网络银行的模式

（三）网络银行的模式

与传统银行相似，网络银行模式也可以从经营和提供服务两个方面来讨论。经营模式是指银行经营金融业务的类型和范围。提供服务的模式可以分为组织模式和发展模式。所谓组织模式是指银行为提供服务而设置的各类机构的组织形式;而发展模式是指银行以何种类型的业务作为主营业务。与传统银行相比，网络银行从经营模式、组织模式和发展模式都发生了实质性的变化。

1.经营模式：综合化混业经营

金融机构按其所提供的产品可分为商业银行、投资银行、保险公司、证券公司等机构。这种分工因国家、地区和时间会有所不同。20世纪30年代的大危机之后，以美国为代表的严格金融管制使得分业经营成为世界金融业的一种基本格局。但是20世纪80年代以来，不断加速的技术进步和金融产品创新，使得金融机构的原有格局受到重大冲击。因特网技术打破了市场壁垒，也使得金融产品跨越了行业的限制，金融机构相互进入对方的领域几乎不用增加太大成本。在许多国家，综合化经营一直在以各种形式进行着，1999年美国国会通过了《金融服务现代化法》 ，废除了原来的分业经营管制，这标志着国际范围内金融业步入综合化混业经营的发展态势。在这种背景下产生的网络银行自然具有综合化混业经营的特点。但我国由于分业经营、分业监管政策的限制，全能银行到目前还没有形成，网络银行的经营模式大多还处于分业经营状态。但银行、证券、保险的相互渗透促使网络银行向综合化混业经营的方向发展。

2.组织模式：纯网络银行和分支型网络银行

根据对物理分支机构的依赖程度可以将网络银行分为：纯网络银行（Internet-only bank）、以因特网为主的银行（Internet-primary bank）和“水泥加鼠标”型银行（Clicks and mortar bank）。

（1）纯网络银行。纯网络银行是指仅仅依靠因特网开展业务的银行。纯网络银行是为专门提供网络银行服务而设置的，一般只设一个办公地址，没有分支机构和营业网点，几乎所有业务都通过因特网进行。因此，这种银行也称为虚拟银行（Virtual bank）。纯网络银行的心脏是放置在其法定办公地点的各种计算机服务器，客户存取款可以通过其他机构拥有的自动柜员机或者其他远程传递设备进行。

在初期发展阶段，纯网络银行一般不提供信用业务。在成熟阶段，则几乎提供具有传统银行所有的产品与服务。对于现金收付、贷款监督与调查、客户投诉与纠纷处置等人工处理的业务，纯网络银行一般采取两种方法来解决：一是委托代理机构，如邮局、咨询公司、事务所等;二是通过ATM机、数据仓库与数据挖掘、合同风险明示等技术手段来解决。

纯网络银行的优势虽然比较明显，由于客户服务成本低，可以提供更为优惠的存贷款利率，可以提供投资、保险等综合业务，但与传统银行相比，目前仍存在一些难以克服的缺陷：无法收付现金而产生对第三方的依赖性、缺乏客户基础、需要培养客户的信任度和忠诚度、银行技术设备的前期投入较大等。

（2）因特网为主的网络银行。这类银行是纯网络银行的发展形式，仍然主要通过因特网提供服务，但拥有有限功能的分支机构以及不被视为分支机构的物理设施（有限设施银行），如业务亭，ATM等，从而克服了纯网络银行无法收付现金的缺陷。

（3）“水泥加鼠标”型网络银行。“水泥加鼠标”型网络银行又称分支型网络银行、混合型网络银行。这是一种依附于传统银行的模式，由传统实体银行开办的网络银行，将网络银行作为传统银行的一个新的业务部门，利用因特网作为新的服务渠道，建立交易型网站。与纯网络银行的诞生基本同步，1995 年10月，美国花旗银行在因特网上设立自己的网站，开始向客户提供金融服务，成为第一家“水泥加鼠标”型银行。

我国网络银行几乎都是“水泥加鼠标”型模式，根据我国对网络银行的管理办法，目前还不允许开办纯网络银行。

3.发展模式

（1）纯网络银行的发展模式。纯网络银行目前有两种不同的发展模式：一种是以美国印第安纳州第一网络银行为代表的全方位发展模式;另一种是以休斯敦的康普银行为代表的特色化发展模式。

①全方位发展模式。这种发展模式否认纯网络银行的局限性，认为随着技术的发展和网络的不断完善，纯网络银行完全可以取代传统银行，即所有的银行业务都可以在网络银行进行。为了满足客户的多样化要求，纯网络银行一直致力于开发新的金融产品和服务，并努力提供传统银行所提供的一切金融服务。

②特色化发展模式。持有这种观点的网络银行承认网络银行的局限性，因此更专注于具有核心竞争力的业务发展：提供特色化服务。至于其他的业务可以让客户在别的银行获得，如康普银行只提供在线存款服务。

（2）“水泥加鼠标”型网络银行的发展模式。到目前为止， “水泥加鼠标”型网络银行的发展主要采取购并和延伸两种模式。

①购并模式，即收购现成的纯网络银行作为自己的分支。加拿大皇家银行（Royal Bank of Canada，RBC）原来在美国（超过一个世纪的时间里）只从事批发金融业务，1998年以2000万美元收购了美国安全第一网络银行（SFNB）除技术部门以外的所有部分。此时SFNB的客户户头已有1万个，其存款余额早在1997年就超过4亿美元，但其发展已出现了停滞的迹象。加拿大皇家银行进行收购的战略目标有两个：一是扩大其在美国金融市场的业务和份额，通过收购SFNB，可以迅速进入美国的零售银行业务市场。二是利用收购，将业务拓展到一个新兴的、飞速发展的领域，特别是拓展到美国这样信息技术发达的国家。这次收购使加拿大皇家银行迅速站在了网络银行的最前沿。

②延伸模式，成立与发展自己的网络银行。更多的传统商业银行是凭借其原有品牌和产品服务优势，利用原有IT部门或与计算机软件厂商合作，发展网络银行业务。美国加尼福利亚州的Wells Fargo银行是这种模式的典型。Wells Fargo银行是美国著名的商业银行之一，在10个州都拥有自己的营业机构，管理着数千亿美元的资产。为了适应客户多变的交易偏好并降低交易成本，早在1992年就开始建立自己的以网络服务为核心的信息系统。1997年12月，借助传统银行业务的良好基础，通过网络与Wells Fargo银行交易的客户就已超过43万，远远多于安全第一网络银行。