从小微企业自身探索解决融资困境

小微企业融资难在很大程度上是由自身的弱质性所决定的。小微企业经营管理制度落后，风险防范意识和能力普遍较差，生存能力弱，同时财务制度也不健全，信息不透明，社会信用度不高，易产生失信行为，贷款违约率高。种种问题的存在造成了金融机构向小微企业放贷风险大、回报低。市场经济条件下，商业银行等信贷机构作为自主经营、自负盈亏的经济主体，自然缺乏向小微企业放贷的积极性。所以，解决小微企业融资困境的先决条件就是小微企业要努力提高自身素质，增强生存能力和发展能力，从而提高对外部资金的吸引力。

一、提高企业自身信用

现代市场经济是法治经济、信用经济，信用是企业发展过程中重要的无形资产，也是企业获得间接融资的关键因素。但小微企业生命周期短，失信成本低，不少小微企业采用种种方法逃废银行债务，从而降低了小微企业整体的信用度，也严重挫伤了金融机构向小微企业提供金融服务的积极性。所以，小微企业在生产经营过程中要形成信用观念，遵纪守法，诚实守信，按时还贷，树立良好的企业形象，提高企业信用等级。同时，要与银行等信贷机构建立良好的合作关系，向银行提供真实、准确的信息，并将资金使用情况及时通报银行，以实际行动取信于银行。政府也可以借鉴西方国家的经验，建立个人和企业信用记录档案以及信息发存平台，实现个人和企业信用信息社会共享，同时加大个人和企业违约的惩罚力度，提高违约成本，使违约“得不偿失”。诚实守信是企业生存发展之本，特别是我国市场经济制度不断完善，契约精神日益深入人心的情况下，小微企业要树立信用意识，实现自我约束，只有在银行和社会中树立良好的信誉才能获得长久的发展。

二、小微企业联保同贷担风险

单个独立的小微企业很难提供足够的贷款抵押物，规模偏小，信用偏低，大部分企业无法满足商业银行等信贷机构的贷款条件，融资困难。中国有句谚语：一根筷子容易折，一把筷子难折断。一个企业难以提供足够的信用，多家企业联合起来组成信用共同体，共同承担信贷风险，便可以有足够的信用从商业银行等信贷机构获得大量贷款。现在很多银行都积极支持这种信用共同体融资模式，如华夏银行推出的小企业金融服务“龙舟计划”、民生银行推出的“商贷通”、广发银行推出的“好融通”、北京银行推出的文化创意企业贷款等。这种“共同联合，遵守盟约，共担风险”的信用共同体模式给小微企业融资带来新的灵感，把多个互相信任的小微企业绑在同一条风险责任线上，而且给商业银行带来大量贷款业务，实现小微企业与金融机构的互惠双赢。

三、用创新提高企业市场竞争力

在日益激烈的市场竞争中，技术创新是企业持续稳定发展的内在驱动力，特别是小微企业大部分集中于竞争激烈的传统行业，为了求得生存和发展，保持市场竞争优势，更要通过技术创新来提高企业核心竞争力。目前我国小微企业普遍技术落后，生存能力差、生命周期短，平均寿命仅有2.5年左右，导致小微企业经营的高风险与信贷资金安全性产生了矛盾冲突。银行和担保公司从自身利益角度出发，适当限制向小微企业提供贷款业务和担保业务也是市场经济条件下必然选择。所以，促进小微企业技术创新，提高市场竞争力，增强金融机构对小微企业持续发展的信心就成了吸引外部资金的关键，也是小微企业上市融资的必经途径。

推动小微企业技术创新要做好以下几个方面工作：一是小微企业要加深对技术创新的认识，要意识到技术创新是关系到企业生死存亡的大事，也是促进企业持续发展的不二选择。二是积极引进外部资金和技术力量。小微企业受自身条件所限，缺乏进行创新所需要的资金、技术和人才积累，可以联合其他企业或科研院所，共建技术研发机构或委托开发，实现技术开发风险共担，成果共享。三是小微企业要积极吸收和培养人才，建立小微企业创新激励机制，营造良好的创新氛围，激发员工的积极性和创造力。四是政府要为小微企业技术创新提供必要的支持。首先加大知识产权保护力度，严厉打击侵权行为，同时要防止大中企业滥用知识产权垄断市场，推动技术向小微企业的扩散和转移。其次要加大政府金融支持力度，为小微企业技术创新多方筹措资金，并加大税收优惠力度，鼓励和扶持小微企业技术创新。最后要建立小微企业技术创新支持平台，在信息、技术等多方面为小微企业技术创新提供服务。

四、加强人力资源建设

人才是企业发展的基石，要想在激烈的竞争中求得生存和发展，离不开高素质的人才。目前，我国小微企业受企业规模和待遇的影响，很难吸引到顶尖人才，同时，人才招聘、培训和考核制度不健全、不规范，制约了小微企业的人力资源开发与利用，人力资源已经成为我国小微企业发展的瓶颈。因此，小微企业必须努力建设人力资源，培养人才优势，建立并完善科学的人力资源配置方案，这样的企业才是有“灵魂”的企业，才能可持续地发展壮大。首先，小微企业要转变管理观念，要意识到人才是企业取得和保持竞争优势的关键，是企业持续发展的基础。企业管理者要从根本上重视人才的作用、重视人力资源管理的作用。其次，要建立健全科学、高效的人力资源管理制度，有效地组织人才的招聘、培训、任用和考核各个环节，不断提高企业全员素质，做到人尽其才，才尽其用，同时建立和完善薪酬激励制度，激发企业员工的积极性。最后，要建立以人为本的企业文化，增强企业员工的归属感和凝聚力，充分挖掘企业员工潜力，促进企业的持续发展。

综上所述，在市场经济条件下，如果小微企业自身条件不符合金融机构标准，银行等信贷机构作为自负盈亏的经济主体，就会减少小微企业贷款，虽然政府可以通过种种政策引导金融机构向小微企业提供服务，但只要政府补偿无法弥补其向小微企业贷款的高风险，政策的效果就是有限的。因此，在市场经济规律作用下，真正解决小微企业融资困境还是要依靠小微企业自身的发展和素质的不断提高。而且，只有小微企业持续健康地发展才有可能增强自身积累和在金融市场上进行直接和间接融资。