向智慧卡迈进

向智慧卡迈进

矛盾是显而易见的。智慧卡在英国使用的时间正在临近，因为技术正在变得便宜，鼓励银行从业者用它们来取代传统的银行卡。但是除非银行从业者（或其他使用者）大量投资，否则数量将不足以产生经济效果，并进而降低价格。关键在于数量的成长足以降低生产成本。这可以通过个别从业者察觉到率先采取行动有好处，从而大胆地推动计划的实施；也可以通过从业者相互合作，以确保成本共享和数量增长，通过这两种方式都可以做到这一点。目前还很难预测英国银行何时会积极地推广使用智慧卡。将Mondex出售给Mastercard，可能会提供一些推动力。由于EFTPOS读卡机安装数量太多，所以需要其他推进力；1999年欧洲单一货币实施第一阶段，零售商必须支持两种货币，这可能是契机。要是此事没有发生，或者发生的程度不够，则2000年可能是个转折点。目前的EFTPOS技术可能无法克服举世瞩目的“千禧虫”。如果必须安装新的设备，则必须与智慧卡相兼容。

向智慧卡转换有许多种自然、顺畅的方法。首次安装读卡机的地方，如小型商店和出租汽车，可能出现智慧卡。Barclays商业服务公司推出的PDQ IV智慧卡系统，使得小型零售商不必使用EFTPOS设备，就能够接受和确认信用卡与签账卡。这个计划鼓励他们用智慧卡读卡机取代传统的手工刷卡机。当使用信用卡和签账卡购买商品或服务的时候，交易信息（发卡机构、顾客明细资料和交易额）会自动在终端机收集，然后在零售商的智慧卡上记录。当一天结束时，将智慧卡从终端机取出，送到一个聚集点，可以是公司办公室或银行分行。在公司办公室或银行分行，有一种特殊的读卡机扫描卡片，取出当天的交易数据，输入银行的计算机系统，这种自动化作业回避了业务系统的许多中间环节，并将银行的人工作业降到最低限度。

为了对银行业者真正产生效益，智慧卡必须走向国际化。1992年，智慧卡广泛用于欧陆（主要是法国）和日本。美国主要的使用者是政府机关，但在不久的将来可能会普遍使用。不过这种卡要想在英国普及使用，并取代其他的支付方法，在走向国际化之前，必须再次对通用的标准达成一致的协议，尤其是人体身份识别标准。也许签账卡的经验已经教会了许多从业者，如果各机构以合作的态度，而不是竞争的态度，来建立新的技术标准，则很快会克服障碍。

不管银行选择哪一条途径来推广智慧卡的使用，我们都相信它们迟早会加入其他的支付系统，为消费者提供更多、更好的服务。但是这样做必然会增加支付系统的容量，让消费者更直接控制自己的财务，并使银行走上前面所描述的技术进步的道路。因此最终的结果不可能是银行业的利润增加。但是银行同样不能忽视这种新的技术，因为只有那些对投资进行最有效管理的银行才能够脱颖而出。