主保险合同与附加保险合同

第三节　保险合同的内容和形式

一、保险合同的内容

保险合同是规范保险合同主体间的权利和义务关系的协议，其内容通常以保险合同条款的形式加以体现。

根据我国《保险法》规定，保险合同应当包括下列事项:

(一)保险人名称和住所

保险人是保险合同的当事人之一，保险合同对其名称和住所应当加以记载，以便于投保人、被保险人、受益人行使权利和履行义务。

(二)投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所

投保人、被保险人和人身保险合同的受益人均是参与保险活动的主体，在保险合同中对其名称和住所加以记载同样是订立和履行保险合同的需要。

(三)保险标的

订立保险合同时，保险标的必须明确记载于保险合同中，以确定保险人对哪些承保对象承担保险责任。同时它也是确定保险金额和保险费率的重要依据。

(四)保险责任和责任免除

保险责任是指保险合同约定的保险事故发生时，保险人应承担的赔偿或者给付保险金的责任。保险合同的责任免除条款，也称除外责任条款，是指保险合同中约定的保险人不负赔偿或者给付保险金责任的情形。

(五)保险期间和保险责任开始时间

保险期间又称保险期限，是保险合同中约定的保险责任的起讫时间。只有当保险事故发生于该期间内，保险人才负赔偿或给付保险金责任。保险责任开始时间指保险人开始承担责任的时间，即保险期间开始的时间。如在保险合同中可以约定，“保险期间为6个月，自1999年5月10日0时起至1999年11月9日24时止”等。

(六)保险金额

保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额，它是由投保人和保险人双方约定的。保险金额直接关系到保险人赔付金额的大小，也是计算保险费的基础，必须在保险合同中明确规定。

(七)保险费以及支付办法

保险费由投保人向保险人支付，是保险人承担赔付保险金责任的对价，保险费的金额由保险金额与保险费率决定。保险费支付办法是指采用何种方式、使用何种货币、何时支付保险费的具体规定。

(八)保险金赔偿或者给付办法

保险金赔偿或者给付办法是指当保险事故发生并造成保险标的损失时，保险人向被保险人或受益人赔偿或者给付保险金的方式和时间等。

(九)违约责任和争议处理

违约责任是指当合同当事人不履行或者不完全履行合同时，基于法律规定或者合同约定该方当事人应当承担的法律后果。争议处理是指保险合同的有关当事人在合同履行过程中发生争议时的处理办法，包括采用协商、仲裁或诉讼方式解决相关争议。

(十)订立合同的年、月、日

保险合同记载订立合同的时间。

保险合同内容除包括前述的一些基本条款外，投保人和保险人亦可以根据实际情况的需要，就与保险有关的其他事项在保险合同中加以约定，例如规定保险价值以及包括选择条款、附加条款、保证条款、免赔额条款等在内的特约条款。

二、保险合同的形式

根据我国《保险法》的规定，保险合同应采用书面形式。在保险业务的实践中，书面形式的保险合同主要有以下几种:

(一)保险单

保险单(Policy，Insurance Policy)俗称“大保单”，是保险人与投保人之间订立正式保险合同的一种书面证明，是保险合同最主要的书面形式，由保险人签发给投保人。保险单完整地载明当事人双方的权利、义务与责任。由于各类保险业务承保的保险标的和风险不同，保险单的格式、具体内容和条款文字上各不相同。

(二)保险凭证

保险凭证(Insurance Certificate)俗称“小保单”，也是保险合同的一种书面证明。保险凭证实际上是一种简化了内容和格式的保险单，只包括保险单的正面内容，背面没有载明保险条款的详细内容，凡保险凭证上没有列明的内容，均以同类保险单上所载内容为准。保险凭证与保险单具有同样的效力。

(三)投保单

投保单(Application)是保险人事先制订的供投保人提出保险申请时使用的一种书面凭证，是投保人提出的订立保险合同的书面要约。投保单一般由保险人根据不同险种需要事先设计内容格式，但通常均包括保险合同的必要条款，并载明投保人申请保险时应向保险人履行告知义务的注意事项。经保险人签字盖章，确认同意承保的投保单也是构成保险合同的法律文件之一。

(四)暂保单

暂保单(Cover Note，Binder)又称临时保险单，是在保险单或保险凭证还没有出立之前，向投保人签发的临时保险单证。暂保单在保险单出具之前的有效保险期内具有与保险单同等的法律效力。暂保单的内容比较简单，一般均载明其有效起讫日期，时间通常比较短。在正式保险单签发后，暂保单即行失效。

除上述四种保险合同的主要书面形式外，我国《保险法》亦规定，经投保人和保险人协商同意，也可以采取其他书面协议形式订立保险合同。