戴先生，26岁，已经在深圳工作4年，刚刚跳槽到一家大型互联网公司做高级设计师，目前月薪税后1.25万元，年底有8万元奖金，每年涨薪幅度为15%～20%。每月公司和个人各缴纳公积金2100元，总共4200元，当前公积金账户余额为4.8万元。目前有存款30万元，由于不怎么会理财，全部放在活期中。有一张信用卡，额度为3万元。因为是单身，戴先生平日的消费也不高，每个月的消费大约只需4000元，其中包含1600元的房租。
可以看出戴先生的收入、福利还是不错的，而且目前这家公司有项特殊的福利，就是当工作满3年的员工购买自己的第一套房产时可以申请公司50万元的无息贷款，只需要6年还完。因此我给戴先生设定的理财目标是3年后购置500万元的房产。目前深圳关内的房产价格是约5万元每平方米，3年之后至少要按照7～8万元每平方米来算，所以500万元的房产也就是60～70平方米的两房。
戴先生的理财目标如何完成呢？
目标分解：至少三成首付150万元＋30万元（为其他费用：中介费、契税等），公司可提供50万元无息贷款，现有30万元存款，所以还有100万元缺口。
第一年：
1.30万元存款购买理财产品，其中15万元买银行基金（收益约7%），15万元买中长期P2P理财（收益约14%～15%），期末总收益3.3万元；
2.办理租房公积金提取，可每月提取2100元公积金（租房可提取50%每月缴存的公积金），加上税后工资一共1.46万元，除去每月支出4000元和少量预留，每月有1万元用于理财，全部用来购买P2P中长期理财，期末剩余约12.7万元；
3.优先使用信用卡用于平时消费支出；
4.奖金8万元；
第一年可以攒下约24万元，以及每月预留600元，配合信用卡，还有7000多元用于回家探亲、人情等费用。
第二年：
1.存款已经变为54万元，其中24万元买银行基金（收益约7%），30万元买中长期P2P理财（收益约14%～15%），期末收益6万元；
2.按照15%的收入增长，公积金＋税后工资约1.68万元，按照每月支出增长30%和少量预留，每月有1.1万元用于理财，全部用来购买中长期P2P理财，期末剩余14万元；
3.奖金也按照15%增长，达到9.2万元；
第二年可以攒下约29万元，以及每月预留的750元，还有约9000～10000元用于回家探亲、人情等费用。
第三年：
1.存款已经变为83万元，其中33万元买银行基金（收益约7%），50万元买中长期P2P理财（收益约14%～15%），期末收益9.8万元；
2.按照15%的收入增长，公积金＋税后工资约1.93万元，每月支出增长30%和少量预留，每月有1.2万元用于理财，全部用来购买中长期P2P理财，期末剩余15.4万元；
3.奖金也按照15%增长，达到10.6万元；
第三年可以攒下约：35万元，以及每月预留750元，还有约1.5～1.8万元用于回家探亲、人情等费用。
通过3年理财预计可以达到24+29+35＝98万元，基本能完成目标。以上理财计划中基金的收益可能有上下波动，同时工资收入应该会超过15%，还有些零星的费用可以节省或是再投入理财，只要不出现基金大幅度低于预期，问题不大。也可以激进一点调整基金和P2P理财的比例。
买房和还贷方案：按照500万元的房价，需要组合贷款350万元（30年），其中50万元通过公积金贷款（深圳个人公积金只能贷到50万元），另外300万元通过商业贷款，按照目前基准利率每月需要还月供1.9万元。买房时税后工资约1.9万元（第4年的税后工资），公积金约3000元乘 2全部提取用于还房贷，剩余约6000元生活费。此时已经不用付房租，配合信用卡，6000元平时生活应该没问题。
无论何种原因需要购房，无论何时需要购房，任何时候都是要好好计划。
同时还有50万元的公司无息贷款需要按年还，每年需要还8.4万元，买房时公积金余额约13.5万元，在贷款办理完之后全部提取出来用于偿还第1年贷款，剩余的钱可以用于置办家居。第2年开始，就用每年的年终奖还公司贷款即可。购房时还预留了30万元，估计也不会花完，大概需要20～24万元，剩余的钱可以用于置办家居。
如果时间上配合得好，公司的无息贷款也可以按月还，这样提取的公积金余额可以继续理财，13.5万元的公积金余额＋买房预留剩余款项预计有20万元，每个月还公司约7000元，剩下的可以享受12%的收益率，应该更划算。
有的人可能会质疑说每个月的工资收入大部分都用来还房贷了，好像不太符合大家所熟知的房贷不能超过收入的40%这样类似的说法。但是我们要具体看一下戴先生的情况，他是在一线城市工作，工资收入、奖金、福利都是属于中上等，按照他目前的消费水平，4000元就已经覆盖每个月租房在内所有的生活开支，那么3年后不用额外支付房租的情况下生活费达到6000多元也是仍然能保证生活质量的。
我们经常说每个月的房贷不能超过收入的多少比例，这其实要看这个人月收入能达到多少，如果月收入不高，自然房贷不能高，否则就不够生活了。但是像戴先生这种3年之后每个月工资和福利可以达到2.5万元的人，他每个月一定要把自己60%的钱都用来生活吗？假如是一个月收入5万元的人，他每个月的确只要消费1万元用于生活，剩下的钱用于投资理财都是合理的，没有必要说强迫自己一定要花到3万元去生活才属于不会降低生活质量。但是如果是一个收入只有5000元的人，平时每个月消费要达到3000元，那么如果月供需要3000元，这种情况就不合适了。总而言之，提高收入是最有效的理财方式。
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