风险的要素

风险因素、风险事故、损失构成了风险存在的基本条件，是风险的三个要素。

(1)风险因素

风险因素是指促使或引起风险事故发生的条件，以及风险事故发生时，致使损失增加、扩大的条件。风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。根据风险因素的性质，通常分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素三种。

实质风险因素是指增加风险事故发生机会或扩大损失程度的物质条件，是一种有形的风险因素，如汽车的制动系统失灵就是实质风险因素。

道德风险因素是指与人的不正当社会行为相联系的一种无形的风险因素，常常表现为由于恶意行为或不良企图，故意促使风险事故发生或损失扩大，如欺诈、纵火骗赔等。

心理风险因素与道德风险同样为无形风险因素，都与人密切相关，但与道德风险因素不同。心理风险因素是指由于人的主观上的疏忽或过失，导致增加风险事故发生机会或扩大损失程度。

道德风险因素与心理风险因素在实际生活中很难区分，故也有人将道德风险因素与心理风险因素合二为一，称为人为风险因素。

(2)风险事故

风险事故也称风险事件，是指造成损失的直接或外在原因，风险只有通过风险事件的发生，才能导致损失。如火灾、地震、高速行驶的车辆突然爆胎等都是风险事故。

(3)损失

广义上损失有物质损失和精神损失。在风险管理中，一般是指物质损失，即非故意、非计划、非预期的经济价值减少的事实。但随着社会进步和人类生活水平的提高，部分精神损失也逐步成为风险管理的对象。

损失按对象可分为直接损失和间接损失。直接损失是指风险事故造成的实质性的损失，主要表现为财产损失;而间接损失则是指由于直接损失所引起的其他费用经济损耗，包括收入损失、责任损失和额外费用损失。如一出租车发生交通事故，造成车辆破损，所需的修复是直接损失，而修复期间不能运营而产生的损失为收入损失，已承揽的客户不能正常接送，所支付的违约赔偿为责任损失。

(4)风险因素、风险事故和损失的关系

风险因素引起风险事故，风险事故导致损失。风险因素和风险事故可以相互转化，风险因素是造成损失的直接原因，风险事故是造成损失的间接原因。如下冰雹使得路滑，导致车祸，造成人员伤亡，这时冰雹是风险因素，车祸是风险事故。但若冰雹直接击伤行人，则冰雹便是风险事故了。