小额贷款公司贷款产品创新

从小额贷款公司提供的现有的产品情况来看，有相当大的一部分小企业流动资金得不到满足，更无法得到中长期的贷款。并且小额贷款公司贷款提供方式、针对的需求对象、资金种类等都需要改进和创新，并且从小额贷款公司存在的现状来看小额贷款公司长远发展下去就必须使自身提供的产品更加灵活和适应经济发展的要求。

一、扩展农业贷款种类

由于我国的经济发展相对来说比较落后，很多地区的县市，特别是在农村主要是以农业为主要发展对象，而且小额贷款公司的产生和发展也主要是解决“三农”问题，因此小额贷款公司在产品创新上应重点考虑到农民的利益。关于农业贷款可以借鉴中国邮政储蓄银行的农户贷款方式，主要包括：农户联保贷款、农户保证贷款。

农户联保贷款指若干人（通常是指3户及以上）相互协商自愿组成一个联合体，联合体的成员之间互相协商确定用于满足借款人日常经营以及扩大生产规模资金需求的借款额度，联合申请贷款，每个借款人都需要对其他成员的借款均承担连带担保责任，由于是联合体发放的一定额度的贷款业务，因此要收取一定的保证金。用于借款人正常的生产经营资金周转。农户联保贷款的优势就是在于人数多，担保人也多，比较容易得到贷款。劣势在于当贷款人不能归还贷款时，就必须由担保人承担连带责任。农户保证贷款与联保贷款相比主要在与其担保性质而并非联合性质，由自然人提供担保，而不是几个农户组成的联保小组。小额贷款扩大对农户的支持力度是必要的，也是对我国农村经济发展的必要支持。

二、引用金融外包业务

金融外包业务是广州市首先应用的，当某一小额贷款公司的资金不能满足正常的贷款业务时，可以将贷款业务转交由其他的小额贷款公司或者是和其他几家小额贷款公司进行合作，一方提供所需的客户资料，另一方提供贷款的资金，利润可以从贷款的利息中进行分成，或者由一方支付另一方报酬，双方协商确定。由于小额贷款公司的资金来源受到限制，只能是股东缴纳的股本，若是从银行融资，融资金额不能超过资本净额的50%，并且小额贷款公司是只贷不存的，不能吸收资本。这在保证传统银行垄断地位的同时，截断了小贷公司的资本源头，使得小额贷款公司不仅资金的数量得不到满足，在一定程度上造成了小额贷款公司资本成本较高，民间资本依然很难真正进入合理流通渠道。金融外包这项业务对双方而言都是有利的，小额贷款公司在增加资金来源的同时，降低了小额贷款公司的资金成本，同时在税收方面也起到一定的优惠作用，使小额贷款真正做到惠民，而不是介于银行贷款和高利贷之间的产物。

三、加强特色产业、新型产业贷款

公司的发展来源与财务资本密切相关，尤其是发展期、关键期的资金来源和需求更为强烈，此时资金是否到位将决定一个公司的前途和命运。小型民营公司的高速发展以及新型物流旅游公司的初创对资本的需求是比较强烈的。但是针对小微企业这一特殊情况时期的特色化的小额贷款产品迟迟没有出现。这应从以下方面入手，一方面政府部门应该进行科学有效的方向引导，指导小额贷款公司针对小型企业一些特殊时期的需求，制定出相应的贷款品种；另一方面小额贷款公司也应该根据自己资金的实际情况，结合对现实情况的了解，主动制定包括特色产业、特色化的小额贷款产品的新品种，立足产业特点进行小额贷款产品设计，包括贷款金额、贷款年限、归还年限等方面实行不同的具体对象化的贷款方式，真正做到特色化、合理化的产品设计，满足特色产业需求，有效促进产业升级和产业发展。

四、引进“孵化型”贷款、“过桥性”贷款

近年来经济领域中新兴公司以及高新技术公司逐渐涌现，针对初创期的它们对贷款的需求强烈的特点，江苏省引进孵化型贷款，该产品是公司同高新技术开发区孵化器、科技局、中下公司服务局等部门合作，通过职能部门的推荐，小额贷款公司独立审评，提供专项专用的原材料采购，设备的更新等需一定限额的小额贷款。这一贷款模式使得初创期的企业在资金方面得到了有效的支持，促进了当地经济的发展。此贷款模式呈现出的有效性是非常显著的，为其他小额贷款公司在贷款产品的品种创新上提供了借鉴的经验和方法。

为了对银行贷款品种进行补充，满足市场需求，小额贷款公司可以引进“过渡性”贷款，中小型企业往往在经营过程中可能出现一些特殊时期对资金的短暂需求的情况，比如中小型企业在银行贷款申请贷款时，各种贷款条件均符合银行的要求，但由于银行的审批时间长，资金到位速度慢，使得企业从审批到资金入账这段时间间隔比较长，从而造成企业出现这段时间短时间内的资金紧张。再比如企业贷款到期需要有一定的资金归还的贷款，旧的贷款归还后在重新贷出新的贷款，企业在这个时间段内往往资金也处于紧张状态；针对企业这种特殊情况所产生的临时的资金需求，小额贷款公司可以提供短期资金的融通。给已通过银行授信，但是还没有完成提款的手续，或者是银行的贷款快要到期急需资金周转的公司提供帮助，解决他们的燃眉之急。

五、小额贷款公司资产证券化引进资金

小额贷款公司通过信托公司发起的债权型和股权型融资产品，是小贷公司资产证券化的一种尝试，重庆市金融资产交易所就是以小贷资产收益权为凭证，将信贷资产打包设计成产品，由担保公司为其担保。也有的小贷公司与国有开发银行以担保贷款模式合作，小额贷款公司作为合作伙伴帮助开发银行去选择客户，这时的小贷公司更类似于中介，不需要占用50%的融资额度，据国开行工作人员透露，目前99%的合作还是属于传统的转贷模式。

小额贷款公司产品的创新是小额贷款公司自身发展的需要，也是经济发展的需要，不论从理论界，还是政府有关部门都应给予正确的引导和必要的支持。