按时还款，珍惜信用

信用卡可以让你享受较长的免息期，但是买的东西最终还是要付钱的。前面已经介绍了信用卡的账单日和还款日，账单日让你知道在还款日那天需要还多少钱，而还款日到的那天你就需要还钱了。

还款的方式也非常多，最麻烦的是去开卡行的柜台还款，也可以去ATM上还款，这两种还款方式都比较原始，自己还要跑来跑去，甚至要排队，耗时耗力，即使一个月就搞一次也不符合“指尖理财”的观点。所以比较简便的还款方式在手机上就可以操作。

第一种是通过银行App进行转账还款，只需要将还款的金额转账到信用卡账号即可，还款后信用卡额度会立即恢复，要尽量避免跨行转账，可能会有手续费而导致没有足额还款，也可能由于入账时间晚导致未能按期还款。如果要跨行还款怎么办？那就可以采取第二种还款方式了，即通过支付宝和微信钱包中的“信用卡还款”功能进行还款，这种方式就是用支付宝和微信钱包中绑定的银行卡余额来偿还信用卡。银行卡和信用卡不是相同的银行也没有关系，不会有手续费，但是这种还款因为存在一定的到账时间，还款后可能要等两个小时信用卡额度才会恢复。

以上两种方式都是需要在还款日到来时用手机操作，有时候可能忘记，因此这里再介绍第三种还款方式，那就是银行卡关联还款。这种还款方式在前面的章节也有所介绍，即将银行卡和信用卡关联起来，这样到还款日那天信用卡会自动从关联的银行卡中划扣当期账单金额。通常都是相同的银行卡和信用卡进行关联，如果你的信用卡是在银行柜台申请办理的，那么在办理时就可以让银行柜员帮你设置关联还款；如果是通过其他途径办理的信用卡，在收到卡后，完成开卡操作，然后打信用卡中心的电话，通过客服办理关联还款。在银行客户端App上也可以自行设置关联还款。

要注意的是如果设置了关联还款也不是安枕无忧，因为你要在还款日到来之前保证关联的银行卡账户有足够的余额，否则会导致自动还款不成功。因此建议可以把平时的工资卡，或是常用于理财的银行卡作为关联还款的账户。

不论采取哪种还款方式，最好都给自己设置一个提醒，既要清楚即将到来的还款日是哪天，也要知道自己还多少。我之前推荐大家不要持有超过3张以上的卡片，也是尽量避免几个账单日和还款日搞混乱了。

但是在长久的用卡过程中可能总会遇到不能及时还款的情况，可能是你忘记了，那应该怎么办？一旦有一次还款不及时，就极有可能出现信用卡还款“逾期”，如果情节严重就会出现信用问题，会被银行征信系统记录，其他银行也可以查到，会对以后办理贷款等事项有影响。

一般来说，在还款日即将到来的前三天有的银行会有短信提醒，加上自己设置的提醒，出现的几率可能不大。如果万一出现了，只要时间不是很久（三天以内）就立即足额还款，然后尽快致电信用卡中心，说明情况，一般只要之前的还款记录良好，有很大的几率不会被记为逾期。现在各行的信用卡在还款环节上也越来越人性化，考虑到用户可能有特殊情况，大多数银行规定只要在还款日之后三天以内还款都不会算逾期。

虽然你可能不会忘记还款，但是刚好还款日到来的期间里用于还当期账单的余额不足，短时间内也无法借到钱，这个时候要分三种情况。首先看看银行卡中的余额够不够还最低还款额。最低还款额可以在账单中查到，如果你之前都是正常用卡和还款，也没有预借现金（后面会介绍）等，通常是账单金额的10%。但是专业的算法是：最低还款额＝信用额度内未还消费款的10%＋预借现金交易款的100%＋前期最低还款额未还部分的100%＋超过信用额度消费款的100%＋费用和利息的100%。看着有点复杂，所以具体金额你要以当期账单上的最低还款金额为准。

情况一：你的银行卡上有最低还款额的金额，并且在未来的很短时间内可以全部还上，那么就先偿还最低还款额。只要还了最低还款额就不会算逾期，但是你账单中的所有金额将不能享受免息期，因此你后面还剩下的账单金额时就需要再加上利息。

情况二：你的银行卡上没有最低还款额的金额，但是未来三天内你就有钱全部还上，那么就先致电银行信用卡中心，先说明一下情况，延迟几天还款。提前报备，然后足额还款不会算逾期，也不会收利息。

情况三：当期的账单金额就是还不了，那就可以申请账单分期。你可以将整个账单进行分期，也可以将其中的一部分金额进行分期。选择分期的金额将会到下期账单日才需要还款。账单分期也有些讲究，前面也介绍了，账单分期其实算是银行给你的“高利贷”，是非常不划算的，尽量不分期、少分期。有时候不见得整个账单金额都可以全部分期的，这要看你之前信用卡的使用情况，因为可能当期账单金额中已经有了之前的分期消费，那么这些金额是不能再分期的。具体可以分期的金额你通过银行App来看，例如进入招商银行的“掌上生活”App，选择“卡.支付”的底部标签页，就能看到你当期要还的账单金额，然后再选择“账单分期”即可进入账单分期申请页面，在该页面下就可以知道你所能分期的最大金额，在分期最大金额内可以选择自己本次的分期金额，同时可以选择期数和查询每期手续费。

使用信用卡进行合理的刷卡消费，按时还款保持良好的信用记录，稳步提升信用额度是正确的用卡态度。不要随意听信一些所谓的用卡技巧，什么玩转多少张信用卡，什么以卡养卡，理财，刷卡买了几套房子，快升额度，等等，这些用卡行为要么花费很大精力，要么额外支付更多利息，要么存在风险，极有可能得不偿失。一定要记住，银行比你会算计。使用信用卡的主要目的是记录消费、享受免息期、方便生活、配合周转，一定要避免高危用卡行为而造成额外损失。