从人费率模式

(1)从人费率模式及其费率影响因素

从人费率模式是指在确定保险费率时，考虑驾驶人因素为主、考虑车的因素为辅的一种车辆保险费率模式。这种车辆保险费率的影响因素主要包括以下几个方面。

1)驾驶员的事故记录

如果车辆驾驶员过去频繁发生交通事故，表明其驾驶技术水平较低，会影响到今后的发生事故频率。因此，驾驶员如果有事故记录，其保险费率会相应增加。如在美国上一年既没有出应承担责任的交通事故也没有由于违章驾驶而被交通法庭罚款的驾驶者，在延长保险合同时，保险费率会在原来的基础上下降10%～15%;反之，保险费率会上升。上升的幅度依事故的大小，投保人应承担责任的轻重、被罚款的多少而定，对经常承担交通事故责任的驾驶者，以及造成人身伤亡和重大经济损失的驾驶者，保险公司往往不愿再延长其保险合同。

2)驾驶员的年龄

驾驶员的年龄是影响交通事故率的重要因素之一。交通事故数据分析表明:16～25岁的青年人，特别是未婚青年，出交通事故的概率最高，60岁以上的老人出交通事故的概率次之;概率最低的是26～59岁的中年人(特别是44～55岁的中年人)。这主要是因为中年人有强烈的家庭责任感，驾驶时特别小心谨慎的缘故。因此，美国保险公司在其他条件完全相同的情况下，对中年人收取的保险费最低，对老年人收取的保险费稍高一点，对未婚的青年人，特别是十七八岁的男青年收取的保险费最高。如美国保险服务社将年轻驾驶员划分为三类:①20岁(含20岁)以下;②21～22岁;③23～29岁。将非年轻驾驶员也分为三类:①唯一的驾驶员为30～64岁的女性驾驶员;②主要驾驶人为65岁(含65岁)以上者;③不属于以上两项的其他非年轻驾驶员。

3)驾驶员的性别

车辆驾驶员的性别与交通事故率也有很大的关系。由于男性驾驶员驾驶车辆时较女性更易受干扰，所以事故率较女性为高。研究表明，女性驾驶员发生事故的概率比男性略低，其差别相差3～5岁。如22岁的女性驾驶员的危险因素与25～27岁的男性驾驶员的危险因素相当。但当女性驾驶员超过60岁时，其发生事故的概率比男性略高。所以，一般地，女性驾驶员的保险费率应比男性驾驶员略低一些。而在我国在这方面的研究相对较少，只有平安保险公司等少数保险公司考虑了驾驶员的性别因素。

4)驾驶员的驾龄

驾驶员的驾龄直接影响到发生交通事故的概率。如果驾驶员技术熟练，对车辆结构熟悉，对道路交通规则和道路结构熟悉，必然导致其驾车时操作熟练，遇到紧急情况应付自如。一般地，驾龄长的驾驶员事故概率低，驾龄短的驾驶员事故概率高。因此，在确定保险费率时，驾驶员驾龄因素是重要依据之一。

5)驾驶员的吸烟、酗酒等生活习性

车辆驾驶员是否有吸烟的生活习惯对交通事故也有影响。如果驾驶员在车辆行驶途中吸烟，必然妨碍其驾驶操作，影响车辆行驶的安全性。而酒精对驾驶员的神经系统的影响尤为明显，会导致其反应迟钝、判断错误，酒后开车一直是交通事故的主要原因之一，因此，大多数国家都明令禁止酒后驾车。

6)驾驶员的婚姻状况

一般来讲，已婚车辆驾驶员由于家庭的影响，责任心更强，发生事故的比例较低。

7)附加驾驶员数量

由于附加驾驶员个人情况差异较大，会增加事故概率。附加驾驶员越多，事故危险性越大。因此，每附加一个驾驶员，保险人就要增收一部分保费。投保人附加的驾驶员越多，所交保费就越多。在美国，成年人几乎人人开车，用一个家庭成员的名字投保的汽车，其他的家庭成员不可能完全不开，因此保险公司对家庭成员多的车主收取的保险费高，对家庭成员中有16～25岁未婚青年的车主收取的保险费尤其高。

除了主要考虑上述因素以外，从人费率模式也考虑必要的车辆因素。

(2)从人费率模式的特点

从人费率模式具有明显的特点。

1)充分考虑了人的因素

从人费率模式充分考虑了人的因素，易于调动被保险人或驾驶员的积极性，对防止交通事故的发生作用明显。一般采用从人费率模式的无赔款优待折扣都很大，如英国可以达到70%，这无疑可以鼓励驾驶员安全行驶;另一方面，有事故记录的又以增加保险费为代价受到惩罚。显然，从人费率模式的奖优罚劣作用明显。

2)保险费的负担较为合理

从人费率模式将驾驶员的年龄、性别、职业、婚姻状况、事故记录、生活习性以及车辆的附加驾驶员等因素都纳入到保险费率厘订的考虑范围，根据有关统计资料科学计算，使得投保人的保险费负担比从车费率模式车辆保险合理。

3)可以限制安全性能差的车辆泛滥

采用从人费率模式，保险费主要取决于驾驶员，车辆的价格变成保险费率厘订的次要因素。发生过交通事故，赔付的多，就要多交保险费，使得被保险人在谨慎驾车的同时，首先愿意选择性能较好、故障率较低的车辆驾驶，无疑可以有效限制安全性能差的车辆泛滥。