我们这个故事的主人翁骆峰是一位理财师,从海外留学归国。他将在海外学到的理财理念和相关知识、技能带到了中国。除了经常给金融机构做培训和在媒体写理财的专栏外,他还创办了一个以他自己名字命名的理财工作室。
最近理财越来越受到民众的重视,大家对理财的需求也日渐旺盛,骆峰的理财工作室的业务最近也十分火爆。所以,他最近又增加了一位合伙人,名叫郝建毅。郝建毅有相当不错的教育背景,也具有海外留学背景,在海外长期从事理财顾问工作。他也看好中国巨大的理财市场潜力,毅然回国,与骆峰合作共同开发国内的理财服务市场。
离开中国市场多年,尽管郝建毅在回国之前对国内相关理财的市场做过细致的调查和分析,但当他真正接触到国内的理财客户时,还是对他们的富裕程度感到吃惊。而比他们的富裕程度更让郝建毅感到吃惊的是他们对财富追求的热切程度。为了更好地熟悉国内的情况,了解国人的理财思路,郝建毅也经常与骆峰探讨国内人士理财观念的特点。
“在国外,我的客户寻求理财服务主要是为了解决财务的问题,比如解决债务、养老、税务、孩子教育基金、家庭应急金、遗产安排等,五花八门各种问题都有,但都是一些家庭中实实在在的财务问题。不过,我现在遇到的客户几乎就只有一个问题:如何赚钱?如何抓住市场的机会尽快地赚钱?而这显然是有点偏离了理财的本意。”郝建毅不无困惑地说。
财富作为成功的标志之一
“钱,钱,钱。每个人都渴望以最快的速度获得尽可能多的钱,在中国大地上已经没有什么东西能像金钱那样被人们所重视了。”骆峰有些夸张地说。
郝建毅有些不解:“如果说美国人由于几百年资本主义社会而形成对金钱的崇拜,还是比较好理解的,那么中国人的传统应该是认为人生的成功主要体现在修身齐家治国平天下。”
“确实,大概是因为中国人过去实在是太穷了,开放国门以后发现和国外相比反差太大,所以穷则思变,或者说是物极必反。
“其实,在中国漫长的封建社会中,在中国人的心目中形成的人的等级是:士、农、工、商,其中商人是最低等的。但是在20世纪80年代,邓小平先生用一句话改变了我们多年来对待财富的态度:让一部分人先富起来。这要求我们把工作的重心转移到经济建设上来,转移到改善人民生活水平上来;旗帜鲜明地鼓励勤劳致富,富裕光荣;让财富成为衡量一个人成功的重要标志。”因此,骆峰不无感慨。
“不过,”骆峰话锋一转,“用钱来作为衡量一个人是否成功的标志,甚至哪怕是唯一的标志,也并不是坏事。我认为这可以说是社会文明的一个进步,甚至是一个质的巨大飞跃,至少比起用权力或血统来区分人群来得进步。
“一个人财富的多少,正是唯一比较合理也是唯一可以定量地描述他对社会贡献了多少价值的指标。所以,我们现在面对的真正问题不是财富成为衡量我们成功与否的唯一标准,而是我们中的大部分人并不知道金钱的真正意义和价值。而且他们是那么忙于挣钱,以至于通常没有足够的时间来思考金钱的真正意义。
“有一个古老的意大利谚语这样忠告我们:让金钱成为我们忠心耿耿的仆人,否则,它就会成为一个专横跋扈的主人。
“不幸的是,我们中的很多人让钱主宰了我们的生活。那些过于处心积虑地想办法让自己获得更佳经济地位的人,在追求金钱的同时也让自己被别人控制、羞辱并自甘堕落。另外,对金钱能为自己做些什么的不现实的期望,也让他们体会到各种消极的情绪,如嫉妒、失落、沮丧和幻想破灭的痛苦。更糟糕的是,许多人付出了自己一生的代价——健康甚至生命来追求财富,却忘记了或者从来也没有明白过金钱的真正意义。这个真相是:只有当金钱被用来改善了我们的生存状态,给我们的生活带来了轻松惬意和开怀大笑,实现了我们人生的梦想,帮助了需要帮助的人们……金钱的价值才获得了体现。否则,金钱就只是一些肮脏的纸或者是银行电脑中的一些符号。
“这个概念其实很浅显,也很容易明白。但是,我很悲哀地发现,近几年来,我们周围的人们的财富在成倍地增加,有钱人越来越多,他们拥有的财富也越来越多,但周围快乐的笑脸并没有同步增加。”
拥有财富,更要驾驭财富
郝建毅说:“确实,我在上海看到很多有钱人,但很少看到活得像有钱人的人,这中间反映了这样的一个事实:这些拥有很多财富却不像富人的人通常具备了很强的获取财富的能力,也拥有了大量的财富,但却还没有获得使用或者驾驭财富的能力。这使得他们的生活与没有财富的人没有本质的区别,甚至更糟糕。其实,在一个经济高速发展、社会资源充分合理配置的社会,积累财富或者是拥有积累财富的能力都是较为容易的,但要获得使用或者支配财富的能力,就不只一朝一夕的工夫了,这需要时间的积累和沉淀。而中国人变得有钱了的时间还是太短了。这就是海外财富管理上经常说的‘老钱’和‘新钱’的区别吧。毕竟中国人经历了几十年没有见过什么钱的社会,现在的钱都是‘新钱’。”
“非常有道理。”骆峰赞许地点头称是,“我们工作室就有一个客户,他的资产在银行的存款就有将近1000万元人民币;还有好多套房产用于出租,每年房租收入就有近百万;还有一个工厂每年的利润也有两三百万元。但是他的家庭日常开支只有每月8000元左右。全年的各种消费加起来也不超过20万元。他告诉我,现在除了住的房子大了,出门有自己的车,其他的生活和他十几年前只有百把万资产的时候几乎没有任何区别。每天早上匆匆忙忙去工厂,晚上很晚才回家。所以他常常在想:我赚钱又是为什么?为家人吗?也不是。因为现在不仅他的生活没有变化,他的家人的生活也几乎没有变化。他太太8年前就是白天在证券公司炒股,晚上在家打牌。现在还是如此。唯一的区别是,8年前是用3万元炒股,现在是用300万元炒股。更要命的是,他找我为他理财的时候,提出的唯一的理财要求就是要我为其资产实现投资收益最大化。这种情况,我想就是你所说的,他们有很强的赚钱能力,但从小开始几十年养成的生活习惯是很难改变的,控制和支配金钱的能力还不够。”
“的确如此,这是比较好理解的。”郝建毅接口说道,“不过,前几天来的一个客户就更加难以理解了,他目前的资产大约是300万元,年收入20万～30万元。这在上海的白领中是非常普遍的财务状况。他提出的理财目标是希望在15年后退休时有3000万元资产。这个目标当然是非常激进的,要实现尽管不是不可能,但一定要承担很大的风险,同时需要改变目前的生存状态,也就是说,像他目前这样按部就班地打工肯定是不行的。这倒也不是问题,问题是,同时他每年又付出数万元人民币购买了养老保险,只是为了退休时每个月有几千元的养老金。这种非常激进又非常保守的理财思路在同一个人身上出现,就非常不可思议了。”
骆峰笑道:“这也并不奇怪,在国内这种现象并不是个别的,而是非常普遍。有相当一部分的人一方面极端害怕风险,另一方面又采取非常激进的投资理财的思路和方法在操作。比如有的人一直就把钱存在银行里,但突然有一天又将钱全都投入股市,而且每天追涨杀跌。
“其实从心理学上分析,贪婪和恐惧似乎是人性两个不同方面的极端心理,但它们的本质就是一个:恐惧,也就是安全感的缺失。
“我曾经仔细思考过这个问题,我认为,恐惧产生的根源各种各样,但本质就是两个方面:一个是童年时期的生活经验在潜意识中留下的烙印,这种影响他们自己可能都意识不到。当下中国的有钱人几乎都是在20世纪五六十年代中国的社会经济环境中长大的,在这样的环境下长大,要求他们对未来、对经济充满信心是非常困难的,潜意识中有对财务的恐惧心理是非常容易理解的。产生恐惧的另一个方面的原因是对未来缺乏了解和把握。因为这些人已经拥有了一些资产,但不知道够不够多,也不知道自己到底想要多少,甚至连自己真正想要的生活方式也不知道。他们不知道自己的未来和目标,也不知道衡量他们存在或他们生命的意义是什么。因为他们总是用外界的标准来衡量自己生命的价值,而外界的变化又确实太快了。当然,他们在财务上安全感的缺失还源于一些很客观的因素:他们的财务的稳定性很差,五年前的富人,现在有多少还是富人?他们曾经都是很穷的,只是最近几年才变得有钱,就是你说的,还不足够积累和沉淀出控制财富的能力。而且他们变得有钱也有很大的偶然性,所以,他们不知道今后是否还可以赚那么多。这种种因素决定了要他们对自己的财务状况,特别是一个较长时期的财务状况充满理性和自信,是非常困难的。所以我们理财师的任务不仅是要教客户怎么做,更重要的是要让客户真正地理解并认同你给他的理财建议。因为只有这样,他才能够按照你的建议去执行,你的建议才真正有价值。而这一点比给出一个理财建议要难得多。”
理财不是赚钱,而是更好地生活
“比如,还是前几年,我这里有这样一个客户,姓张,35岁,太太33岁,孩子5岁。他本人工资收入25万元/年,太太工资收入7万元/年,一套房产出租获得租金收入8万元/年。家庭全年收入40万元。这似乎是一个很幸福美满的中产家庭。但他来找我理财的时候明显不是那么快乐,而是充满焦虑。我们再来看看他目前家庭的开支和资产负债表大概就知道缘由了。
“其家庭年开支35万元,其中有25万元左右是还贷款。真正用于生活消费的只有10万元,而家庭年节余只有不到5万元。
“他的家庭资产负债表如表1-1所示。
表1-1 张先生的家庭资产负债表
“我对于小张的家庭在理财安排上的建议是非常简单的。只是建议其出售一套房产,归还一部分贷款,同时构建一个金融资产投资组合。调整后小张的家庭资产负债情况如表1-2所示。
表1-2 调整后小张的家庭资产负债表
“这个理财建议虽然没有为他赚钱,甚至降低了家庭资产预期的收益;但是,增加了该家庭资产的流动性,降低了短期的债务风险,改善了该家庭资产的结构,降低了家庭资产的市场风险,也改善了家庭的现金流(降低了约10万元还贷支出)。
“结果,小张对家庭财务状况的焦虑明显降低。他和妻子可以生活得更开心也更自在,同时改善了他们目前的生存状态和生活水平。
“当然还可以进一步建议调整支出:增加2万元保险支出,为小张安排一份200万元左右的意外及人寿保险,同时为未来积累一笔养老资金。这样做的好处是,即便是承担家庭主要收入来源的小张出现了意外,其家庭其他成员的生活水平也不会有太大的影响。上述理财建议只是通过这两个简单的步骤,没有让他多赚钱,也没有让他多省钱,甚至降低了资产水平,增加了支出;但却极大地改善了他家庭的财务状况,增强了该家庭抵抗外在和本身的各种风险的能力,建立了一个相对财务安全的生活体系,从而让小强一家生活得更自在、开心,生活质量更高。同时,该建议也为他们未来人生的各个发展阶段预先做了一定的财务安排,应该说是不错的理财建议和安排。
“一个有经验的理财师要做出这样的建议也并不难,难的是让小张理解并且认同从而实施这个建议。这花了我很长时间。要让他理解这个安排的原因并不是完全基于对一些投资市场的判断,而更多的是基于对金钱的认识和把握,基于对生活的把握和态度。
“其实,我们遇到的大部分理财问题,都是因为客户不能够正确地认识金钱的真相而继续死守着与金钱之间的不健康关系。这种关系会妨碍我们有效地把握财富、管理财富,也不能让我们尽情地享受生活。
“金钱能够为我们做很多事,金钱也确实有令人称奇的魔力,在某种程度上,我们生活中的每一个领域都和钱有关。我们财富的数量将直接影响到我们的亲情、友谊、健康,乃至日常生活的各个方面。但我们一定要控制财富,而不能让财富过多地控制我们自己的生活。
“所以,我们理财师的任务不仅是要帮助我们的客户增加他们金钱的数量,更重要的是要增加他们驾驭和使用财富的能力,从而让金钱的价值真正地体现出来。”
免责声明：以上内容源自网络，版权归原作者所有，如有侵犯您的原创版权请告知，我们将尽快删除相关内容。
