赔偿金额的确定

三、赔偿金额的确定

人寿保险的给付金额是以保险金额为最高限额，不属于价值赔偿范畴。责任保险的赔偿是以法律责任为最高赔偿限额。财产保险的赔偿金额有4种计算方式。

（一）第一危险（损失）赔偿方式

第一危险（损失）赔偿方式，是指把保险金额限度内的损失作为第一损失，超过保险金额的损失作为第二损失。保险人对第一损失视作足额投保，承担全部赔偿责任；对第二损失视作未投保，保险人不承担赔偿责任，由被保险人自行负担。即：

当损失金额≤保险金额时，赔偿金额＝损失金额；

当损失金额＞保险金额时，赔偿金额＝保险金额。

我国家庭财产保险采用这种赔偿金额确定方式。

（二）比例赔偿方式

比例赔偿方式是当发生保险事故造成损失后，按照保障程度，即保险金额与出险时保险财产的实际价值比例来计算赔款。计算公式为：

赔偿金额＝损失金额×保险保障程度其中：保险保障程度＝保险金额/保险财产受损当时市场完好价值×100％

在足额保险和不足额保险的情况下，保险保障程度≤100％；在超额保险情况下，保险人按照足额保险计算赔偿额，超出部分无效。

（三）限额赔偿方式

限额赔偿方式分为两种：限额责任赔偿方式和免责限度赔偿方式。

1.限额责任赔偿方式

在约定限度内，保险人赔偿损失；超过约定的限额，保险人不负赔偿责任。这种赔偿方式一般适用于农作物收获保险。当实际收获量低于保障限额（标准收获量）时，保险人赔偿其差额；当实际收获量达到保障限额（标准收获量）时，即使发生保险事故，保险人也不负赔偿责任。

2.免责限度赔偿方式

损失在一定限度内，保险人不负赔偿责任。免责限度可分为绝对免责限度和相对免责限度两种。

（1）绝对免责限度。是指保险人对所发生的损失超过免责限度时，只对超过部分负赔偿责任。即：

赔偿金额＝保险金额×（损失率－免赔率）其中：损失率＞免赔率

（2）相对免责限度。相对免责限度是指保险人对所发生的损失超过免责限度时，按损失数额全数赔偿。即：

赔偿金额＝保险金额×损失率其中：损失率＞免赔率

采用免责限度赔偿方式，可以减少保险人大量小额赔偿的工作量，节约理赔费用，降低保险费，同时可以增强被保险人维护保险标的安全的责任感。

（四）定值保险赔偿方式

保险合同当事人双方在订立合同时，约定保险价值，以此为基础确定保险金额。当发生保险事故时，保险人不论保险标的损失时实际价值如何，全部损失时，按保险金额全数赔偿，部分损失则依据损失程度赔偿。计算公式为：

赔偿金额＝保险金额×损失程度

其中：损失程度＝（损失当时保险标的实际价值－残值）/损失当时保险标的实际价值×100％

这种赔偿金额计算方式适用于海洋运输货物保险、船舶保险，以及价值鉴定较为困难的工艺品、古玩、珠宝等特约保险。