网络银行发展现状与趋势

（七）网络银行发展现状与趋势

1.网络银行发展现状

当SFNB于1995年开始提供真正的网络银行业务时，人们一度只是把网络银行作为一种差异化竞争策略。然而，经过十年的发展，网络银行已经成为一种整体性的市场需求。据统计，2003年发达国家已有1000多家金融机构建立了网络银行服务系统。网络银行正在成为银行拓宽服务领域、实现业务增长、调整经营战略的重要手段。伴随网络银行数量的增加，网络银行客户也逐渐增多。以美国为例，根据Forrester Research的调查，2004年有27%的美国家庭使用了网络银行，比2003年增长了25%;欧洲网络银行的使用人口已经超过6000万，等于每5个欧洲人就有1人在使用网络银行。伴随着网络银行数量和客户量的增长，其业务功能也历经了一个从简单到复杂、从低级到高级的发展过程，从开始作为传递银行相关信息的载体，到作为对其他服务渠道如营业网点、ATM、POS、呼叫中心等的补充和银行业务创新的支撑平台。

我国网络银行的建设始于20世纪90年代后期，经过近几年的高速发展，网络银行业务已经从最初的“以网络实现”进展到了追求创新和特色服务的第二阶段。网络银行业务逐渐成为商业银行一个重要的业务渠道和提高竞争力的有效途径。

（1）我国网络银行的数量持续上升。目前，我国最大的50家商业银行设立银行网站的有37家，提供网络银行业务的有25家，其中国有商业银行4家、股份制银行10家，地方性商业银行11家。另外，还有3家农村信用社联社开展了网上银行业务。我国邮政储汇局系统的广东省邮政储汇局、北京市邮政储汇局和石家庄市邮政储汇局3家分支机构也开办了网络银行业务。截至2004年8月底，已有花旗银行、汇丰银行、东亚银行、德意志银行等13家外资银行获准在华开办网络银行业务。网络银行的发展，对我国商业银行的业务扩展产生了积极影响，一些目前尚未开展网络银行业务的商业银行和信用社也正在加快网络银行建设的步伐，如我国最大的50家商业银行中至少还有6家正在建设或计划建设网络银行。

（2）我国网络银行交易规模和客户数量快速增长。随着网络银行数量的增加，网络银行业务交易量和客户规模在迅速扩大。截至2003年12月，我国网络银行个人客户超过4000万户，企业客户超过10万户，网络银行的总交易额达22.3万亿元，占全部交易金额的18.5%，已经接近国外同行20%左右的水平。客户规模和交易金额分别是上年的1.6倍和4.1倍。

截至2004年12月底，中国工商银行网银个人客户已达到1990万户，企业客户已达到11.7万户，年交易金额达到34万亿元，是2003年同期的3.03倍，交易笔数达到1822万笔，是2003年同期的4.04倍。截至2004年3月底，建设银行电子银行（包括电话银行、网上银行、手机银行等）客户已达到472万户，一季度新增客户146万户。实现交易额8747亿元，较上年同期增长59%。

（3）我国网络银行业务品种不断丰富。目前，我国网络银行可以提供的业务主要有：账户查询、资金转账、账户管理、代收代付、信息咨询、网上支付、挂失、银证转账、网络证券、国债、基金、外汇买卖等业务。一些银行针对企业集团客户还能够提供资金监控、指令转账、财务管理、资金划拨等服务;对个人客户则提供了网上开户、网上银行卡申请、提醒服务等业务。个别银行还开通了网上信用证、网上贷款等业务。

（4）我国网络银行业务比重不断提高。我国网络银行正在迅速发展，网络银行业务量占整个银行业务量的份额在不断增加，使网络银行对我国经济和金融发展的影响也日益上升。以中国工商银行为例，2002年底，网上银行业务占全行结算交易量的4.88%，2003年底已跃升为16.1%。

网络银行不仅加速了电子商务的发展，改变了资金周转方式，提高了资金周转速度，对传统货币政策也产生了影响。

2.网络银行发展趋势

通过对发达国家网络银行业务发展历程和现状分析，可以发现网络银行业务发展趋势主要呈现出以下几个特点：

（1）朝着“一站式”、“多元化”方向发展，突出行业合作。银行、信息技术公司、零售商和支付机构之间的界限越来越模糊，信息技术公司与大型的零售商结盟（如AOL和Wal-Mart，Yahoo和Kmart），导致金融机构也必须建立自己的联盟。一方面是行业内部的合作，另一方面也要充分实现与技术提供商的合作。在国外有很多网络银行解决方案的技术供应商，发展网络银行业务的银行一般只要选择一个好的网络银行方案供应商，而不需要自己开发网络银行系统。此外银行也与社会各界进行广泛合作来发展网络银行，如发展与电信、税务、航空、商贸等行业和部门的联盟。

（2）客户关系管理（Customer Relationship Management，CRM）在网络银行发展中扮演着重要角色。网络银行业务呈现出个性化和专业化特点，而重点在理财和咨询业务，并由客户参与业务设计等方面。因此，金融机构为了增强客户的忠诚度，开始纷纷投资于客户关系管理，为网络银行客户提供量身定做的个性化服务。金融机构通过其服务渠道跟踪客户的交易，整合、分析数据从而发现客户使用金融产品和服务的模式，以决定为不同的客户，或是同一客户的不同生命阶段提供哪种产品和服务，从而发现更多交叉销售的机会。比如，一家金融机构发现某客户偏好成长型共同基金，当该客户下次登录时，系统就会提供符合该客户风险偏好的投资工具。

（3）借助网络银行实现服务渠道整合，提供综合性的网络银行业务产品。20世纪90年代以前，发达国家的各种服务渠道之间是分散的，无法实现资源共享。网络银行的出现为银行业多服务渠道的整合创造了条件。近年来，“服务渠道整合”已经成为世界银行业的一个普遍趋势。GARTNER在2003年底对美国存款总额在5亿以上的零售银行分销渠道调查显示，近40%的银行已经对大多数甚至是全部分销渠道进行了整合，而另60%的银行也表明在2005年底会达到这样的整合水平。另外，Celent在2004年的调查表明，世界80%的大银行目前都正在进行或是计划进行渠道整合，大部分银行计划在2007年以前完成全部渠道整合。发达国家商业银行通过渠道整合实现了所有客户服务渠道之间的互联互动、信息共享和交叉服务，可以由客户自主决定进行银行业务的时间、地点和方式，提高了银行竞争力和客户服务水平。同时在渠道整合的基础上开发创新型综合网络银行业务产品，把网络银行由单纯的交易渠道转变为综合理财平台，将网站变成各种渠道对应客户都可以与银行互动交流的理财社区。

（4）提供良好的客户服务和交互性，使金融服务更加人性化。通过网络银行系统可以即时地帮助客户解决在使用网络银行过程中遇到的各种问题，并随时了解客户的偏好和需求，提高客户满意度。将来还可能借以发展成客户导向型的视频会议或可视化聊天室，从而与客户进行更方便、友好的沟通。

（5）注重网站的品牌建设，重视客户的隐私保护。确保客户在网站上能够找到并理解金融机构的隐私政策。与此同时，也要关注其他国家和地区的隐私法律和执行情况。