保险业自主创新风险的特性

二、保险业自主创新风险的特性

保险的自主创新具有系统性、阶段性的特点，所谓系统性，是指一项创新的成功，需要内部各部门的一致协调，从调研评估、研究开发到市场销售再到售后服务，制度、产品、技术、营销、管理各个环节互相影响，缺一不可;而阶段性，则是指每项创新的推出，会经历发展期、成熟期、衰退期等阶段。另外，保险创新的成功，还有赖于当时所处的宏观微观环境，以及公司管理水平的高低，等等。这些特性决定了保险自主创新风险具备以下几个特性:

(一)客观性

保险企业处于市场的大环境中，有很多因素是不为其自身所控制的，政治环境、经济环境、市场环境等外部因素的变化是不以企业的意志为转移的，不利的外部因素对所有创新企业都将产生不良影响。

(二)二重性

创新之所以有吸引力，就在于创新的风险并非一种纯粹性风险，它具有收益与损失并存的性质。在外部因素和内部因素的作用下，创新可能成功，也有可能失败。由于风险的存在，创新企业可以从中获得发展契机，也有可能遭受重创，前者构成了企业从事创新的动力，而后者则成为企业创新的阻力。也正因为创新风险的二重性，创新企业在做投资决策时，就需要综合考虑创新项目的利与弊，进行风险与收益权衡。

(三)复杂性

创新活动的复杂性，决定了创新风险的复杂性，经济、社会、市场的变动，市场调研、管理的疏忽，都会导致风险的发生。由于多种风险因素的存在且表现形式不同，而且不同的因素可能共同作用产生合力，故由此造成的后果也极其复杂，难以把握。除此之外，创新是全新的尝试，往往没有历史经验和数据可以参考，从而对创新风险的识别以及防范控制就更为复杂了。

(四)传递性与联动性

创新的风险是动态的，它具有传递性与联动性，影响创新的风险因素复杂多变、互相影响，一个风险没有控制好，往往会导致另外一个风险的发生。如一项新产品的推出，如果在产品开发的初期缺乏市场调研，对市场需求不甚了解，在此时埋下的风险，就会顺向传递到市场推广阶段，导致新产品不能满足消费者需求的风险，而新产品在市场上受挫，又会引发公司的财务风险，等等。因而，在创新初期就积极地做好风险管理，对于减少后期的风险以及创新的成功至关重要。又比如现在保险业向金融业和证券业渗透，保险公司纷纷上市，而证券市场一旦发生变动，就可能会引起整个金融市场的联动效应，风险也会加倍放大。

(五)可控性

虽然创新的风险复杂多变，但并不意味着这些风险不能为创新主体所掌控，企业的创新都是有组织、有目的的理性经济行为，虽然创新风险不可能完全消除，但在创新的每个阶段企业都能够通过识别、分析、评估等手段来对风险加以控制和防范，以保证创新顺利进行。