商业银行基础知识

项目一　商业银行基础知识

项目的目标与任务

知识与技能目标:

·掌握商业银行的基本概念及其性质、职能

·掌握商业银行的经营目标与原则

·了解对商业银行的监管目的和内容

主要任务:

·充分理解现代商业银行职能多元化的发展趋势

·正确处理银行实现目标过程中的“三性”原则

·把握银行监管改革趋势与银行监管理念

导学案例

银行如何保持流动性、安全性与盈利性三者之间的协调与统一?

【案例情况】

“港珠澳大桥”项目贷款涉及香港、澳门、广东三地政府。中国银行获得该项目贷款牵头行资格。条件是:220亿的人民币贷款，贷款基准利率下浮10%——即当时市场最优惠利率、35年超长年限、无需政府财政担保。

该条件被香港业内人士评价为“卖十元的叉烧饭，搭碗例汤，还送水果”。

【分析】

此案例中的中国银行为何要给出如此优惠的贷款条件呢?具体分析如下:

1.“跟政府走，按商业银行规定办事”，这是金融危机下中国银行界广泛流传的应对定律。这意味着如果商业银行不救企业，亦难独善其身。但为规避风险，必须跟着政府走——包括中央政府与地方政府，前者是中央财政主投资项目，比如铁路、公路和基础设施;后者指地方投资项目，如廉租房、土地开发拆迁和城市美化亮化环保。在这两类项目上，商业银行的策略是压低价格，薄利多销，所谓“以量补价”。

2.2009年前5个月，中国呈信贷井喷。仅1～3月份，信贷投放量持续刷新，分别为1.62万亿、1.07万亿、1.89万亿，总量达4.58万亿，增幅为历年罕见。商业银行一方面响应国家号召以扩贷刺激投资，另一方面要把大量资金贷出去以降低成本——3月份定期和储蓄存款涨幅均超29%，大量存款躺在账上并非好事。

3.在必须放贷与控制风险之间，银行如何保持平衡?争抢政府项目正是银行们的集体答案。争抢“港珠澳大桥”的贷款项目充分体现了这种经营理念。

【启示】

对大企业、大项目贷款风险的掌控，银行会考虑3方面因素:一是资金需求方应该拥有自偿性现金流;二是公益性项目需要拥有充足的财政还款保障，确保第二还款来源;三是理想状态下可设立偿债基金账户，监控项目现金流。

至于收益，则需要在贷款利差收益之外作出综合衡量。一方面地方政府不会像从前那样直接将银行当钱袋子;另一方面，地方政府担负着拉动内需、促进经济发展的重任，手握大量资源。

(案例来源:2009年04月22日南方周末)