金融理财师的专业知识

二、金融理财师的专业知识

掌握以上金融理财基础知识是金融理财师做好理财规划的基础，但光有基础知识是不足以完成金融理财工作的，金融理财师还必须具备比较完整的金融理财专业知识，才能为客户开展理财服务。

金融理财师在充分考虑了客户的价值观、人生目标和人生设计之后，要在现有的市场环境以及法律、法规、规章、制度的基础上，充分运用基础知识和专业知识，为客户制订一系列的理财规划。

为此，金融理财师需要具备人生规划知识，金融理财产品知识，以及理财规划知识。

（一）人生规划知识

人生规划知识包括人生目标规划、家庭目标规划、职业目标规划，以及人生目标、家庭目标与财务需求的匹配等方面的知识。

充分掌握客户的人生目标是相当重要的。金融理财工作的起点是人生规划，它以个人（家庭）的人生设计为核心，以分析和收入、支出相关的资产、负债、现金流量等资料为基础，计算出人生几大资金需求（如基本生活费、子女教育基金、住房资金、老年生活费等支出）的目标金额。

人生规划不是金融理财师自己为客户设计的规划，而是以客户的意愿、理想、目标为基础，联系实际和未来的社会发展趋势、客户个人的发展趋势，通过与客户的沟通、讨论，共同确定的目标。

金融理财师在帮助客户设计人生规划时，需要充分尊重客户的意愿，帮助客户完善规划。如果客户的规划目标不切实际或存在不妥的地方，金融理财师应该善意提醒客户进行必要的修改，但不可以单方面改变客户的人生规划。

客户人生规划和理财目标制订好后，应根据实施的情况、具体的环境背景，适时地作相应的调整，以达到最切合实际的要求。最好每隔一段时间（如五年），对原来所制订的人生规划进行一次修订，对理财目标的修订，时间间隔可以短一些。

金融理财师通过对客户人生规划目标的梳理、分析，结合客户当前的资产负债、现金流量等数据，就可以制成人生大事表和现金流量表，可以为下一步的各类专业规划提供基础数据。因此，人生规划是理财规划的前提和基础。

（二）金融理财产品知识

金融理财产品知识主要包括银行基本金融产品、银行理财产品、股票、债券、外汇理财产品、保险产品、证券投资基金、信托理财产品、黄金理财产品、金融衍生产品、房地产以及其他投资理财产品等方面的知识。

经济学和金融学基础知识为我们提供了一个比较宏观的基础知识和专业背景，在此基础上，金融理财师要掌握上述主要的金融理财产品和理财方式。

从专业分工的角度看，金融理财师与金融产品分析师和投资专家是有区别的。金融理财师不是金融产品分析师，也不是投资专家，无须全面深入掌握这些金融产品本身的投资运作。例如，金融理财师需要帮助客户选择合适的证券投资基金作为理财投资的对象，但是证券投资基金本身如何在证券市场进行投资，如何规避投资风险，如何进行资产组合，理财师无须详细掌握，只要了解大致的运作方式即可。

金融理财师所要掌握的是各类金融理财产品和理财工具的属性，理财方式的特征，主要是要掌握它们的四个属性，即收益性、风险性、流动性和成长性，特别要掌握各种产品的细微区别，掌握每类产品、每种产品的适应人群，以及每类产品、每种产品的投资时机。

金融理财师的主要职责是帮助客户实现人生目标与理财目标的匹配，因此，理财师必须掌握如何运用客户的资金，选择合适的理财产品，科学配置这些理财产品的组合结构，并根据理财目标和市场环境的变化进行恰当、及时的产品和结构调整。

金融商品市场是一个充满风险，充满不确定因素和变动性很大的市场，金融理财师应对各种金融产品较为熟悉，并及时关注各方面的信息，不断做出正确的判断和抉择，及时调整客户手中金融理财产品的品种、组成结构、持有数量等。

（三）理财规划知识

各个专门的理财规划都是为人生设计服务的，并帮助人们去实现人生设计的经济目标。也就是说，综合理财规划和各单项专门理财规划的目的都在于最大限度地帮助人们实现人生的理想、目标、希望；消除他们在生活中各个经济侧面的不安、烦恼；使他们整体或某一方面地过上幸福、安定的生活。一句话，金融理财规划是人生设计在经济基础方面的具体化。

理财规划知识包括投资规划知识，现金规划知识，消费规划知识，居住与房地产投资规划知识，教育规划知识，医疗保障规划知识，风险保障规划知识，退休、养老规划知识，遗产规划知识，个人纳税规划知识，等等。要制订这些专门的理财规划以及综合性的理财规划，需要掌握比较专业的筹划知识，并且熟练运用专业的筹划知识。