使用电子钱包的时代是否已经来临

银行的智慧卡：使用电子钱包的时代是否已经来临？

从整体上说，智慧卡技术在银行业有很多用武之地，是在国际上应用最广的一种。尽管在英国尚不是如此，是降低与塑料支付系统有关的欺诈问题。正如我们在第三章所见，1991年由于欺诈而导致的银行损失估计为1.66亿英镑，1995年虽然减半为0.83亿英镑，但1996年再次上升为0.97亿英镑。所有法国银行共同营运的全国性网络（Cartes Bancaires），正是由于这个目的而采用智慧卡。这种卡片植入了一种能够比传统的磁条卡储存更多信息的微芯片，因此它们能够包括与持卡人和账户有关的信息，几乎完全消除了欺诈行为。智慧卡的记忆容量很大（16千位位元以上），具有逻辑和读写能力，这种卡能够储存与持卡人生理特点相关的信息，并拥有以这些信息为基础进行判断的逻辑能力。此外，由于持卡人的身份档案储存在卡内，而不在中央数据库当中，所以持卡人可以放心，因为他或她的隐私受到保护。另一个安全特点是使用者用卡时必须键入PIN号码，目前磁条卡的欺诈问题屡见不鲜，正是因为如此，所以银行从业者已开始逐渐接受智慧卡，但研究表明智慧卡仍然有很多缺陷，所以安全特点的可靠性值得怀疑。

智慧卡与磁条卡相比，还有进一步的优点。因为它的记忆容量很大，交易可以在遥远的地方或通讯设施不完善的地方不通过网络就可以进行。先存储信息，等到可以上网时再将信息传送到中央信息库。

然而，在银行业由于智慧卡而产生的最重要的创造性的应用是电子钱包。电子钱包，是指在任何时间，卡内都存有固定的金额，对所有类型的付款都可当现金使用。每次在运用读卡机或自动化的机器用卡时，便从卡内扣款，不需要通过网络进行确认。收款银行只要把每天收到的总金额输入账户即可，无需对每项支付款进行个别区分。

正如第三章所说，现金仍是店内小额交易的主要付款方式，主要原因是支票、信用卡和签账卡的交易成本很高——银行的作业处理成本、零售商的费用和消费者支付的无效率。与前面提到的支付系统相比，将电子钱包用在小额付款方面效果更好，因为提高了整个作业过程的效率。电子钱包其实是很复杂的阶段C的进一步发展，可以有效消除业务系统的各个中间阶段。交易成本因此大幅降低：近期研究成果表明，新形式的电子银行业务和传统的分行银行业务每笔交易的相对成本之间的差距为1∶10。因此银行可以对零售商收取较低的费用，促使他们推广使用电子钱包。对签账卡和信用卡来说，每笔交易都需要复杂的确认和批准程序，而电子钱包的使用则较方便，所以会吸引大量的消费者。与现金相比，电子钱包让消费者使用起来更方便，因为它取消了掏钱、找零等环节，同时能在遥远的终端机（例如家用电脑）上从账户中提取“现金”。

在本书的写作过程中，英国银行正在开发两种相互竞争的电子钱包。Mastercard最近获得了Mondex的大部分控股权，得到了NatWest、Midland、苏格兰银行和英国电信的支持；而VisaCash则获得了Barclays、Lloyds TSB、Abbey National和苏格兰皇家银行的支持。

一张Mondex卡可以持有五种不同的货币，并且对最近的12笔交易进行记录。Visa系统似乎与大陆系统较匹配，这是个优势。两种系统使用不同的标准，所以两者要想成功地通过目前的测试，零售商必须安装两套不同的支付系统，成本相当高。

在英国，Mondex的试用进度比VisaCash快。Mondex系统已在Swindon进行了测试，有1000多家零售商和将近50万公共会员参与。在那里测试的用卡人可以在现金使用站、电话亭或在家里（必须与系统网络相连）将现金下载到卡内。通过一种口袋型计算装置，也能将钱从一张卡转移到另一张卡上。购物通过终端机进行。Mondex的试用已在英国得到了推广，还有几个国际计划正在进行中。1996年，VisaCash在亚特兰大夏季奥运会进行了成功测试之后，也宣布在英国开始试用。

尽管技术的发展使得智慧卡成为可能，并且测试正在进行当中，但正如我们所见，至今电子钱包的渗透度还不像许多人预计的那样深。使用者的接受程度主要取决于零售商的接受程度。但是后者需要对智慧卡读卡机投入大量的资金，因为英国与法国等国家不同，还没有安装这种基础设施。电子钱包进展缓慢，可能揭示了银行不愿对智慧卡技术进行投资这一事实，无论是在消费者还是零售商层面都是如此。