保险公司经营的理论基础

13　保险公司经营的理论基础

同样身处金融行业，运作海水般的资金，保险公司、银行可以做出百年企业，而证券市场的风骚人物寿终正寝的又有几人？

银行在贷款时，都会进行风险评估，评估又有一套经多年实践检验的科学体系。银行并非没有呆坏账，只是控制在一定的范围内而已。

保险公司在设立险种时，会进行大量的统计分析工作。如该险种可能发生的各种赔付事故，各种事故发生的概率，等等。

在设立险种时，首先，制定该险种的赔付标准，如交强险，伤亡的概率、最大赔付额，伤残的概率、伤残的评级、各级的赔付额等，将一切事故标准化处理，避免争议。这个最大赔付额很重要，否则一个植物人的医疗费就可以把一个公司拖垮。其次，计算费用，如营销人员的佣金支出，各种办公费用等……

总计出公司的支出后，再根据支出加利润，确定参加该险种的收费标准。如此，参加的人群越多，该险种抵抗意外风险的能力就越强。

保险公司的赢利通过会计师的精算，就这样预先计算出来了，如果计算不能赢利，则搁置再议，只有计算后可以获利而又有市场吸引力的险种才会推出。

保险公司的所有工作都是预先计算好了以后制订计划，按计划执行的。因此，虽然每天都发生交通事故，每天保险公司都在对外赔钱，可保险公司还是赚大钱。

特殊意外的情况也是有的，比如中国的8年抗战，紧接着又3年内战，寿险公司纷纷倒闭，连杜月笙、宋子文背景的最大华资寿险公司也不能幸免。死亡的赔付太多，而朝不保夕的人们，谁又会拿钱去买保险呢？

世上没有放之四海而皆准的真理，也没有绝对赚钱的法宝。

保险业获利的理论基础就是金融数学——一种建立在概率论基础上的统计分析学。

现在做股票的都在学巴菲特的价值投资理念，真的如此就可以赚钱吗？巴菲特的年均获利是多少，20%还是33%？以33%最大值计算，如果他有的年份高于33%，那肯定有的年份低于33%，甚至亏损。所以说跟着股神做，你也不一定赚钱，这里也有一个概率的问题。

巴菲特不是用“价值投资”这么简简单单四个字就可以解释了的。

牢记巴菲特的话吧，“第一，不要亏本金；第二，不要亏本金；第三，牢记前两条”。