个人财产保险不可不知的常识

第2章　个人财产保险不可不知的常识

eavy Investment

个人在购买财产保险的过程中，常常会有很多的不理解。比如，你常常会发现，有保险营销员不断地向你推销保险产品，但是当你有某一风险要向保险公司投保时，保险公司又不予接受，这是为什么呢?你和保险公司签订了保险合同，但是出险的时候保险公司的赔偿却与你的预期大相径庭，这又是为什么呢?要解除类似的一些疑惑，你有必要了解一些财产及责任保险的基本理论常识。

●你知道吗，财产保险本质上是一种互助制度

财产保险合同的签订是在投保人和保险公司(又称保险人)之间进行的，签订保险合同之后，投保人根据合同的规定，及时、足额缴纳保险费并履行合同规定的其他义务，在发生因保险合同约定的风险事故造成损失之后，便由保险公司根据合同约定支付相应的损失赔偿费用。从这个过程来看，投保人只与保险公司发生关系，而实际上，投保人与其他在该公司投保的千千万万的投保人之间也存在关系，而且这个关系就是“一人为众人，众人为一人”的关系。我们可以先了解一下《汉谟拉比法典》中的沙漠风暴规定。

《汉谟拉比法典》是世界上最古老、最完整的法典，也是一部与保险有关的最早的法律。根据史料记载，公元前2500年前后，在西亚两河(幼发拉底河和底格里斯河)流域的古巴比伦王国，国王曾下令僧侣、法官及村长等对他们所辖境内的居民收取税金，以备火灾及其他天灾救济之用。到了公元前2250年左右，古巴比伦王国第六代国王汉谟拉比在所颁布的《汉谟拉比法典》中更是明确地体现了这种互助的思想。该法典中有一项规定称为“沙漠风暴”，大意是指沙漠商队在运输货物途中如果马匹死亡、货物被截或者发生其他损失，经宣誓证明并无纵容或者过失等，可免除个人的债务，而是由商队全体成员共同承担损失。这个著名的“沙漠风暴”规定在2000年后传至腓尼基，扩充适用至对船舶与货物的保障。而这些发展就构成了近代保险的起源。从中我们不难看出保险的本质乃是互助。

现代保险的投保人之间也存在着类似的风险分摊关系。从这个角度看，保险公司只是这整个保险计划的中介或管理者。了解了这一点，我们就会对投保过程中的一些问题有一个比较好的理解。例如，为什么保险公司要对你要投保的风险等级进行评估从而收取一个相应的保费呢?那是因为在这整个互助计划中，为了公平起见，保险公司要让风险相同者承担相同的费用。否则，风险低的投保人会觉得“吃亏”，并考虑退出保险计划，这样互助计划就无法很好地建立。同样，保险公司在保险合同有效期间会持续关注保险标的风险的变化情况，也是出于同样的考虑。