内蒙古鄂尔多斯融丰小额贷款公司经验介绍

内蒙古鄂尔多斯融丰小额贷款公司经验介绍

别秀娟⁽¹⁾

一、公司业务发展状况

内蒙古融丰小额贷款有限公司成立于2006年10月12日，是中国人民银行推动的商业性小额贷款公司全国七个试点公司之一。目前，融丰公司注册资本为人民币1亿元，是全国小额贷款试点公司中注册资本金最大的公司。融丰公司注册地在内蒙古鄂尔多斯市东胜区，经营范围是向“三农”、个体户、微小企业等游离在正规金融机构之外的弱势群体发放小额贷款，并且适时开展中间业务、汇兑、担保等一些非审慎监管业务。

融丰公司以“融通天下，丰裕万家”为战略愿景，以“三农”为根基，“发展为本”为经营理念，以“做客户终身制合作伙伴，为员工提供最好的职业发展机会，为股东创造最大的投资回报”为指导原则，以国际化的视野和务实的思路全力打造专业小额贷款公司品牌。通过对当地市场的调研，“三农”和合法经营的个体工商户和微小企业等弱势群体成为主要的目标服务市场，融丰公司也为其设计了为期12个月内的短期贷款。

融丰公司在创立及其后发展过程中，得到了有关部门的大力支持，这些部门是中国人民银行、内蒙古自治区金融办、鄂尔多斯市金融办、德国技术合作公司（GTZ），以及在融丰公司成立之前就已经在小额贷款行业不断摸索的先驱们。比如，在公司创立之初，我们到山西的日升隆、晋源泰考察，学习了相关的成功经验。在公司设立后，我们又到包头市商业银行学习关于小额贷款公司的经营理念和信贷方面的技术。之后又在中国人民银行、德国技术公司、内蒙古自治区金融办合作框架之下接受了技术培训。

在上述考察学习的基础之上，我们结合当地市场需求和融丰公司实际情况，设置了一套符合自身发展的制度，包括：小额贷款流程、小额贷款管理办法、人力资源管理办法和财务管理制度等。在开展业务方面，融丰公司在对市场不断深入了解的基础上，积极调整市场定位，加大开拓市场，增强内部管理，结合市场环境和公司指导原则，着重于发展融丰公司的整体竞争优势。

根据当地市场的实际需求，我们设计了符合当地客户特点的信贷产品：微小贷款组发放20万元以下贷款，小额贷款组发放20万～30万元贷款，快速贷款组发放30万～50万元贷款。通过对信贷业务进行重新整合，融丰公司内部逐步形成了专业化的团队分工和协作。在产品营销服务上采取主动上门策略，以期发挥融丰公司小额贷款业务的“放贷快、服务优”的公司营销思路。

经过两年的发展，公司现有员工30人，其中信贷人员23人，占公司总人数的77%。我们秉持“以客户的成功来衡量自己的成功”的价值观，创新地提出“新客户服务与贷款诚信”理念，即本着“诚信、平等、合作共赢、力争成为客户终身制合作伙伴”的客服理念，提倡客户经理走街串巷、主动上门服务，在与客户沟通中立足平等的合作关系，而不是上下级的关系。自持续实施该理念以来，通过对当地社区内各类客户在小额贷款的服务，融丰公司在客户服务方面较之成立初始取得了明显成效。据不完全统计，2006年至今公司信贷部客户经理累计已走访客户1万多家，向5万多人次进行了直接的小额贷款知识宣传。截止到2008年6月30日，我们累计发放贷款2.4亿元，累计收回贷款1.4亿元，现有余额1亿元，本金收回率为100%，利息收回率为100%。除了这些经济效益之外，公司还创造了相应的社会效益及承担起了相应的社会责任。贷款客户平均一年的净收入增加到3万～5万元，为当地累计间接创造就业机会1800多个。

在受理业务过程中，融丰公司一定程度上弥补了金融机构在微贷市场的空白。我们在日常走访工作中全力倡导商业诚信及在客户每次信贷业务中历练其信誉理念，使现有客户基本上具备了未来与各类金融机构进一步合作的素质基础，也较有效地提升了当地社会商业环境的信用程度。这种“多赢式”的工作思路，既为融丰公司业绩增长提供了保障和客户基础，也为当地金融环境的发展起到了推波助澜的积极作用。

二、公司面临的问题

融丰公司近两年的发展是一个不断试错的过程，也就是说，这是一个不断准确化公司市场定位和不断加深对自己所处的市场环境了解的过程。在这个过程中我们也经历和面临着众多小额贷款公司所共同需要解决的问题和主要发展“瓶颈”，主要表现在以下几点：

第一点是关于思路的问题。在融丰公司设立之初，最困扰我们的问题主要有：我们的目标客户群体在哪里？发放多少万元的贷款才算是小额贷款？发放多大额度的贷款才是真正意义上的小额贷款？这个问题一直困扰着我们。为什么呢？因为我们非常想在小额贷款业务发展上和国际接轨，学习世界上的先进经验。而无论从国际行业标准来讲，还是从国际捐赠机构对于小额贷款公司发放小额贷款规模的期望值来讲，他们要求贷款平均额度越小越好，因为平均额度越小就越说明你做的是他们理论中真正的小额贷款。正是由于这一点，我们最初的贷款产品设计是十万元以下。但是在市场上一投放，整个当地市场反响是非常小的。大家可以从一组关于鄂尔多斯市的数据里了解一下鄂尔多斯市的经济概况。鄂尔多斯市全部人口是146万，主要产业是羊绒、煤炭、天然气和稀土，羊绒产量和煤炭、天然气储量都居于全国和世界前列。鄂尔多斯市近五年的经济增速在30%以上。2007年，鄂尔多斯市GDP是1200亿元，人均GDP首次突破了一万美元。在这样一个市场环境中，十万元以下的贷款是不易被市场接受的，也就是说，该市场的小额贷款额度需求远远大于十万元额度的贷款产品。经验告诉我们，无论小额贷款公司的贷款产品怎么设计，如果没有从客户的需求出发、没有从所处市场环境出发，那么表面上再好的产品也是个没有市场的产品，得不到客户的认同。

正是基于这点认识，在经营过程中为了更好了解目标群体对小额贷款整体需求，我们对鄂尔多斯市场进行了更加深刻的调研，挖掘了信贷市场的空白，我们认为鄂尔多斯市50多万元以下的市场是空白的，这一部分客户无法从正规金融机构获得贷款，或者即使从正规金融机构获得了贷款，成本也很高，并且时效性差。相比之下，融丰公司的服务承诺是3～5个工作日就给客户发放贷款，老客户一天之内即可获得贷款，除了支付利息外，没有任何隐性成本。所以我们依此来塑造小额贷款公司的竞争优势。

从这一点出发，我们认为，中国的小额贷款既应学习国际已有的经验和理论，也必须创新和融合自身发展的一些特殊性。内蒙古自治区金融办主任宋亮先生指出，中国的小额贷款是解决一部分人的发展问题，而不是解决一部分人生存的问题。在国际上，很多机构所处理的是弱势群体生存的问题；而在中国现存风险可控的情况下，小额贷款是解决一部分人的发展问题。所以小额贷款的未来发展是一定要放在适合于中国国情土壤之下才能够茁壮成长的，才能诞生出一个又一个优质的小额贷款公司品牌。

总之，无论什么样的小额贷款技术，小额贷款产品一定要符合当地的市场环境，符合客户群体的需求特征，不能够被一些条条框框的东西所束缚了，小额贷款的额度只有和当地市场环境相结合才有意义。

第二点是在发展过程中如何提升机构能力问题。随着业务的发展，工作量增大，公司人员显现出人手不足等问题。尽管员工每天处理同样的事情，但效率却非常低。同时，在贷款发放和回收过程中，一些好的技术无法通过员工熟练运用从而提供给客户更加愉悦的贷款及还贷体验。加之，硬件设备不够先进，致使我们在发展过程中，不能进一步提升客户满意度。

所以，下一步我们准备加强人力资源方面的培训，以及运用一些先进技术，来提高效率和提高客户的满意度，比如手机银行、网上银行等。

第三点是目前全国试点的小额贷款公司在发展过程中遇到最大的问题之一，即小额贷款公司的核心竞争力是什么，未来将会如何发展。内蒙古自治区金融办的申秀文处长指出，内蒙古自治区在小额贷款行业发展方面有很大的规划，在未来每一个盟市都会有很多的小额贷款机构，所以融丰公司未来会面临更多的竞争。在面对竞争时，我们要解决包括：如何能够保持持续性发展，如何能够进一步发挥及拓展自身优势，如何能够实现我们打造全国性小额贷款公司品牌的战略目标等一系列问题。融丰公司在这个市场上不仅要生存和发展，同时也要力争使公司处于长久的不败之地。我们的结论是要不断地把自己的信贷技术、管理及商业模式进行实验。怎么实验呢？我们现在得到了内蒙古自治区金融办的批准，可以设立分支机构。设立分支机构也是出于战略考虑，到底目前信贷技术和管理模式是否可以复制？在未来是否还同样拥有竞争力？现在我们的竞争力可能具有绝对优势，这是因为这个市场目前是空白的。在未来很多竞争对手都存在的情况下，相对竞争优势建立就显得非常关键和重要了。

所以，需要把目前的信贷技术和管理模式在一定的时点、一定的地区进行复制和检验。这种模式有助于我们探索形成全国性小额贷款公司品牌的发展之路。

第四点是关于融丰公司在发展过程中存在的主要“瓶颈”——后续资金问题。后续资金是一个关于发展性的话题。如果一个小额贷款公司的战略目标是作为社区性小额贷款公司的话，那么它后续的资金问题就不会显得特别的严峻，但是作为一个想做大做强的小额贷款公司，后续资金问题就显得非常突出、非常重要。

三、对新出台意见的个人期望

实际上，《关于小额贷款公司试点的指导意见》总体看是从战略上以更加开放的姿态来支持、扶持小额贷款行业在中国的发展，但是在战术上却又采取了更加保守、更加谨慎的一些措施。这也是可以理解的，因为中国的商业性小额贷款行业处于一个刚刚起步的阶段，许多未来情况可能目前无法进行有效的判断。所以这个指导意见在一定程度上解决了小额贷款公司的生存环境问题，通俗地说就是给了这类机构一个正常的行业名分，但是在未来发展问题上还是比较模糊的。

因此，我们认为这是一个非常保守、非常谨慎的指导意见版本。当然，我们也认为，指导意见最有突破性的地方在于中央主管部门把监管权限下放到了省一级的主管部门，比如金融办，一些政府的其他部门让金融办有更多灵活度，能够制定出符合当地小额贷款发展的监管细则。这是一个最大的突破，这将对小额贷款行业的发展产生积极的影响。

另外，《关于小额货款公司试点的指导意见》并没有为小额贷款公司做出未来的规划。我们在指导意见中能够看到的可能发展方向是向村镇银行的转化，但是就目前整个小额贷款行业来看，多元化的发展趋势将是行业发展的主旋律。所以在这种情况下，没有规划小额贷款公司的未来要比规划了小额贷款公司的未来要好得多。为什么呢？因为有人说世界上本来没有路，但是走的人多了，也就成了路。所以这要求我们现在试点的这些小额贷款公司继续发挥试点的精神，在小额贷款公司发展的过程中不断实践、创新、再实践、再创新，未来小额贷款发展之路就会多姿多彩，更加多元化。

最后，我想在这里提一些我个人对《放贷人条例》的期望。希望在指导意见中没有明确的政策可以在《放贷人条例》中得以解决。同时，也希望《放贷人条例》能够有一定的前瞻性，并兼顾目前试点小额贷款公司在发展中所遇到的实际问题。

【注释】

(1)*作者系内蒙古融丰小额贷款公司总经理助理。