关于进一步加强公路贷款管理的探讨

关于进一步加强公路贷款管理的探讨

孙建成　康临　李立

2012年10月底，甘南藏族自治州（以下简称甘南州）分行中长期公路项目贷款余额10亿元，占到全行贷款的78%。如何加强中长期公路项目贷款，切实防范中长期公路项目贷款风险，是摆在该行面前的一项重要课题，也是全行工作的重中之重。

一、中长期公路项目贷款投放效益显著

农发行甘南州分行积极参与藏区经济社会发展的信贷支持，以中长期公路项目贷款为突破口，加快贷款业务跨越式发展，大力提升规范化管理水平，实现了中长期贷款“六无”目标。2011年，该行成功营销甘肃省交通运输厅6条甘南藏区县通二级公路农村基础设施建设中长期贷款20亿元，并陆续投放贷款10亿元，贷款余额增长3倍，利润增长5倍，实现了贷款业务和经营效益的跨越式发展。中长期公路项目贷款的快速发展，不仅给该行带来显著的经济效益，而且取得了显著的社会效益，有效解决了甘南藏区公路建设项目资金缺口，有力推进了全州交通基础设施建设的步伐，对于实现甘南藏区经济社会转型跨越发展和长治久安具有十分重要的意义。

二、当前中长期公路项目贷款管理中存在的风险和问题

通过对中长期公路项目贷款运行情况的全面分析，认为还存在一些困难和问题：

（一）农村公路建设资金管理政策规定与贷款新规管理要求还不完全配套。交通系统依据国务院《收费公路管理条例》（中华人民共和国国务院令第417号，2004年11月1日起施行）第十一条规定：“省、自治区、直辖市人民政府交通主管部门对本行政区域内的政府还贷公路，可以实行统一管理、统一贷款、统一还款。”交通部《农村公路建设资金使用监督管理办法》、《甘肃省交通运输厅公路建设信贷资金管理办法》第四条规定：对信贷资金采取“统一管理、统一贷款、统一还款”和“一级管一级”的分级监督管理模式，甘肃省交通运输厅坚持“统贷统还原则、效益原则、专款专用原则、分级管理、分级负责和专项监督原则”，按照“统一管理、统一贷款、统一还款原则筹集和管理信贷资金，综合平衡使用信贷资金，综合平衡偿还贷款本息”，因此我行信贷资金由甘肃省交通运输厅统一支配、统一使用，用于公路建设。但是这种资金调度方式与贷款新规要求在细节上还不匹配。体现在甘肃省交通运输厅等交通管理部门作为特殊农村公路贷款承贷主体，国家有专门的法律、规定约束其贷款和资金管理行为，与贷款新规对一般性贷款客户的管理要求存在制度规定上的冲突，导致我行难以按照贷款新规来规范这类特殊承贷主体的行为。如在资金支付环节，贷款新规要求按照“受益人原则”将资金以受托支付或自主支付方式支付给借款人交易对手，而实际上交通厅按照“统贷统还、分级管理”要求将资金逐层核拨到项目实施单位后，项目实施单位再将资金支付给主要的交易对手，如施工单位；在贷款用途上，贷款新规要求按照“协议承诺原则”，借款人要按照约定用途使用贷款资金，而实际上贷款资金进入交通厅“统贷统还”账户，尽管资金按照“专款专用原则”专项用于公路建设，但很难区分是否用到具体的项目。

（二）农村公路建设信贷资金监管难度较大。第一，甘南藏区公路建设施工地遍及全州8县市，点多面广，工程施工现场监管和施工进度监管工作量较大，对现场的工程进度监管困难较大；第二，农村公路建设信贷资金支付流程长且环节较多，支付对象多、范围广，资金管理和工程管理战线较长，加大了信贷资金监管难度；第三，农村公路建设相关建设手续办理滞后，如办理土地手续、环评批复等手续，涉及面广、难度大。交通部门根据国家投资计划和公路行业惯例，允许项目先开工建设，同时办理相关建设手续，因此相关项目建设手续的提交不但滞后，而且还有一定的不确定性，影响银行项目贷款管理的规范性。第四，对优质客户和竞争性客户的监督缺乏有效手段。甘肃省交通运输厅每年资金的需求量和存款额度较大，属于各大银行争相营销的重点优质客户，相对其他客户，容易出现责权不对称、信息不对称等情况，工程资金投入、工程建设进度、相关政策变化等情况不能及时掌握，将影响到贷款监管的效力。

（三）二级公路收费逐渐取消，政策风险较大。根据国务院决定，从2009年1月实施成品油价格和税费改革，逐步有序取消政府还贷二级公路收费。目前国内大多数省份已取消二级公路收费，但鉴于西部省份自身经济发展水平、财政能力限制，如果没有“贷款修路、收费还贷”政策，将难以尽快改变西部地区交通发展滞后的局面。一旦二级公路收费取消，公路贷款的还款来源将依靠国家新的政策来解决，因此面临较大的政策风险。

三、加强中长期公路项目贷款管理的建议

（一）严格执行总、分行各项政策规定，严把六个关口。一要严把客户准入关。严格执行国务院19号文件、四部委412号文件、《中华人民共和国公路法》以及银监局对地方政府融资平台公司贷款管理的一系列文件规定，认真核实贷款条件、项目建设的合法、合规性以及项目收益等关键内容。二要严把贷款调查关。全面开展贷款调查，充分披露风险信息，对搜集的贷款资料严格审核把关，确保第一手贷款资料的真实性、合法性、完整性，把风险控制在可承受的范围之内。三要严把贷款发放关。严格落实各项贷款批复贷前条件，核实资本金到位和使用情况；对各类贷款合同签订前由风险部门进行法律审查，确保要素、内容等符合法律和制度要求；严格办理抵质押登记手续。四要严把贷款资金支付关。根据银监会“实贷实付”要求，准确把握贷款人受托支付和借款人自主支付的方式和条件，确保每笔贷款资金支付符合合同约定用途。五要严把贷后监管关。贷后监管是防控信贷风险的关键。专门成立金融服务小组，制定金融服务监管方案。确定项目专管客户经理，定期现场核对搜集项目工程进度、资金拨付使用等资料，及时掌握资金流向和按季做好项目运行分析，发现风险及时预警并上报解决。六要严把收贷收息关。根据项目评估及贷款合同中明确约定的一年两次还款计划，及时提请借款人落实分期还款资金来源，保证贷款按期偿还。加大贷款本息收回的考核管理，与责任人月绩效挂钩考核。

（二）严格遵守银监会规定和要求，认真落实“三个办法一个指引”。严格执行各项规章制度、规范操作，做到“履职尽责”，切实提高制度执行力、工作质量和效率，严防操作风险，确保信贷管理规章制度的有效贯彻落实，促进我行信贷业务的正常运行和健康发展。加强银行间信息沟通，及时关注国家政策导向，认真按照银监局关于防控贷款风险集中度管理的有关要求，积极推行组建银团贷款模式，努力降低贷款集中度风险。

（三）注重引导，使借款人逐步适应各项监管要求。要按照“三个办法一个指引”贷款新规的要求和规定，修改完善农村公路贷款资金具体管理办法，做到信贷资金支付和管理切实符合“三个办法一个指引”的具体规定。依据贷款相关要求，及时办理和完善项目建设手续，积极配合贷款人贷款管理要求，及时提供贷款资金使用的各类凭证和报表及工程建设进度资料等，配合对现场工程进度进行检查。进一步加强向社会各界，尤其对贷款客户的宣传力度，使“三个办法一个指引”中的贷款新规要求，不仅贯穿于银行信贷活动的全过程，还要引导贷款客户在经营活动中严格遵守。

（四）加强公路贷款调研。全面、深入分析公路项目的运行规律和管理特点，结合实际情况，进一步细化、完善和健全贷款新规关于公路贷款管理的相关规定，加强公路贷款管理，有效防控贷款风险。