私人收藏品投保存在的问题

私人收藏品投保存在的问题

俗话说:盛世收藏，乱世黄金。按这个说法，想必现在有部分人士或多或少已经收藏了自己的“宝贝”。它们有些是上辈人传下来的，有些则是自己珍藏的。在财产保险中，我们所说的这类私人收藏品主要指玉器、金银、珠宝、首饰、古玩、古书、字画等名贵物品。保险公司对这类物品的态度往往是承保有难度，不予承保或者必须与被保险人特别约定才能承保。

作为投保人，常常不能理解自己珍爱的、有较高价值物品为什么无法得到保险保障呢?主要原因就在于这类物品的实际价值很难确定，必须经过专业鉴定部门鉴定后才能确定其价值。在艺术品收藏市场中，各朝各代的仿品、赝品有时候就连专家也难以分辨。对于保险公司来讲，就更难以确定其真实价值了。即便能够确定，它们参差不齐的价值也使得费率很难统一，而保险公司又是通过大数法则来实现同质风险的分散和转移的。这样的要求对保险公司来讲，成本太高，风险太大，影响了费率的拟定。相信你了解原委后，对于保险公司的态度也就可以理解了。

●房屋保险和室内财产保险的区别

看到这里，你一定发现房屋保险与室内财产保险的保险责任很相似，那两者有什么区别呢?是不是只用购买一种就安全了呢?答案是否定的。房屋保险与室内财产保险主要存在以下三种区别。

第一，保障范围不同。房屋保险的保障范围是房屋的建筑结构，室内财产保险的保障范围是室内财产，包括装修、家具、衣物等。

第二，保险标的面临的风险不同。这两个险种的保险标的不同决定了风险不同。房屋的建筑结构面临的主要风险是火灾、爆炸以及在保险范围内的自然灾害等。室内财产存在很大的盗抢风险、水管爆裂后的个人自身财产损失和赔偿责任等风险，购买室内财产保险的保户一般都会附加盗抢险和水管爆裂险。

第三，赔偿处理不同。房屋保险的保险标的的价值容易确定，而且保险标的一般不会变动，因此在投保时要尽可能足额投保，以获得充分的保障，对不足额投保的，在出险时保险公司将按比例赔偿。室内财产的保险标的由投保人与保险公司事先约定。保险损失发生后，保险公司在保险金额的限度内，按实际损失金额赔付。家庭财产赔付时一般不适用比例分摊制。投保人在投保前，应仔细阅读保险条例，以免赔偿时发生不必要的纠纷。

房屋和室内财产一般较少单独成为保险标的，较常见的是家居财产与房屋、室内装修等一同承保。对于财产普遍面临的一些特殊风险，或者对于一些风险性质较为特殊的标的，一般通过附加险的形式予以承保，如附加盗抢保险，附加家用电器用电安全保险，附加管道爆裂及水渍保险，附加现金、首饰盗抢保险，附加第三者责任保险，附加自行车盗窃保险等。消费者一般可以对附加险进行选择投保。

●对于不同产权的房屋如何选择房屋保险

目前房屋的产权结构有好几种，我们究竟应该购买怎样的房屋保险最合算，也最适合呢?我们根据不同的房屋产权形式来分析。

个人购买的商品房，可以按实际房价投保，也可以不按房价投保。比如100万元的房屋可以只保50万元，如果出险时实际损失低于50万元，保险公司会足额赔偿，若高于50万元也只按50万元赔付。个别公司也有采取按比例赔付的方式，如，同样是100万元的房屋只保50万元，如果出险时实际损失为50万元，那么保险公司与投保人按照比例各承担50%的损失即25万元。

以优惠价购买的公房，最好按房子的市场价值投保，比如以每平方米1000元优惠价花10万元买的房子，可以投保20万元、30万元。租住房屋时，房屋的产权人投保比较好，这样可以使产权人的保险利益得到保障。

对贷款买房的人而言，在还清贷款以前，贷款的银行是保险的第一受益人。也就是说，发生保险事故时，保险公司未经银行许可，不能把赔款付给购房者。在申请房贷时，银行会要求贷款人给房屋上保险，并要求保单的受益人必须是银行。赔款分配的标准一般以贷款金额为准，在贷款金额以内的全部优先给银行。比如房价50万元，其中贷款30万元，出险的实际损失为20万元，那么这20万元都要赔给银行;如果损失40万元，银行只拿走30万元，剩下的10万元赔给贷款人。如果损失的不是房子而是家里的东西，赔款就直接给贷款人了。