，以及P2P平台投资的规范性不断增强，相信风险也越来越少，所以P2P投资的重点不在于某个投资项目的利率，而在于这个平台的实力。针对于我们单个的投资个体，首先肯定不要将自己的理财资金全部放在一个P2P平台上，而是要分散到若干个P2P的平台上，就是我们常说的“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，这样也能一定程度上降低投资的风险。下面就介绍几款P2P理财的App，大家可以先尝试做一些投资。P2P这种互联网金融也可能是以后我们普通人主流的理财方式。

第一个是“草根投资”，里面有一些8%～12%不等的投资产品。新注册用户不妨试一下期限12天，年化利率为10%的新手投资项目，同时新用户都有20元的红包可以使用，不要忘记了（注意：每个阶段的活动可能不一样）。这款App每天可以提现一次，不需要手续费。应该说这是一款比较稳健的P2P平台，对于一些短期的理财产品，如30天左右的，利率只有8%左右，所以我一般在这个平台上投资得比较少，偶尔会使用“草根钱包”，也是一种零钱理财。和它类似的还有PPmoney，这个P2P更为互联网化，可以组队理财，也有不少优惠券送，平台资质也不错。

再介绍一款App叫“铜掌柜理财”，它和“草根投资”是比较像的，但是利率要稍高一些，比如新注册用户可以投资期限26天、年化利率为12%的项目，同时配合新手红包，在收益上要高于“草根投资”。对于一般的投资项目，年化利率一般在11%左右，但是期限只需要26天。如果是“草根投资”的项目，利率在11%左右的，期限可能就要达到180天以上了，不太利于资金的周转。“铜掌柜理财”在提现方面也比较合理，2016年8月31日前当日首笔提现免费。如果要提现更多笔，或是提现的是非投资金额（只是充值到账户并没有进行投资）则要收取0.3%的提现费用。

最后一款App叫“合时代金融”，相对于前面两款，它的利率是最高的，普遍的投资项目是12%～15%的年化利率，新注册用户第一次更可以投资期限8天、年化利率达16%的新手专享标。一般的投资项目期限都是1个月至半年不等。但是虽然利率高，“合时代金融”这个平台也会收取一些费用，比如每笔投资到期会收取10%的收益，如果提现则要收取提现金额的0.18%作为手续费。因此这个平台更适合循环投资，最好不要提现。我个人较多的闲置资金在这个平台，都是采取循环投标的方式。

注意：因为贷款利率是经常变动的，所以上面介绍的P2P平台各种产品的利率也会经常变动，而且各种节日还会有活动，所以实际的利率以当时平台规定的为准。同时，平台提现等各种费用政策也会根据平台发展和个人投资等级不断变化。

就我个人而言，我手头上始终没有很多的闲钱，一般如果有几万元的闲置资金我大概这样划分：有5000～8000元放在草根钱包中，或者上一节介绍的几个P2P平台活期账户中，有1～2万元则投资几个铜掌柜的1个月理财产品，然后剩下的钱都投资合时代里利率最高的项目，到期后继续连本带利投下一个项目。平时钱包里有几百元现金，银行活期有1000～2000元的存款，然后再配合信用卡消费。当钱不够时优先提取草根钱包中的零钱。对于不熟悉P2P的新手，也不要贸然找一个平台投入大量的钱，可以先试试我推荐的几个，投新手项目熟悉整个流程。

关于P2P平台的资质，我也很难预料到哪家是否倒闭跑路，这里面的因素太多，一般人不能提前知晓。所以正如前面所说，你想获得比银行理财产品更高的收益，又要门槛低（银行很多理财产品要5万元起），又要资金灵活，那么你就要承受一定的风险。大家可以关注两个微信公告号来粗略知晓平台资质，一是“P2P观察”，二是“P2P新鲜事”，都可以检索各类P2P平台的诸如等级、资金、团队、项目等情况，可以供投资前作参考。

再次强调一下，高收益意味着高风险，P2P理财作为一种新兴的理财方式不可避免地存在一定的风险，投资之前一定要谨慎。