银行应该以客户而不是产品为中心

银行应该以客户而不是产品为中心

邵铭高　澳大利亚和新西兰银行集团首席执行官

在中国，银行界的人还是广受大家欢迎的。在很多国家里，银行家很不受欢迎，当然是有理由的。

邵铭高演讲

在过去两年当中，金融服务业亏了差不多1.4万亿美元，比澳大利亚的GDP总值还要多，有50家银行出现了问题，有差不多50万的人都丢了工作（金融行业当中），金融市场出现了问题，同时也波及到了实体经济。那么，怎么会这样呢？大家一定听到过很多的解释，今天下午也谈到了不少。

我们回顾过去的两年，当时最关键的一个商品可能就是金钱了，而现在并不是如此了。资本包括债券和股权现在越来越缺少了，因为现在只能从传统的渠道来获得资本。其他一些另类的渠道或者另类的资源在过去几年非常多，但到现在都不断地缺乏。那这对于未来的金融服务业又意味着什么呢？或者具体而言对银行业又意味着什么？意味着要变化，要永远变化，因为不可能再回到过去的模式当中去了。我们会回到传统的业务模式，可能并不是一件坏事。负债表规模会比较小，而风险的程度也会降低。

毫无疑问的是，银行会更加地自律，他们会以客户而不是以产品为中心。我想这是一个很大的区别吧。毫无疑问的一点，整个银行业都会变得更为简单一点。所以这种产品的简单化，销售渠道的简单化，还有我认为，语言、信息也会更加的简单化，让人们真正理解到他们买的是什么产品。可能最重要的一点就是，银行会回到要关注长期的运作模式上。在很多情况下，人们都指责银行是这次危机的罪魁祸首。他们认为是投资银行不断地推高收益率，这样就使得银行业的风险在不断地上升，而事实上银行业的业务应该是乏味的、枯燥的、安全的。这是我们要追求或者是回归的一种模式。

另外，人们认为地区银行的发展，也就是说地区银行会变得越来越重要，因为它们关注的是在某一个区域当中的经济和贸易发展的活动。那世界的大趋势又是怎么样的呢？很明显亚洲的重要性将会不断地增加，这是一个亚洲的世纪。现在全球流动性有两大基地，一个是在东亚，一个是在中东。所以说，所有的银行必须要在这两个地区建立他们的资本中心。而且很多的银行将会在香港、在上海建立分支机构，这样才能继续开展他们的业务。

同时，技术的使用也会出现变化。过去我们用技术来改进客户的体验，而不是用来创造非常复杂、很难理解的金融产品。之前我在想，那些衍生品用不同的抵押贷款，他们是用电脑来进行产品的设计和定价。我觉得，没有电脑就根本没有办法做出这些复杂产品的定价。所以看来，比尔·盖茨也是罪魁祸首之一（大笑）。

我在这里再想说两句，要给大家提一个醒，包括政府的干预，谈到叫做全球监管者，我想这只是一个幻想而已吧。我们要记住的就是全球化是什么？是自由贸易，这是在过去的60年当中的情况。事实上，在过去的两年当中可以看到，自由贸易遇到的障碍越来越多。随着很多国家遇到了越来越高的失业率，以及遇到这种危机对于国内经济的影响，民族主义、保护主义都已经在抬头，这个是必须要抵制的。无论出现什么样的危机，我们都要加强监管，但有的时候事与愿违。

我们今天谈到要有好的监管，而不是说过度监管，这一点我同意。其实有很多的国家还不错，比如说澳大利亚。我们要看到哪一方面是做得对的，我们要从中继续保持推进。但我想问题不仅仅局限于监管，而是要看这些机构如何来遵守这些原则。可能在这方面我们要进一步的思考和探索。

我再跟大家分享一点，要建立一个强健的、稳健的经济的话，就必须有一个强健的、稳健的银行业，两者是相互联系的。我们在欧洲、在美国已经看到了这方面的联系。我想最经典的一个例子就是阿根廷了，在那里差不多十年之前，或者差不多八年之前，他们发现银行业是不可或缺的。当时，他们忽视了这一点，而现在正在为此而付出巨大的代价。谢谢各位！