商业银行的贷款

一、商业银行的贷款

(一)成长期中小企业商业银行贷款面临的困难

成长期中小企业虽然已经有了一定的市场和规模，但要想获得商业银行的贷款仍然需要做很多认真细致的工作。

商业银行在贷款审查时要求非常严格，为了确保信贷资金的安全和取得较好的贷款效益，银行对企业的资信状况和经营情况都极为重视，一般都要求申请贷款的企业提供良好的担保或贷款抵押，这就使得商业银行在贷款项目选择上更偏向于实力雄厚的大中型企业，而中小企业要想获得银行贷款就要困难得多。中小企业贷款困难的原因主要可以归结为内部条件因素和外部环境因素两个方面。

1.造成中小企业银行贷款困难的内部条件因素

（1）中小企业规模小，资金实力有限。由于中小企业资金实力有限，在经营过程中极易出现资金周转困难，想从商业银行贷款，又往往达不到银行的要求，想采取其他融资方式又因政策限制而难以实现，这些都使中小企业资金来源非常狭窄。

（2）中小企业资金管理不规范。一般来说，大部分中小企业的经营管理工作尚处在初级阶段，管理方法简单，许多小企业没有建立健全的财务制度。这种财务上的不规范，使得中小企业很难获得金融机构的支持。

（3）中小企业市场竞争能力偏弱，稳定性差。

上述内部条件因素的存在造成了中小企业在商业信用上不如大中型企业，因而很难获得银行信贷资金的支持，特别是很难取得用于固定资产投资的长期贷款，以致企业无力购买先进的生产技术和设备。

2.造成中小企业申请银行贷款困难的外部环境因素

目前，在全国工商行政机关登记注册的中小企业已占全部注册登记总数的99%，但金融机构为中小企业提供的信贷份额则只占信贷总额的30%。国有商业银行一般不愿意向中小企业提供贷款，其原因主要在于：

（1）中小企业不能提供良好的贷款担保和抵押，银行发放贷款的风险大。由于中小企业自身资产有限，在借款时很难提供良好的贷款抵押，也很难找到贷款担保人，这就使得商业银行对中小企业贷款时承担了太大的风险，因而大都不愿意向中小企业提供贷款。

（2）对中小企业贷款运作成本高，而贷款发放给国有大中型企业运作成本相对较低。大中型企业的贷款一般数额较大，银行支出的单位成本就会明显低一些，而中小企业为数众多，而且单笔借款金额较小，银行要对中小企业的资信情况进行全面、深入的了解，所要支出的贷款单位成本就要高得多。根据世界银行的调查，大额贷款的运作费用约为贷款总额的0.3%～0.5%，而向中小企业贷款由于金额较小，管理费用往往会高达2.6%～2.7%。

（3）中小企业贷款收益率低。与大中型企业的长期贷款比较起来，商业银行对中小企业贷款的单位成本高，贷款收益率低，而我国目前商业银行贷款利率浮动又非常有限，这就决定了商业银行无法动用浮动利率对其高成本进行弥补。

（4）国有商业银行改革滞后，为中小企业服务的金融机构发展缓慢。目前我国国有商业银行大多愿意贷款给风险小、成本低、金额大的贷款对象，有时甚至宁愿减少贷款额度，也不愿冒风险将贷款发放给中小企业。

另外，我国为中小企业服务的金融机构如农村信用合作社、城市信用合作社、城市商业银行、股份制商业银行、信托投资公司和其他一些非银行金融机构的建设滞后、发展缓慢，这些状况也在一定程度上影响了中小企业的贷款需求。

当前国家政策重点扶持的还是国有商业银行，对中小金融机构的业务范围有诸多限定，这使得中小金融机构的服务对象在某种程度上越来越少，金融风险越来越大。目前相当一部分中小金融机构亏损严重，有的甚至出现支付危机。以上种种，都是中小企业融资困难的外部环境因素。

(二)中小企业的借款技巧

目前，我国中小企业贷款难已是一个不争的事实，有时，即使是一个不错的投资项目，银行也不一定会予以照顾，在机会均等和其他条件相同的情况下，借款技巧在中小企业融资中便显得日益重要了。有关业内人士提醒，中小企业要想提高借款成功概率，应注意以下几个技巧。

1.建立良好的银企关系

（1）企业要讲究信誉。企业在与银行的交往中，要使银行对贷款的安全性绝对放心。那么，如何才能使银行对企业放心呢？一是企业要注意抓好资金的日常管理。因为银行在对企业进行考察时往往是从企业资金的使用、周转和财务核算等方面入手。二是企业应经常主动地向银行汇报公司的经营情况，使银行在与企业经常性的沟通中，提高对企业的信任度。三是企业还应苦练内功，真正提高企业的经营管理水平，用实际行动建立良好的信誉。

（2）企业要有耐心。在争取贷款时要有耐心，要充分理解和体谅银行的难处，避免一时冲动伤和气，以致造成得不偿失的尴尬。

（3）要主动、热情地配合银行开展各项工作。如积极配合银行开展各种调查，认真填写和报送企业财务报表，贷款到期主动按时履行还款手续，以取得银行对企业的信任等。

2.注意做好投资项目可行性研究报告

投资项目可行性研究报告对于争取项目贷款的规模大小，以及银行贷款的优先支持，具有十分重要的作用。因此，中小企业在撰写报告时，要注意解决好以下几个问题：

（1）报告的项目要符合国家的有关政策，重点论证在技术上的先进性、经济上的合理性以及实际上的可行性等问题。

（2）要把重大问题讲清楚，对有关问题作出有力的论证。如在论证产品销路时，必须对市场对该产品的需求，当前社会的生产能力及将来的趋势等作出合情合理的分析和论证。

（3）把经济效益作为可行性的出发点和落脚点。

3.注意根据银行贷款政策突出项目的特点

不同的项目都有各自内在的特性，企业在申请贷款时要根据这些项目的特性寻找与贷款政策的对接，如能做到，也等于帮助银行方面做了工作，而在实际操作程序上，银行方面对于接受申请和发放贷款也有相应的要求。

4.选择合适的贷款时机

要注意既有利于保证企业所需要资金及时到位，又便于银行调剂安排信贷资金，调度信贷规模。一般来说，中小企业如要申请较大金额的贷款，不宜安排在年末和每季季末，而是选择在年初和季初较为有利。

5.争取中小企业担保机构的支持

中小企业由于自身资金少，经营规模小，很难提供银行需要的抵押、质押物，同时也难以取得第三方的信用担保，因而要取得银行的贷款非常困难，但如果能得到中小企业担保机构这些专门机构的支持，向商业银行贷款就会容易得多。

对于成长期的中小企业来说，其他可利用的商业银行服务还有理财产品服务、保理融资、动产质押、买方信贷等。银行针对中小企业的特色理财产品将在下一节中介绍，下面仅主要介绍动产质押。