保险方案推荐

除交强险是强制性险种按规定任何车辆都必须投保外，其他险种则在很大程度上依赖于车主的经济状况，车主应该根据自己的经济实力与实际需求有选择地进行投保，如图4－2所示。下面推荐五个机动车辆保险方案:

1．最低保障方案

①推荐险种组合:交强险。

②保障范围:只对第三者的损失负赔偿责任。

图4－2　按需搭配投保汽车保险险种

③适用对象:急于拿保险单去上牌照或验车的人。

④优缺点:费用低，但保障小。一旦出险，只有对方的损失能得到赔偿，车主自身的损失需要自己负担。

2．基本保障方案

①推荐险种组合:交强险+第三者责任险(10万元)+车辆损失险。

②保障范围:主要是自然灾害和意外事故造成的车辆损失，以及标的对第三者人身伤亡造成的损失。

③适用对象:适用于车辆使用较长时间、驾驶技术娴熟、有一定经济压力，愿意自己承担大部分风险，减少保费支出的车主。

④优缺点:本方案对涉及第三者人身伤亡和车辆损失有保障，但对车上人员没有保障。

3．经济保障方案

①推荐险种组合:交强险+第三者责任险(20万元)+车上人员责任险+车损险+盗抢险+不计免赔特约。

②保障范围:大多数保险责任事故。

③适用对象:适用于车辆不太新价值不高、驾驶技术娴熟、经济不富裕，愿意自己承担部分风险的车主，属经济型的最佳选择。

④优缺点:本方案是最具投保价值的险种组合，保险性价比较高。保费经济且保障基本齐备。

4．最佳保障方案

①推荐险种组合:交强险+第三者责任险(50万元)+车上人员责任险+车损险+盗抢险+不计免赔特约+玻璃单独破碎险+倒车镜或车灯单独破碎险+划痕险。

②保障范围:基本覆盖保险责任范围及最大限度降低损失，特别是车辆易损部分得到安全保障。

③适用对象:一般公司或经济比较宽裕、汽车价值较高、驾车技术不好的车主。

④优缺点:投保价值大的险种，物有所值;抗风险能力强。但是保费稍高。

5．全面保障方案

①推荐险种组合:交强险+第三者责任险(100万元)+车上人员责任险+车损险+盗抢险+不计免赔特约+玻璃单独破碎险+倒车镜或车灯单独破碎险+划痕险+其他附加险。

②保障范围:为所有保险责任事故，全面覆盖保险责任范围及最大限度降低损失。

③适用对象:适用于新车新手及经济情况良好、汽车价值高、驾驶技术不好、需要全面保障的车主;机关、事业单位、大公司。

④优缺点:几乎与汽车有关的全部事故损失都能得到赔偿。但是保费高，某些险种出险的几率非常小。

【案例】为张先生设计保险方案

车主情况:张先生，驾龄2年，驾车技术一般。经济状况较好，自用一辆价值27万元的大众迈腾2．0TSI，已使用1年，主要用于上下班，还经常载家人、朋友出游，该车一般停在小区露天停车位。请你为张先生设计保险方案。

方案设计:就张先生的实际情况，通过充分评估分析他自身的风险、车辆的状况，设计如下保险方案:

①交强险:强制保险，必须投保。

②车辆损失险:车损险负责赔偿由于自然灾害和意外事故造成的车辆自身的损失。由于自然灾害原因造成车辆损坏是人力不可抗拒的，张先生每天上下班都要使用汽车，使用频率高，上下班高峰期发生意外事故的可能性较大，因此建议投保该险种，减少风险损失。

③盗抢险:因为张先生的车是新车，汽车价值较高，而且车平时停放在小区，一般没有专人看管，被盗抢的风险较大，因此建议投保该险种。

④第三者责任险:一般第三者事故涉及人身伤残都需要10万以上的赔偿，赔付金额较大，而张先生使用汽车频率高，加上驾龄不长，驾驶技术不够娴熟，发生事故的概率较大，因此建议投保该险种。因张先生经济状况较好，可以选择20万以上限额，满足保障需求。

⑤车上人员责任险:因张先生驾驶技术一般，又经常自驾出游，搭载家人、朋友，因此建议投保该险种，以获得对车上人员的保障。

⑥玻璃单独破碎险:因车子一般停在室外露天停车位，玻璃撞碎的风险较大，因此建议投保该险种。

⑦车身划痕损失险:因为是价值较高的新车，出现划痕会让人很心疼，而驾车过程以及停在露天停车位造成车身划痕很难避免，因此建议投保该险种。

⑧自燃损失险:因为是新车，出现自燃现象概率很低，不建议投保。

⑨其他险种:建议不必投保，如有特殊需求可以适当选择。

保险公司的商业险种众多，在为客户设计保险方案时，展业人员应该根据客户能承受的保费价格和汽车的价值来选购车险，本着“安全第一，保障为主，节约成本”的原则，需要有选择地合理搭配。