张先生年龄28岁，在三线城市工作，月收入6500元，年底奖金2万元，收入每年的增长幅度为10%。妻子刚刚生完孩子全职在家带孩子没有收入，预计一年之后再参加工作，届时月收入预计4000元。张先生每个月公司和个人的公积金缴存额为700元，目前公积金账上有余额1.3万元。信用卡额度是2万元，家庭每月支出大概是5000元。
张先生有一定的理财意识，目前手上有4万元资金在中长期P2P理财产品上，1.5万元放在余额宝中，还有1万元零钱放在活期P2P中，同时还有一笔4.5万元借给了他人。理财目标是3年内在老家买房，房产当前价格是在53万元左右。
从现状来看，当前家庭中只有张先生有收入，并且每月除去支出后剩余的部分比较少，随着小孩的长大，可能支出会逐渐增多。按照张先生收入的增长幅度，首先还是建议张先生的太太在一年后也开始工作，为家庭开源。
当前53万元左右的房产，预计3年后要至少按照60万元来规划，首付三成需要18万元。因此完成买房计划需要准备18～20万元的资金。针对张先生家庭的情况，我给出了两套买房方案。
方案一：3年内购买60万元的房产。
理财建议：
1.给妻子办理一张信用卡附属卡，平时生活开支尽量刷卡，配合活期P2P中的1万元和余额宝中的1.5万元用于平时的生活。每月工资偿还信用卡后的余额以及年底奖金都用来理财。工资余额可以购买基金定投，年底奖金可以购买年化收益14%～15%的中长期P2P理财产品；
2.借给他人的4.5万元如果没有利息应该尽快尝试收回，否则有可能会耽误后面买房的首付款。收回后也可以分散购买年化收益10%～12%的中短期P2P理财产品；
3.第二年妻子开始参加工作，同时张先生自己每年的收入有10%的提升，加上现有的资金和理财收入，3年准备20万元完全没有问题；
4.目前公积金余额是1.3万元，现在不需要提取，按照每个月700元的缴存，以及每年随工资的少量增长，还有妻子的公积金，3年后预计能达到4万元。按照当地公积金的政策，可以在老家买房用公积金贷款，仍然按照三成首付，那么60万元的房产公积金贷款42万元。同时将公积金的余额办理一次性提取加上之前准备首付剩余的部分再配合信用卡，用于支付杂费、装修和购买家私；
5.根据当前的利率，每月还款不到1900元，夫妻双方按月提取公积金还房贷，每月至少有1200元，这样工资中用于还房贷的部分只要700元，应该没有什么压力。
此方案比较稳妥，按照张先生的资产情况实现理财目标没有问题，后续还款也没有什么压力，但是缺点是3年后购房成本可能会增加，公积金的利用率稍低一些。
方案二：1.5年内购买55万元的房产。
理财建议：
1.1.5年内估计房价不会涨太多，可以按照55万元计算，公积金贷款首套房只需要两成首付，即准备11万元即可。只要能要回借给别人的钱，加上1.5年的理财积累，张先生手头上的资金肯定足够；
2.1.5年后公积金的余额预计有2.5万元，妻子也可能有少量余额，按照5000元，这样夫妻可贷款额度如果是余额的15倍就是能贷45万元。55万元的房产，除去11万元首付，只需要贷款44万元，公积金应该可以覆盖；
3.每个月还款不到2000元，办理公积金按月提取还贷，夫妻双方预计至少有1000元，这样工资中用于还贷的部分也就是1000元不到，应该房贷压力也不大；
4.1.5年后张先生的月收入估计可以达到8000元，妻子预计4000元，假设生活消费增加20%，也就是6000元，再除去1000元的房贷月供，还可以结余5000元。
此方案稍激进，风险是张先生要能顺利要回借款，太太能在一年后参加工作，同时用于杂费、装修的钱可能预留较少。但是这个方案可以充分利用公积金的贷款政策和余额，并且使房价的上涨预算降低，整体成本会小很多。
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