保险监管的原因

一、保险监管的原因

保险业是金融体系的重要组成部分，是一个经营风险的特殊行业，同时也是社会性、公众性很强的行业。从保险业的发展史来看，保险监管是保险发展过程中不可或缺的重要组成部分。从一般意义上讲，保险监管是政府对保险业的监督管理。具体来说，是指保险监管机构依法对保险人、保险市场进行监督管理，以保障被保险人合法权益，促进保险业持续、健康、协调发展。保险监管体系主要是指政府监管部门在法律授权范围内进行具体的保险监管总体安排，包括监管目标、机构、过程等。其具体形式在不同国家又有较大差别：有的国家或地区由独立的保险监管部门负责保险监管，有的国家或地区由综合性的金融监管部门负责保险监管，有的国家或地区由非政府组织部门负责保险监管。

在目前的实践中，政府对经济社会的各行各业都实行不同程度的监管和调控，相对而言，对金融保险业的监管更为严格，不仅有专门的监管法规，设立专门的监管机构，同时也形成了一系列的监管制度体系。政府为什么要对保险业进行专门监管，一般认为保险监管理论产生、发展的原因主要有以下三个方面。

（一）保险经营具有公共性和社会性

保险业是一个特殊的行业，保险产品与一般商品相比，存在很大的差异性。人们通过消费保险产品来减少当前利益，换取对未来的保障，保险公司依靠诚信经营并吸收资金，其经营成败不仅关系到保险公司投资者的利益，更关系到社会公众的利益。人们购买一般商品后，生产企业的后续经营与客户利益相关度不高，而保险产品的供给与消费具有一定的特殊性，保险产品有的长达几十年，在长时间的跨度内，仅靠保险公司自我约束来保证承诺的有效性是既不太现实也不可行的。因此，保险公司持续经营情况将会影响到各行各业、千家万户。如果保险公司破产或倒闭退出，负面影响将比一般企业要大得多，将使广大被保险人利益也即社会公众利益受到损害，带来社会福利损失，影响社会稳定。为保证社会公众利益，确保保险公司偿付能力，政府对保险业的监管就显得顺理成章和十分必要。

（二）保险交易存在信息不对称和不完全性

一般而言，市场中的销售者和购买者都很难具有充分信息，交易双方存在信息不对称。相对而言，保险业是一个技术含量高、业务专业性强的复杂行业，信息不对称和不完全的问题更为突出。保险合同是格式合同，保险产品定价和保险合同内容往往由保险公司单方面拟定，投保人、被保险人对保险费率、保险责任、责任免除、退保等重要事项的了解有限，一般只能就接受合同或拒绝合同进行选择。因此，如果缺乏外部监管，保险公司可能利用信息不对称和信息透明度低的优势实施损害被保险人的行为。

（三）保险发展过程中存在市场失灵和破坏性竞争

市场失灵理论是研究政府干预市场的一种经济学理论。市场失灵理论认为，由于存在大量现实和潜在的市场失灵问题，包括市场存在垄断、信息成本过高、负外部效应、搭便车现象等，造成理想状况的竞争性市场难以实现，导致市场公平和效率的损失，因此政府必须干预市场，纠正市场失灵，增进市场的公平和效率。保险市场也存在上述市场失灵问题，现实的保险市场通常是垄断竞争型市场，公司之间的竞争并不完全平等，保险公司财务状况和社会保险需求状况等信息透明度不高，因此保险市场需要政府的监管，以最大限度地防止和消除市场失灵产生的非效率和不公正问题。此外，由于保险业经营的特点，在保险市场竞争中，保险公司存在牺牲客户长远利益以换取短期经营利益的倾向，从而在经营中出现恶性或过度竞争以及不合理价格，其结果是保险公司丧失偿付能力并危及社会公众利益，损害消费者的合法权益，从而影响保险业的持续发展。

总体而言，监管在保险业的发展中具有独特而重要的地位。保险市场的结构影响保险市场行为和市场发展，市场发展在很大程度上又影响保险监管的内容和方法；保险监管政策实施后又会直接影响市场结构和市场行为，从而使市场状况发生变化，而市场状况发生变化后，反过来又会影响监管部门，即监管部门会根据市场状况调整监管目标和方法，从而使市场发展与监管形成互动。