财产保险公司靠什么赚钱？

第8章　知己知彼——财产保险公司的运作

eavy Investment

当你在为自己的财产购买保险时，除了仔细研读手中的保险合同外，你是否对保险费的制定以及你所投保的财产保险公司的运作心存疑问，心里嘀咕着，这些保险费率表究竟是如何制定的呢?这些财产保险公司是如何在保证足额赔付的同时，还能自身盈利的呢?兵法有云:“知己知彼，百战不殆。”接下来，让我们一起来深入了解财产保险公司是如何运作的。

●财产保险公司经营的六步曲

财产保险公司的经营管理主要分为六个环节，它们分别是展业、承保、防灾减损、再保险、理赔和资金运用。这六步曲是任何一家财产保险公司经营活动的基本流程，保险人只有将它们的每一步都高质量地完成，才能保证公司的持续稳定经营。

(1)展业

展业是财产保险公司运行的起点，它以保险宣传开道，广泛组织和争取保险业务。财产保险的展业对保险公司意义重大，不展业就没有投保人，没有投保人，保险关系就无从建立。换言之，保险公司只有通过展业争取到众多的投保人，才符合大数法则这一保险经营基本原则，才能达到以众人之力补偿少数人损失的目的。

(2)承保

承保就是投保人和保险公司通过协商，对保险合同取得一致意见的过程。承保质量的好坏是反映保险公司经营管理水平高低的重要标准。核保在整个承保过程中的地位举足轻重，是保险公司对投保人的投保进行审核、决定是否承保的过程，它的决策直接关系到公司的经营稳定性和经营效益的好坏。

(3)防灾减损

防灾减损主要是指保险公司与被保险人对所承保的保险标的采取措施，减少或者消除风险发生的因素，防止或减少灾害事故所造成的损失，减少赔付，从而降低保险成本。它包括事前预防和事后抑制灾害损失两个环节。以火灾为例，通过定期的火灾隐患检查可以减少火灾的发生，这是灾害的事前预防;在火灾发生时，通过抢救受灾物资减少损失，这就是事后抑制灾害损失。

(4)再保险

顾名思义，再保险就是为保险进行保险，当保险公司自身因为承担风险过大威胁到经营稳定时，再保险通过在原保险合同的基础上签订的再保险合同，将原公司所承担的部分风险和责任分散转移到其他公司。

(5)理赔

理赔是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。理赔是保险损失补偿职能的具体体现，是保险合同的双方权利与义务得以实现的过程，也常常成为作为被保险人的客户最烦心的一件事。

(6)资金运用

财产保险公司的运行并不仅限于风险的承保，对于各种资金的运用同样是财产保险公司运作中不可缺少的组成部分。利用从收取保费到赔付保险金之间的时间差与规模差对处于暂时闲置的资金进行运作，使其增值就是保险公司的资金运用。

●财产保险公司靠什么赚钱?

我们知道，保险公司是不直接从事物质产品的生产与经营的，这就决定了它与一般的工商企业在经济活动方面存在着很大的区别。保险公司是通过组织保险基金为社会提供安全保障的方式从中获利的。

那么保险公司的获利来源有哪些呢?它主要包括营业收益和投资收益两部分。所谓营业收益就是指保险公司经营保险业务所获得的收益，它用尽可能少的承保成本获得尽可能多的承保利润。而投资收益是说保险公司把所收集的保险资金在资本市场上通过投资使资金升值，它用尽可能少的投资成本获得尽可能大的投资收益。

财产保险公司的营业收益主要来源于两个方面:首先是纯保费部分的收益，与预先设定的赔付率相比较，如果实际发生的赔付率比较低，那么剩余部分就成了财产保险公司的收益，保险公司称它是“危险差益”;其次是来自附加保费部分的收益，如果实际支出的费用小于预定营业费用，剩余部分也可以成为公司的收益，这部分被称为“费差益”。

投资收益方面，随着市场竞争的加剧，各个财险公司为了吸引客户，纷纷下调保险费率，扩大保险保障的范围，导致成本增高，利润下滑，甚至成为负数，因而保险公司的利润比以往更多地依赖于投资收益。但是，作为经营风险的企业，保险公司对资金运用的安全性和稳定性有很高的要求，由于财险投资较寿险更强调流动性，它的资金运用形式也主要侧重于存款、有价证券、不动产投资和贷款几个方面。表8-1列出的是2006年中国人保财险的投资结构。

表8-1　　2005年、2006年中国人保财险的投资结构