在地方层面支持小额贷款公司发展

在地方层面支持小额贷款公司发展

吉乐⁽¹⁾

一、小额贷款公司在中国发展面临的优势和劣势

分析中国目前微型金融领域的情况，可以看到，在这个市场中不仅有小额贷款公司，还有很多其他的机构也在提供微型金融服务，例如村镇银行、中国邮政储蓄银行、农村信用社等。所有这些组织在提供微型金融服务方面都有各自的优势和劣势。

小额贷款公司的优势是与当地社区和潜在客户的联系比较紧密，在产品的设计和开发方面也非常灵活，它是一种新兴的机构，和农村信用社有很大的区别。它们没有历史包袱，人们对它们没有成见，可以以新的形象出现，并且可以在很多方面非常灵活。

小额贷款公司也有一些劣势，就像新出台的管理办法规定的，不能吸收存款，只能通过向银行借贷的方式进行融资。同时，它们缺少银行业从业的专业知识，虽然一些小额贷款公司也招收了一些专业人士，但作为新型机构，它们的整体运作和规章制度还需要进一步的建立和完善。

小额贷款公司在这个领域最大的竞争者还是农村信用社，虽然农信社有很多问题，例如历史包袱、管理、贷款回收率、服务质量等。

当然还有其他的竞争者正在呈现，其中最有潜力的竞争者就是邮政储蓄银行。邮政储蓄银行的最大优势是资金来源比较充足，可以吸收存款，存款量非常大，而且还有一个重要优势，邮政储蓄银行有个全国统一标准的体系，一个系统设定后，就可以在全国35000个网点推行。虽然邮政储蓄银行的存在时间比较长，但是在贷款领域它是一个新的竞争者。所以它也没有什么历史包袱，它有全国3.5亿人的数据库，在提供贷款服务方面，这些数据库非常重要。但这也可能是劣势，即所有网点必须在产品方面去服从银行总部设定的规章制度，但是小额贷款公司在这方面就非常灵活，它们可以开发自己的独特产品，适应各地的不同需要。

城市商业银行也可能成为小额贷款公司的竞争者，因为城市商业银行的操作专业水平比较高，而且它们在发放贷款方面有很多的历史经验，但是城市商业银行的主要服务对象是城市目标群体，即城市人群。那么，在这个方面小额贷款公司可以专注于农村，或者人口不密集的地区，这样所带来的城市商业银行的竞争就会小些。

此外，还有一个竞争者可能就是村镇银行，但是对于村镇银行来说，我觉得它们不会给小额贷款公司带来多大的压力，而且它们的运作模式我认为在今后也不会非常有效，村镇银行的优势就是它能吸收存款，但是在形式方面比较狭窄。所以，与小额贷款公司相比，村镇银行在吸引投资人的投资方面没有太大的优势。

我想总结一下以上这些潜在的市场竞争者。

首先是一些非政府组织。其次是一些正在做项目的信贷机构，一般来说它们的规模都比较小，但是它们的目标群体也是最贫穷的，属于收入等级最低的群体。小额贷款公司所关注的目标群体和非政府组织的很不一样，它们所关注的不是那些最贫穷的，而是那些中等收入的群体。这两种机构的产品范围都比较狭窄，它们不能吸收存款，不能做汇款、资金转移，也不能做保险。再次就是村镇银行，如果我们根据它们现在贷款的平均量来看，它们所关注的目标群体相对来说比小额贷款公司的更为贫穷。

农村信用合作社一般来说不是做微型金融服务的，它们的目标群体一般是当地国有的企业。

还有城市商业银行，它们的贷款客户也主要是一些企业，而不是个人，但是城市商业银行的产品非常广泛，它们可以吸收存款，可以做保险，可以汇款。

最后是邮政储蓄银行，它在未来可能提供更多产品，而且相对来说它的目标群体比小额贷款公司的目标群体的收入水平还是要低一些。虽然在市场上机构的类型非常多，但是各个机构都有它们专注的目标群体，所以现在来说竞争还不是非常的激烈。但是，随着邮政储蓄银行的发展，城市商业银行在这个领域的进一步拓展，以及随着农村信用社的改革，我相信竞争会越来越激烈。

在业务方面，这些机构的目标群体交叉还比较小，但是随着这些箭头，随着各个机构逐渐拓展群体，竞争就会越来越激烈。作为小额贷款公司，要想在这个市场保持可持续发展，就需要做进一步的改变。

二、小额贷款公司在中国发展面临的挑战

我把挑战分成三个层面：第一个是全国的层面；第二个是省和地区的层面；第三个就是小额贷款公司自身的层面。

1．在全国的层面上

第一，我们需要去考察各省的实践经验，在这个基础之上，对全国出台的管理办法进行进一步的修订和完善，为了做好这个工作，我们就一定要确保作为试点的小额贷款公司以及那些新成立的小额贷款公司对管理办法的反馈及时地回到中央。第二，这些小额贷款公司要进入中国人民银行的征信系统，可以为小额贷款公司提供免费的进入中国人民银行征信系统的途径，所以我认为这个问题已经得到了解决。第三，就是要在中国银行法体系中为小额贷款公司做一些事情，我想在中国银行法的进一步完善的过程中，立法会考虑到小额贷款公司的需要，在立法过程中照顾它们的需要。最后，要给全国小额贷款公司提供必要的支持，这里可能包括技术培训、IT系统，包括建立一个全国范围的行业协会，可以帮助小额贷款公司进行协调、信息沟通和共享等。

2．在省和地区的层面上

第一个就是要建立省一级的监管标准，之前介绍的管理办法方针，只是全国性的标准，它没有独特的需要，所以省政府一定要建立省一级的标准，来执行中央的办法。省一级政府各个部门职能一定要明确，比如谁来做监管，谁来执行这种监督汇报的机制。比如，在内蒙古的试点项目中，内蒙古自治区政府指派金融工作办公室作为监管机构，有些省可能是中国人民银行的分行作为监管机构，还有些省可能是其他的政府部门作为监管机构。

3．在小额贷款公司自身的层面上

这方面有很多的挑战需要我们去面对，因为小额贷款公司一般来说缺少银行业的专业知识，尽管它们的职员有些是银行业的专业人士。因此，下面我将指出这些挑战以及应对这些挑战的方案。

（1）要帮助它们掌握小额信贷技术，因为虽然小额贷款公司都叫做小额贷款公司，实际上我认为它们没有真正掌握小额贷款方面的一些技术。中国人民银行金融市场司的报告也给大家讲了，在小额贷款公司的贷款有70%都是有抵押或担保的，从狭隘的小额贷款定义来说，这些都不属于小额贷款的范畴，因此小额贷款公司应该掌握小额信贷技术。四川地震可以给我们提供一个很好的例子，地震以后对于灾区灾民来说，我们没法让他们提供各种各样的担保物，实际不只是地震灾区，在全国各个地区的小额贷款客户都无法承担抵押品和担保物，所以我们提供无抵押贷款技术。实际上，在世界很多地区无抵押贷款都在运作，而且运作得很成功，现在的目的是把无抵押的贷款技术引用到中国来推行。此外，还有两个办法，能够有助于小额贷款公司提高它们的技术水平：一个是信息系统的建设，可以让小额贷款公司及时获得信息；另一个就是人员的培训。

（2）要拓展商业银行的业务能力，虽然这不是针对小额贷款公司，但是我认为任何一个发放贷款的机构都应该有这种能力，我这里列出了五点，包括风险管理能力、财务管理能力、内控能力、运营能力、开设分支机构的能力。

（3）扩大小额贷款公司股东范围，增加其融资来源。这里所说的扩大股东范围并不仅指提高股东的数量，而且指的是股东一定要是有经验的股东，它们可以促进小额贷款公司的发展，可以把各种各样先进的经验和技术带进小额贷款公司，促进公司的发展。而且有很多国际上的组织也都非常热衷于投资中国的小额贷款公司，中国所要做的就是告诉它们什么样的公司可能愿意接受这样的投资，这样它们就会投资中国的小额贷款公司了。当然，这些投资者一定是要在小额贷款方面有非常成功的经验、非常专业的知识，这样才更好一些，比如德国复兴信贷银行在这方面就有很多经验，比如蒙古、孟加拉，它们也有值得学习借鉴的地方。

三、德国技术合作公司金融发展项目如何应对这些挑战

在全国的层面，德国技术合作公司还会跟中国人民银行、中国银监会继续合作，完善体系。这里我们所要做的工作第一点是把各个小额贷款公司对这个监管体系的反馈，包括将它们的经验以及它们的实际需要反馈给决策机关，决策机关在制定方针和管理办法的时候会需要。

第二点我认为也需要增加小额贷款公司的发言权，增加它的影响力，这样可以在全国争取一个公平的地位，在其他领域和大家有个平等的竞争。现在的问题是怎么样让小额贷款公司的声音在全国得到更大的回应，我们能做的就是建立一个小额贷款公司的网络，形成一个行业协会这样的组织，这样的组织可以在决策部门的领导下为小额贷款公司争取一个公平的地位。这种小额贷款公司之间的网络体系可能采取两种方式：一种是比较严的行业协会，一种是比较松散的行业协会。首先我们将讨论是否需要这样一个网络体系，然后讨论这个网络体系以什么形式存在。

在省一级我们正在帮助各个省政府制定监管标准，帮它们制定一些监管的机制，我们同时也对省政府监管者进行培训，让它们对小额贷款公司进行更好的监管，但这个监管简单一些，因为小额贷款公司没有吸收存款的这种职能，所以它们的监管主要是贷款方面的。

在小额贷款公司的层面，我们一直在给小额贷款公司直接或间接地提供长期或短期的培训。我们将会同中国人民银行合作，在全国建立一个培训中心或公司给小额贷款公司提供培训。

管理信息系统的建设对于小额贷款公司是非常重要的，德国技术合作公司也在和联合国粮农组织合作开发软件产品，该软件产品现在已经本地化了，小额贷款公司可以使用这个软件来进行日常工作。同时，我们还会协调小额贷款公司同其他成功的国际组织进行合作与交流，比如说同德国复兴信贷银行的合作与交流。

四、德国技术合作公司如何为小额贷款公司提供扶持网络

第一个，前文提到要建一个小额贷款公司的协会，这种行业协会可以促进小额贷款公司的能力建设。因为我们可以通过集中的能力建设，来提高小额贷款公司的运作能力，同时，小额贷款公司在培训中心进行合作的时候，也可以通过它们这种行业协会组织，降低培训费用，这样就能够达到降低能力建设与培训费用的目的。并且，这种行业协会有助于小额贷款公司争取平等的法律环境。同时，这个协会还会把全国小额贷款公司的经验集中起来，并且形成报告，把这个报告递交给中央的决策者。同时，这个行业协会能够促进各个小额贷款公司的交流。同样，在信息系统建设方面，行业协会可以选择某一个信息系统，这样可以降低系统的费用。同样，行业协会也可以把全国各个小额贷款公司的贷款规模、贷款数量、目标客户等信息都集中起来，这样这个协会可以有效地评估和回顾全国小额贷款公司的发展情况。

第二个，我们提供的支持体系就是我们现在中德合作的微型金融培训中心，这个培训中心可以为全国的小额贷款公司提供全国统一的培训服务。同样，在小额贷款方面，培训是非常重要的，现在全国有上百家的小额贷款公司，它们的发展速度很快，因此我们需要培训来引导小额贷款公司的发展，特别是在今后为小额贷款公司管理人员发放许可证和执照的时候，也可以通过培训的方式实现。

【注释】

(1)*作者系德国技术合作公司金融发展项目主任。