掌握银行卡的受理

任务3　掌握银行卡的受理

银行卡是集存款、消费、结算、信贷、理财等功能于一体的新型支付工具，目前的银行卡可以分成贷记卡、准贷记卡、借记卡、转账卡、专用卡和联名卡。

贷记卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡；准贷记卡是持卡人先按发卡银行要求，交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡；借记卡是先存款后消费（或取现），没有透支功能的信用卡，按功能又分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡等；联名卡是银行和大型企事业单位、社会团体双方联名发行的银行卡。

由于信用卡有着使用安全、携带方便、购物优惠等诸多优点，因此持银行信用卡消费的顾客越来越多。信用卡一般分为国内信用卡和国际信用卡。我国各银行发行的信用卡多种多样，如长城卡、牡丹卡、建行卡、金穗卡、太平洋卡、东方IC卡、发展卡、广发卡、招行卡、民生卡、华夏卡、光大卡、中信卡、兴业卡、邮政卡等。

2.3.1 识别信用卡

各个银行的信用卡外观应与其他信用卡有显著不同，但主要内容大致相同，每张信用卡应写有年月日、持卡人姓名和有关银行标志。

1）信用卡正面的各项内容

信用卡正面的标识：①发卡机构名称；②发卡机构标志；③信用卡的使用范围；④凸印的信用卡卡号及平面印刷的卡号前四位数字；⑤信用卡的有效截止日期；⑥持卡人性别、姓名（可以用汉语拼音或英文字母表示）；⑦信用卡标志：银联信用卡；红蓝绿三色平行排列，正中印有“银联”字样，上方有激光防伪标识——立体天坛。

2）信用卡背面的各项内容

信用卡背面的标识：①磁条；②持卡人签名栏和签名（银联信用卡在签名栏印有统一的“银联”字样）；③卡号和卡片校验码；④发卡银行重要声明；⑤发卡行客户服务或授权服务电话；⑥有些彩照信用卡还在卡背面印有持卡人的小幅彩照，作为身份识别的依据。

3）信用卡和借记卡的区别

（1）物理构成上的区别

①信用卡正面有信用卡标志（含激光防伪标志），借记卡不一定有；

②信用卡一定有有效期，借记卡不一定有；

③信用卡卡号均为凸印，借记卡卡号有平面印刷的，也有凸印的；卡正面有明确的“借记卡”“储蓄卡”或“提款卡”字样，有“Maestro”“CIRRUS”“VISA In唱terlink”“VISAElectron”等标志的应视为借记卡。

（2）受理环节上的区别

①信用卡：只限本人使用，不得出借转让；具有透支功能：可通过银行卡网络联机使用，也可脱机采用手工压卡的方式使用；消费时有的卡使用密码并核对签名；有的不使用密码，只核对签名。

②借记卡：只限本人使用，不得出借转让；不允许透支；必须通过银行卡网络联机使用，不可采用手工压卡方式；消费时必须使用密码并核对签名。需要说明的是：有一些特殊的借记卡，如一些商户发行的购物卡、专用卡等，在使用时不需输入密码和签名。

2.3.2 了解银行卡验卡流程中的风险防范要点

1）拒绝受理的情况

受理信用卡时如有以下情形应立即拒绝受理：

①凸印卡号与平面印刷号码是否一致的检查：看卡正面凸印卡号的前四位数字是否与上方或下方平面印刷的微型四位数字一致：是否有更改痕迹；卡面图案是否清晰等。存在这些问题的卡片应拒绝受理。

②持卡人身份的识别：如照片卡与持卡人相貌的核对、持卡人性别是否与卡面凸印的MS或MR相符等，不符的信用卡应拒绝受理。

③卡面有效期的检查：失效卡应立即拒绝受理。

④卡片完好性检查：卡片正反面完整无缺且无涂改或刮伤，也没有打孔、剪角、损毁现象，卡面的凸印号码没有被涂改的痕迹等。如卡片出现这些问题，可以拒绝受理。

⑤卡背签名栏的检查：卡背签名栏没有明显涂改痕迹，也没有“样卡”“测试卡”或英文“VOID”（无效卡）字样。有这些字样的卡片应拒绝受理。

⑥卡背签名的检查：卡背签名如果是中文，应与卡面凸印的持卡人汉语拼音名相符；卡背签名如是英文，应与卡面凸印的英文名相符。若明显不符，应立即拒绝受理。

2）由商户承担的操作疏忽

受理信用卡时如因操作疏忽而导致以下情况发生，发卡行将对相关交易提起拒付，相关损失将由商户承担：

①受理卡面凸印卡号的前四位数字与上方或下方平面印刷的微型四位数字明显不一致的伪卡或假卡。

②受理已过有效期的卡片。

③受理已被打孔、剪角或损毁的废卡，或有明显标记的“样卡”或“测试卡”。

④受理卡背中文签名与卡面凸印的持卡人汉语拼音名明显不符的卡片。

3）受理信用卡时应严格核对签名

在受理银行卡的交易过程中，刷卡交易完成、打印出签购单，或手工压印签购单后，应立即请持卡人在签购单上签名，并与卡背的签名进行核对。在核对签名过程中，应注意以下几点：

①鉴于银行卡的使用权不能转让于他人（不论是持卡人之配偶、亲戚或朋友），签购单必须由持卡人本人当面亲自签名予以确认。

②在交易过程中，收银员刷卡完毕后不得将卡片立即交还给持卡人，应一直持有卡片，待核对签名完毕后才能将卡片予以交还。

③如有以下情况发生，发卡行有权对交易进行拒付，相关损失将由商户承担：卡背签名及字迹与签购单上签名及字迹明显不符的交易；交易签购单上无持卡人签名的交易。

2.3.3 银行卡收银业务

信用卡在指定的银行刷卡机上或在特邀的商家消费时，银行一般为商家准备的每套销售单包括三联：顾客联、银行联、商家联。

信用卡收银业务的操作程序主要包括收验卡证、刷卡、签单、打单、退卡证等几个环节。

受理信用卡付款业务时，应首先审核信用卡，同时请顾客出示有效证件，核对身份，确认无误后进行刷卡；刷卡时，卡磁条向下，由前往后迅速刷卡，卡机屏幕显示该卡卡号，核对该卡所标卡号与屏幕显示正确无误，按“确认”键。输入消费金额（注意小数点后面保持两位数，不足两位用零补足），按“确认”键，请客人自行输入密码。刷卡后将信用卡结算清单交给顾客签字，同时打印销售发票或销售清单，最后将卡、证、票一同退给顾客。由于信用卡储蓄额起点仅为10元人民币，所以要特别注意用授权方式核实此卡的实际存款，以防止透支。