从车费率模式

(1)从车费率模式及其费率影响因素

从车费率模式是指在确定保险费率的过程中，考虑车辆本身因素为主，而考虑人的因素为辅的一种模式。这种车辆保险费率的影响因素主要包括以下几个方面。

1)车辆的使用性质

车辆的使用性质不同，对其行驶里程、使用频率、耗损程度以及技术状况都有不同程度的影响。车辆的使用性质一般分为私用和商用，我国则以营业和非营业划分。对于非营业车辆，一般使用频率较低，风险相应小一些，而营业性车辆使用频率显然很高，事故率也较高。

2)车辆的种类

车辆的种类与发生事故的危险性有直接关系，车辆的种类不同，经常行驶的路况不同、行驶的速度不同，装载的人员或货物不同，发生保险事故的危害不同。如我国对特种车辆、载货吨位不同、载客人数不同的机动车辆都有不同的保险金收费标准;英国采用由保险机构成立的专门机构负责对各种车辆的安全性进行综合分类，车辆分为个人社交和家用车;与业务有关的私用车;公司、监管员和检验员业务用车;商业旅行者用车和驾驶学校用车等;按照车辆发动机马力、加速性能和速度分为7个等级来确定保费。

3)车辆的生产地

因车辆的种类繁多，各种车辆的构造、性能差异很大，零配件的价格、维修费用差异很大，因此我国保险费率在收费上主要考虑进口车辆和国产车辆的差异。

4)车龄或车辆的实际价格

车龄或车辆的实际价格是对车辆已使用时间长短的评价指标，直接影响保险金额，也会影响车辆的修理成本和使用的危险性。车龄较长的车辆，其技术性能会明显不如新车，危险性比新车要大。因此，车龄或车辆的实际价格是从车费率模式确定保险金额和厘订保险费率的重要依据之一。

5)家庭或车主拥有的车辆数

如果一个家庭或一个家族拥有的车辆数少，车辆的使用频率就较高，由于家庭成员的驾驶习惯不同，往往事故频率较大。如果一个家庭有多辆汽车在同一个保险公司投保，第一辆之后的汽车可以享受保险费优惠，因为车多，平均每辆车出行的时间相对减少，发生交通事故的概率也相应降低了。

6)车辆使用的不同地区

我国现行的机动车辆保险费率还按照车辆使用的不同区域，实行不同的费率，如深圳、大庆、大连地区与其他地区费率不同。大都市地区由于车辆多，交通堵塞严重，发生交通事故的概率要高一些;而在一些中小城市，特别是在郊区和农村地区，车稀人少，交通事故发生率要低得多。因此，大都会地区的汽车保险费率相对较高，而在郊区和农村地区保险费率较低。

7)车辆的安全装备

美国一些州规定，如果车主的车上有安全气囊、自动安全带等安全装置，保费可部分减免。我国的一些保险公司条款中也开始考虑车辆安全装备的影响。

(2)从车费率模式的缺点

随着现代保险技术的发展，从车费率模式的缺点越来越明显。

1)无法限制安全性能差的车辆使用

从车费率模式主要根据车辆的价格确定保险费，所以一些价格低廉、安全性能较差的车辆所交纳的保险费较低，虽然这些车辆的赔偿金额不高，但出险频率比其他车辆高得多，保险人的负担很重。被保险人理赔的多少并不能和保险费直接挂钩，从另一个角度来看，会放任安全性能差的车辆在社会上的使用，将引发更多的社会问题。

2)保险费用的负担不合理，无法调动驾车人的积极性

从车费率模式由于主要考察的是车辆的因素，保险费率制订主要依据车辆的车况和使用性质，对于拥有同样保险车辆的不同投保人来说，驾驶经验丰富的投保人和无任何驾驶经验的投保人所承担的保险费没有明显差别，显然无法调动投保人的积极性。