农村基础金融服务工作

第四节　创新支农产品———临海农村信用联社“银村通”^[18]

加快推进农村金融创新、积极改进和完善农村金融服务，是统筹城乡发展、加快经济结构调整和推进社会主义新农村建设的现实要求，是农村合作金融机构服务“三农”的工作着力点。但在集镇以下的广大农村特别是偏远山区，金融服务网点奇缺，农村金融服务不足，农民养老金和种粮补助等惠农补贴、惠农资金领取既费时又费钱，如何破解？临海市农村信用联社（以下简称临海农信联社）作出了有益的探索。开设“银村通”，使农户的小额现金支取不出村，构建“便农支付绿色通道”，引起了媒体和地方党政领导的关注，受到广大农民的好评。

一、“银村通”产生背景和服务功能

临海农信联社代理发放水库移民3万户、森林补助5万户、种粮直补25万户、代扣电费16万户、养老保险金缴纳和支取60多万户。许多老人都要按月支取60元的养老金。自2010年年初开始代理社会养老保险发放，全市67家营业网点柜面业务不堪重负，许多网点早晨未到营业时间门口就挤满了前来领取养老保险金的老人，到下班时间了还出现排着长队取款的现象。这样，不但老百姓取款排长队有怨言，柜员也叫苦连天，严重影响了信用社正常业务的开展。临海市已实现了“农村公路村村通”“农村电视、电话、广播村村通”，农户的小额现金支付也应该“村村通”。

为有效解决上述现象，临海农信联社于2010年7月在涌泉镇兰田山区设立城乡居民养老金山区发放点的试点。2010年10月又在汇溪镇仙人桥山区设立代理点，服务对象涉及该山区5个行政村和10个行政村，有2000多人受益。2010年年底命名为“银村通”，制定了枟“银村通”业务管理办法枠，对服务代办点的确定条件、交易管理、机具管理、风险管理等作出明确规定，把原来仅仅局限于老年人60元养老金的支取，提升为每个账户每天500元以下的小额现金支付。计划首批设置50个代理点，首先解决最偏远山村、最弱势群体的需要，并不断推进。

“银村通”，简单地说就是银行进农村，即通过银行网络实时清算的方式，在没有金融网点的村，设立“银行服务代理点”，解决农户小额现金的支取难题，并逐步达到农户办理缴费、支取现金不出村。这是具有毛细血管型、包容性极强的农村金融服务网络的阳光工程、惠民工程。

在2011年“走千家访万户、惠民大行动”中，临海农信联社组织“走千家访万户流动服务队”和“党员服务队”“青年志愿者服务队”开展“创先争优　服务三农‘银村通’工程进山村”活动，宣传“银村通”业务，动员村民们将存折换为丰收借记卡、讲解使用方法、培训代理人，并送金融知识、假币设别宣传和小额贷款授信上门。举办农户联络员表彰培训会，讲解“银村通”“助农保”等惠民金融产品和便民结算业务。目前已设立了27个点，服务覆盖68个行政村近万户农户，现已办理了1286笔28.5万元，深受当地百姓欢迎和地方党政的重视。同时，也受到了媒体的广泛关注，3月下旬枟浙江日报枠枟台州日报枠枟今日临海枠等报道了枟银行进山区　支取不出村　临海农信联社开设“银村通”枠，新华网浙江频道、人民网浙江频道、网易新闻中心、浙江在线“三农中国”、浙江“三农”网等进行了转载报道。

二、“银村通”工程建设的现实意义

第一，“银村通”工程是满足农村地区基本金融服务需求的一项民生工程。农村金融服务是党和政府联系农村、农民的重要纽带，但由于农村广大地区结算环境不.，使得各种补贴和惠农资金不能足额、及时发放到农民手中，影响了农民方便、有效地使用这些资金。以“银村通”业务的首个试点临海市兰田山区为例，该片无金融网点、原信用站被撤，5个行政村均位于海拔670多米的高山上，留守人员不足3000人，年人均收入不足2600元，辖内唯一一条18公里的盘山公路通往各村，农民到最近的银行网点需往返车费10元、时间半天，老年人出行又不安全。而“银村通”的设立使服务对象足不出村就能得到金融服务。

第二，“银村通”工程是填补农村金融服务空白区的现实需要。临海作为区域大市，农村是大头，农民是主体，全市共有农村户籍人口86.8万人，农居点面积12.54万亩，有945个行政村没有金融机构，农村金融服务辐射有限，广大农村尤其是高山村和海岛村金融服务严重缺失。作为极具毛细血管型、包容性质极强的农村金融创新产品，“银村通”无疑是专门为偏远山村、最弱势群体量身定做的农村金融服务创新产品，“银村通”工程是建立健全农村金融服务网络的“阳光工程”。以临海市为例，假定在无金融机构设点的900个行政村开办“银村通”业务，可为30万农村人口提供月均一次的小额金融服务，其成本总投入约54万元（业务计酬除外），却每年能为农民节约大量的生产时间和较多的交通费支出。

第三，“银村通”工程是丰富创新社会管理的一项内容。推进社会管理创新是一个系统工程，总的来说，应在距离群众最近和管理难度最大的方面下功夫。当前，正处于经济转轨、社会转型的历史时期，如何服务民众、改善民生，需要全社会成员的认真探索。临海农村众多的种粮直补、养老保险领取对象迫切需要金融服务。深入调查又发现，乡镇很多村庄的精壮劳动力外出务工，留守人员普遍老弱病残，如何.通资金支取渠道、解决弱势群体生产生活问题，值得研究。

三、推广“银村通”存在的问题与对策

推进“银村通”工程建设需要各方的大力支持。目前，虽然“银村通”试点顺利，效果初显，但推进“银村通”扩面工程仍然面临着一些问题：

第一，从代理点层面分析。一是代理费用偏少，代理点积极性不高；二是需要准备一定数额的垫付备用金，代理点不情愿。

第二，从信用社选点层面分析。一是因人民银行对代理商户必须要求具备有效的营业执照，而一些偏远落后的山村，很难找到这样的小店铺；二是即便有具备条件的店铺，农户也往往因为文化程度很低，或者年龄偏大，在操作过程中容易出错，而且做不好对村民的解释工作。

第三，从农户层面分析。一是农户尤其是年龄偏大的农户，目前很难接受使用借记卡，认为还是存折好，上面有很直观的存款余额，而卡却不能；二是随着代理业务后期实现账户电费代扣功能，农户反映养老金在账户中的余额很难知道，必须要到代理点先查询再取款，觉得不是很方便。

针对上述问题，临海农信联社认为：一要适当提高代理费用。因为是公益事业，要求政府予以支持，把“银村通”融入“推进基层便民服务中心建设”中去。二要放宽准入条件，让机具布放在一些相对有经济实力，有一定文化知识，又在村里有一定影响力的，比如农户联络员、村干部、支农服务点处。三要加强宣传、培训，使农户真正了解“银村通”。