保险的含义和意义

第一节　保险的含义和意义

一、保险的含义

“保险”一词，是从英文“insurance”和“assurance”翻译而来，其英文的原意是以缴纳一定费用为代价来换取遭受风险损失时的补偿。《中华人民共和国保险法》第2条给保险的定义是：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”作为现代经济的一种重要制度安排的保险，通常是指商业保险，有其特定的含义：

(一)从经济学的角度来看，保险是一种经济补偿制度

众多的投保人以缴付保险费为代价，把不确定的风险转移给保险人。由于保险人集中了大量同类风险，故能借助大数法则来正确预测损失率，并根据保险标的的损失概率制定保险费率，向所有投保人计算收取一定的保险费，以形成保险基金，用于赔付其中发生保险责任范围内灾害损失或人身事件的被保险人。

（二）从法律的角度来说，保险是一种合同行为

保险双方当事人自愿订立保险合同而建立民事法律关系，通过合同明确规定各自享有的权利和承担的义务，一方承担支付一定保险费的义务，换取另一方为其提供的一定的经济补偿或给付的权利。

二、保险的意义

从社会的观点看，保险是一种社会互助性的经济补偿或保险金给付制度。它以概率论和大数法则为科学依据计算和收取保险费，集中有同一危险的多数单位和个人的资金，建立起保险基金，采用“分散危险，分摊损失”的办法，对少数参加者，即被保险人由于特定的灾害事故所造成的损害或责任进行经济补偿，或对人身伤亡给付保险金，以达到互助共济的目的。从法律的观点看，保险是一种与经济补偿或保险金给付有关的契约行为。一方面被保险人必须向保险人提供一定的对价（即保险费），另一方面保险人对将来可能遭受的某些损失或意外事故负赔偿损失或给付保险金的责任。

作为价值形态补偿方式的保险，是建立在概率论和大数法则的数理基础之上的。根据大数法则，保险人从大量的同质风险中，测知该种风险可能造成的损失，并据以合理地制定保险费率，计收保险费，建立稳固可靠的保险基金。当个别被保险人遭受承保风险的损失时，保险人便使用来自全体被保险人缴纳的保险费所建立的保险基金进行补偿。因此，对参加保险的各个被保险人来说，他们所面临的风险和可能遭受的损失，在价值形态上是等比例的，是平均化了的。

总之，保险实际上是在把可能遭受的同质风险，以及由此造成的损失平均化的基础上建立起来的一种补偿制度，是一种用经济方法分散和转移风险，使个别被保险人所遭受的意外损失由全体被保险人共同分摊的损害补偿制度。保险作为一种经济补偿手段，在现代经济生活和人民日常生活中占有重要地位，特别是在经济和贸易发达的国家，保险业务已经渗透到社会经济的各个领域，成为国民经济不可缺少的环节。