网络银行的竞争优势

（六）网络银行的竞争优势

与传统实体银行相比，建立在因特网基础上的网络银行具有无可比拟的竞争优势。

1.可以大幅度降低经营成本

第一，开办网络银行的成本低。由于开办网络银行业务的必要软件都是现成的，因此开办一个网络银行分支机构的成本一般只有200万美元左右。相比之下，建立一个传统的银行分支机构的成本是500万美元左右。第二，网络银行的运营成本比已有的其他金融服务手段都要低，根据Booz Allen ＆ Hamilton公司的调查结果，网络银行的经营成本相当于经营收入的15%～20%，而传统银行的经营成本占经营收入的60%左右。通过网络银行完成每笔交易所花的费用也比其他任何渠道都低。第三，清算成本低。在因特网上进行金融清算，每笔业务成本仅相当于传统银行分理处的10%左右，相当于电话银行的1/4。第四，从维护费用比较，网络银行的优势更为明显：一是网络银行需要的工作人员少，可节省工资支出;二是可节省房屋租金、装修、照明、水电、保安等维护分支机构所必需的大量杂费。在美国，每年以邮寄方式完成的支付大约为190亿美元，如果转为使用网络银行渠道传递，将给银行和其他商业组织节约大量资金。

2.可以提供优质服务

一个完善的网络银行能够提供“AAA式服务” ，即在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere），以任何方式（Anyhow）为客户提供金融服务，这种服务包含更多的针对性、个性化和人情味。网络银行通过其便利的信息系统和直达客户的服务通道，可超越时空，打破传统银行的地域限制，在全国甚至全球范围内提供金融服务。在理论上，只要网络和通讯能够到达的地方，都可以成为银行的市场范围。由于Internet上没有工作日与休息日之分，网络银行可一天24小时，一年365天连续运作，这种没有时间限制的新型服务将极大地方便客户，同时也使客户的流失率大大下降。网络银行服务的另一优势是服务内容丰富，贴近客户的个性化需求。在客户群细分上，网络银行在市场调查的基础上确定自己的目标客户群，对细分好的客户群开发有针对性的服务项目，以方便和吸引客户。

3.实现银行管理机制的高效运转

传统银行的管理模式由于受技术和通信手段的制约，往往按行政区划或管理层次理论来运作，采用直线型的逐级下辖一定范围的模式。这种模式存在管理层次臃肿、效率低下等弊端，它给业务带来的影响是对金融市场的反映滞后。管理手段落后，用会议、文件和信函的形式布置检查工作，时效性差、费用高、效率低。管理中枢的指令经层层下达，难以保证准确、及时地贯彻落实。网络银行活动的开展，可以使银行重新设计业务流程，强化风险控制，减少管理环节，节省管理成本，大大提高管理水平，从而实现管理机制的高效运转。

4.吸引优质客户，永久保留客户

众所周知，银行盈利真正来源于少部分的客户，而大多数客户往往在给银行带来很少利润的同时却消耗着大量的服务开支，即20%的客户带来80%的利润（20/80规则）。Internet网络就像一个无形的“过滤器” ，将频繁使用网络银行业务的那些客户保留下来，而这些客户一般都受过良好的教育，是创造社会财富的主力，其收入远远高于社会平均水平，是一个正在成长的客户群体，能为银行带来丰厚的利润。抓住这些客户群体，将是银行提高效益的重要手段之一。

随着银行业竞争的日趋激烈，每个银行都意识到如何保住“老上帝”（老客户）和请进“新上帝”是其重要任务。大量的实证分析表明，开发一个新用户与留住3～5个老用户所需成本相同。统计数据表明，每年美国有近13%的家庭在国内迁移，迁出的住户通常会关闭原住地的银行账户，迁入住户则会在新住地开设银行账户。在网络银行之前，美国First Union银行专门设立了家庭迁移服务系统，目的是尽量留住迁出家庭的银行账户，而最大可能地得到迁入家庭的客户。该银行利用人口迁移数据建立该地区迁移趋势预测模型，通过模型有效地捕捉和跟踪迁移的动态。该迁移银行服务系统同当地迁移厂商联网，对迁出家庭，银行及时介绍迁出家庭到新住地该银行的分行去办理业务。对迁入家庭，在客户未搬迁之前，就准备好客户个人支票簿及银行账号，同时银行负责与当地水电煤气公司联系，确保客户迁入时便得到这些服务。而网络银行是留住“老上帝”的更具竞争性的手段之一。因为建立网络银行后，迁出的客户仍能方便地通过Internet在自己家里的计算机上继续在原来的银行办理业务，这样也扩大了银行的服务区域。

5.升级维护方便

使用Internet技术使银行在升级应用系统或安装新产品时只需更新或升级服务器应用程序即可，而不需对客户端作任何变动。这样银行就可以集中精力于新产品和服务的开发，以最大限度地满足客户的要求。

6.使银行向全能化方向发展

通过Internet银行可以方便地从事诸如网络银行、网上个人理财、网上投资、网上贸易融资、网上按揭、网上保险、网上存贷款、网上国际结算、网上证券经纪等全方位金融服务，减少各金融机构针对同一客户的重复劳动，拓宽金融机构进行产品功能和综合创新空间，向客户提供更多量体裁衣式的金融服务。此外，网络银行还能够利用自身拥有的客户、资金和信息等优势，从事诸如信息发布、资信评估、商品交易、旅游组团、物流配送等业务，使金融机构发展为无所不能的“金融超市”。