车辆保险哪些险种保险公司不愿卖

(1)保险利益原则的含义

保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益，它体现了投保人或被保险人与保险标的之间存在的利害关系。如果保险标的安全，投保人或被保险人可以从中获益;而一旦保险标的受损，被保险人必然会蒙受损失。正是由于保险标的与被保险人的经济利益息息相关，投保人才会为保险标的投保以转嫁各种可能发生的风险，而保险公司通过风险分摊来保障被保险人的经济利益。

(2)构成保险利益的要素

一个有效的保险合同，其保险利益必须符合下列条件:

①必须为法律上所认可的利益，即产生原因合法、存在形式合法及受法律保护的利益。法律上不予承认或不予保护的利益也不构成保险利益，所签订的保险合同均无效。例如投保人以盗窃的汽车或购买来的赃车投保，该保险合同无效。

②必须为经济上的利益，是指可以用货币计算和估价的利益。保险的实质是对被保险人遭受的损失给予经济上的补偿。如果不能用金钱来计算保险标的的价值，就无法计算其损害程度的大小，也就无法通过保险方式来补偿。例如，政治利益的损失、竞争失败、精神创伤等可能与当事人有利害关系，但这种利害关系不是经济上的，就不构成可保利益;如果因上述原因导致当事人的经济损失，则可以构成保险利益。行政处分、刑事处罚等虽也可造成当事人经济损失，但从公共利益出发，对于此类经济损失，保险不予保障。

③必须是确定的利益，是指已确定或能够确定的利益。它包括两层含义:其一是能够用货币估价的，对于无价之宝，没有办法确定其价格，保险人就无法承保。其二是这种确定的利益是指事实上或客观上的利益，而不是当事人主观估计的利益。所谓事实利益包括现有利益和期待利益。现有利益比较容易确定，期待利益就容易引起争议。过去，像法国海事条例就对期待利益的保险明文禁止。随着保险技术的发展与完善，期待利益也可以准确地计算出来，如运费保险、利润损失保险就是直接以期待利益作为保险标的的保险。

对于汽车保险，其保险利益多偏重于现有利益。

(3)保险利益原则的意义

①防止道德风险因素。道德风险是指投保人、被保险人或受益人为了诈取保险赔款而违背法律或合同，故意促使保险事故的发生或者在发生保险事故时放任损失的扩大。如果投保人对于保险标的不具有保险利益而与保险人订立保险合同，就极容易发生道德风险。以汽车保险为例，如果投保人在无保险利益的情况下订立了汽车保险合同，则保险汽车随时有被破坏和焚毁的可能。反之，如果保险在签订保险合同时具有保险利益，即使保险标的因保险事故受损，被保险人最多也只能获得原有的利益。因此，保险利益原则可有效地防止发生道德风险。

②消除赌博行为，避免不当得利。在保险业初始期，有人以其毫无利益关系的远洋货船和货物投保，若船货平安，则只付少许保险费，若船货发生事故，便可获得大量赔偿，使保险变成赌博。而保险利益原则体现保险人对投保人或被保险人已拥有的经济利益的保障，投保人不可能额外获利。这就可以有效地避免保险成为赌博和类似赌博的行为。同时保险基金是通过大数法则由广大投保人分担，不会导致投保人负担很重。

③保障经营稳定。保险利益原则排除了赌博行为和道德风险，有利于保持保险经营的稳定。根据保险利益原则，确定保险金额，即保险金额不超过保险利益;此外，在保险事故发生后，赔偿和给付保险金均受保险利益限制，即只对具有保险利益的损失给予赔偿或给付。

(4)保险利益的转移与消失

1)保险利益的转移

保险利益的转移是指在保险合同的有效期内，投保人将保险利益转移给受让人。例如汽车的所有人对其所拥有的汽车有保险利益，如果在其投保的合同有效期内，汽车的所有权被转让给他人，对于原所有权人来说，由于其丧失了对保险标的的所有权，就没有了保险利益。对于新的汽车所有权人，其与保险人并没有合同关系，原保险合同应该终止，新的所有权人应就转让来的汽车重新投保。但在保险业务习惯中，法律往往承认新的所有权人可以取代原投保人的地位，但需要办理相应手续，使得保险合同继续生效，这就是保险利益的转移。

2)保险利益的消失

对于财产保险，一旦保险标的灭失，保险利益就消失。对于人身保险，被保险人因规定的除外责任而死亡，如自杀、因被判死刑而枪决等均构成保险利益的消失。

(5)汽车的保险利益关系

从保险利益角度，汽车主要有下列的保险利益关系:

①所有关系:汽车的所有人拥有保险利益。

②租赁关系:汽车的承租人对于所租赁的车辆拥有保险利益。

③借贷关系:以汽车作为担保物，债权人拥有保险利益。

④雇佣关系:受雇人对于其使用的汽车拥有保险利益。

⑤委托关系:汽车运输人对于所承运的汽车拥有保险利益。