核保的原理

核保是保险经营过程中最重要的环节之一，保险人在承保的过程中必须进行核保。核保是指保险人确定是否承保、承保条件、保险费率的过程，进而保证承保业务质量，保证保险经营的稳定性。

核保工作原则上采取两级核保体制。先由展业人员、保险经纪人、代理人进行初步核保，然后由核保人员复核决定是否承保、承保条件及保险费率等。

1．核保的原则

1)保证长期的承保利润

①全面、细致、严格地对标的进行核保，争取最好的承保条件，保证公司实现长期的承保利润。

②避免片面追求承保数量的短期行为，这将影响公司的经营目的和方向，不利于公司的长远发展。

具体步骤包括:

2)提供优质的保险服务

①提供全方位和多层次的保险服务，保持客户的数量及长期的客户关系。

②为客户设计优化的保险方案，充分满足客户的需要，并不断完善以适应客户保险新的要求。

③公正对待每一位客户，承保条件和费率对所有的客户一视同仁。

3)争取市场的领先地位

①根据市场的变化，及时调整公司业务规章，保持在市场的竞争力。

②通过不断提高承保技术，拓展新的业务领域，努力保持市场的领先优势或争取市场的领先地位。

4)谨慎运用公司的承保能力

①在任何情况下，都不要在条件不成熟或能力不足的条件下，盲目承保高风险项目或巨额风险。

②做好巨灾风险的研究工作，累积这类风险的经验，为以后的承保和理赔工作打下基础。

5)实施规范的管理

①遵守国家法律、地方法规。

②遵守行业规章及公司的制度和市场准则。

6)有效利用再保险支持

①以确保公司利润为原则，最大限度地利用再保险，而不是片面依赖于再保险支持。

②严格核保，确定自留额以便合理分散风险，争取实现最大的利润及最小的风险代价。

2．核保的意义

①防止逆选择，排除经营中的道德风险。所谓的逆选择就是高风险客户占据了名额，把低风险客户挤走，致使保险公司利益遭到损害。保险公司通过建立核保制度，由资深人员运用专业技术和经验对投保标的进行风险评估。通过风险评估可以最大限度地解决信息不对称的问题，排除道德风险防止逆选择。在保险欺诈的案件中有一个共同的特点就是在投保时虚构保险利益，在汽车保险业务中反映为高估车辆的实际价值，而这种现象是可以通过认真和专业的核保予以排除。

②确保业务质量，实现经营的稳定。保险公司是经营风险的特殊行业，它经营的是社会风险，所以保险公司经营情况良好与否不仅仅是保险公司自身的问题，同时也是整个社会的稳定问题。

③扩大保险市场规模与国际惯例接轨。我国传统的市场运作模式大都是由保险公司的业务人员通过市场营销工作进行的，这种模式在一个特定的历史时期曾经发挥了重要的作用。但是，随着我国市场经济体制改革的深入和国际经济一体化进程的加快，保险市场主体的增加和完善，社会专业分工将成为一个必然的发展趋势，在保险领域表现为保险中介市场的发育和完善。一方面外国的保险中介组织对于中国的市场表现出极大的兴趣，纷纷要求进入中国市场，加入WTO以来，我国逐步向国外的保险中介机构开放。另一方面我国的保险中介力量也在不断壮大，中国保监会已经批准设立了保险经纪人公司及保险专业代理公司共三家和数以千计的保险兼业代理公司，我国的保险中介组织已经粗具规模并将成为推动保险业务发展的重要力量。

④实现经营目标，确保持续发展。在市场经济条件下，企业发展的重要条件是对市场进行分析，并在此基础上确定企业的经营方针和策略，包括对于企业的市场定位和选择特定的业务和客户群。同样，在我国保险市场的发展过程中，保险公司要在市场上争取和赢得主动，就必须确定自己的市场营销方针和政策，包括选择特定的业务和客户作为自己发展的主要对象，确定对于各类风险承保的态度，制定承保业务的原则、条款、费率等条件。而这些市场营销方针和政策实现的手段是核保制度，通过核保制度实现对风险选择和控制的功能，保险公司能够有效地实现其规定的经营目标，并保持业务的持续发展。