影响保险供给的因素

二、影响保险供给的因素

保险供给是以保险需求为前提的，因此保险需求是制约保险供给的基本因素。但是，在保险需求一定的条件下，保险供给的数量、质量则受其他诸多方面因素的影响和制约。

(一)生产力发展水平

生产力的发展水平，特别是科学技术水平，直接制约着保险供给的质和量。生产力从两个方面对保险供给发生作用，一是直接提供保险需求。生产力的发展，特别是科学技术的进步，不断开拓新的生产领域，造就新型产业，改变产业结构，从而不断地提供新的保险保障需求，并改变或者消灭已有的保险需求。例如，科学技术的发展，使得空中旅行成为现实，从而创造了人们对航空保险需求；因医疗技术的发展，某些疾病被消灭，从而消灭了人们对这些疾病的保险需求。生产力对保险供给的另一作用是直接影响到保险供给的质量。生产力的发展，直接为保险保障提供了技术手段，使保险人的经营技术得以提高。例如，电子计算机的运用，使保险服务更加准确和便捷，经营管理效率得以提高；又如可利用先进的技术设备对保险标的进行测定，从而为提高承保质量和理赔质量创造条件。如利用先进的医疗设备，对被保险人的身体进行全面检查，从而有利于保险人进行风险控制，为有效防止逆选择奠定了技术基础；又如，运用科学仪器，使保险标的损失责任的判断更加准确，为风险责任的归属奠定了技术基础，从而为理赔质量的提高创造了条件。

(二)国民经济发展水平

国民经济发展水平与保险供给成正相关关系。一般来讲，国民经济发展水平越高，则保险供给的质量和数量也高，反之，国民经济发展水平低，则保险供给的质与量也相应低。因为，国民经济发展水平高，人们的可支配收入也就高，从而保险费承担能力也就相应较高，保险需求扩大，这就要求保险供给以更多的险种来满足人们的保险需求，保险供给因此而提高。从世界保险业的发展进程来看，也是如此。所以，保险业的发展，不可能不受到国民经济发展水平的制约。但是，也有在特定时期，保险业发展速度超过国民经济发展速度的现象发生，如在我国历史上，曾经在保险业务刚恢复十多年间，出现过保险业发展的速度超过国民经济发展速度的现象。但是，这是有一定的客观历史原因的，就我国而言，这主要是由于1980年我国才恢复保险业务，起点低，保险业被长期压制，长期被压抑的保险需求被释放的缘故。但是，随着保险市场的发展，保险需求必然与国民经济发展水平保持同步。这是因为当保险供给达到一定规模后，保险需求强度得到缓解，最终将与规模经济的发展协调一致。

(三)宏观经济政策

经济政策对保险供给的影响主要集中在两个方面，一是国家对保险业的政策主张；二是国家的经济体制。如果政府对保险业的政策宽松，则保险供给扩大。如果采取抑制性政策，则保险供给就会减少。例如，对保险人的设立予以严格管制的政策，则因保险人的数量受到限制，保险供给必然减少。而放松相应的管制政策，则因保险人的设立较为容易而使保险供给增多。又如国家对保险人的税收政策，如果对保险人课以重税，则因过重的税收负担而使保险供给减少。一国的经济体制对保险供给的作用，主要通过影响保险需求的方式进行。如果企业的盈亏全部由政府负责，实行计划经济体制，企业不是一个独立的经济单位，因此无任何后顾之忧，这必然减少企业对保险保障的需求，从而减少保险供给。如果人们的生、老、病、死、残等全部由政府解决，由国家包下来，则人们不可能有对人身保险的需求，人身保险的供给量也必然会降低。因此，体制问题对保险业有直接的制约作用。

(四)保险市场的规范程度

保险市场的规范程度，直接表现为市场竞争是否有序。如果市场竞争无序，则保险市场供给量就会减少。如保险业从业人员素质低下，影响险种的开发，符合市场需求的险种就不易被开发出来，保险供给因此减少；又如从业人员的素质低下致使保险人经营管理水平不高，就会导致经营成本较高，因而市场费率较高，保险需求就会被抑制，保险供给也因此而受到抑制。规范的保险市场上，保险人会注意提高经营管理水平，提高从业人员素质，主动控制承保质量、理赔质量，注重市场适应性的新险种开发，维护市场费率的公平性，因而竞争有序，行为规范，保险人的市场信誉就会刺激保险需求，从而扩大保险供给。因此，规范的保险市场会促进保险供给的扩大，反之，不成熟、不规范的保险市场，保险供给会受到抑制。