四川南充美信小额贷款公司经验介绍

四川南充美信小额贷款公司经验介绍

何良刚⁽¹⁾

一、公司概况

南充美信是经过四川省人民政府批准，由四川省商务厅颁发了批准证书，在四川省工商行政管理局注册的首家外资的小额贷款公司，我们的资本注册金是5500万港元，采用的是商业化的运作模式，在南充市为中小工商户提供资金服务。在当地政府，特别是市财经办、中国人民银行的支持和帮助下，美信现在正在逐步壮大，认识我们的客户越来越多，运转比较正常，取得了显著的社会和经济效益。

下面我简单介绍一下我们的成立过程，当中国人民银行选定在四川省做试点的时候，在IFC的多方协调下，美信集团的董事长阿诺德先生首先考察了南充，然后人民银行要求我们做出商业计划书，2006年底，董事长阿诺德就拜访了各位股东，原文将会介绍股东的情况。

2006年12月4日，四川南充美信得到政府部门的批准，同意试点。

2007年8月21日，南充美信取得了外商投资企业许可证，这是非常不容易的，走过了很多的程序。

2007年9月3日，南充美信取得了企业法人营业执照，原定的开业时间是在8月，当时也做了很多准备，但是营业执照一直没下来，不能开业。

2007年10月24日，我们发放了第一批贷款，第一天发放了六笔贷款。

2007年12月15日，举行了正式的开业仪式，各级领导和世界银行行长亲自到场。

我们的股东现在有四家——法国的美信集团、IFC、KFW和AIG。

现在讲下公司的使命和目标，南充美信的发起人是法国的美信集团，它的目标就是给那些无法从正规金融行业得到贷款的人群提供金融服务，计划到2011年时在全球建设15个小额信贷机构，目前有四个，南充美信是它在亚洲投资的第一家。

南充美信的目标和美信集团的目标是一致的，就是给那些无法从正规金融机构得到贷款的农户、个体工商户和微小企业提供小额贷款，改善其经营状况和提高生活水平。作为国内首家外资小额贷款公司，美信希望通过引进国际领先的小额贷款技术，创建可持续发展的小额贷款机构，以此促进国内小额贷款行业的发展，这是我们的最终目标。

南充美信公司的组织架构，除了董事会、股东大会之外，下面就是美信的组织架构，就是总经理。总经理下面有两个大的部门：一个是营运部，另一个是行政部。在行政部下面，设有财务部、人事部、IT部、市场推广部、法务部和审计部，我们的审计是独立在公司之外的，直接向董事会报告。可能以后还会设立产品开发部和风险控制部。目前，公司总人数是29人，其中信贷员占到了12位。

美信公司目前的产品有三种：信用贷款、担保贷款和抵押贷款，额度从5000元到750000元不等，期限是3～18个月，分为流动资金和固定资产投资两种方式。

一万元以内的贷款是信用贷款，只要有正规经营项目，身份清楚，很快就可以得到信用贷款；最快一笔贷款大概三个小时就放了。整个信用贷款的比例大概占到公司总计贷款比例的40%多一点，抵押贷款占得非常少，大概不到5%。

二、运作模式及经营情况

南充美信采取商业化运作模式，提供市场化的利率和产品，以个人借贷的方式发放贷款。主要有三种产品：信用、担保和抵押。最近，公司根据市场调研又开发了三个新产品：一是专门针对中小企业的贷款，最大额度可以达到30万元；二是整贷整还贷款；三是给已从公司贷过款的客户提供后续贷款。总之，根据市场需求和不同客户的经营特点，提供不同的产品。

自2007年10月24日发放第一笔贷款，截止到2008年7月16日，累计发放贷款713笔，平均贷款额度约为2.2万元，有效客户560户，累计人民币1000多万元，平均贷款余额1.9万元。

三、经验教训

第一，各级政府和监管机构的支持是小额信贷成功的关键。我们美信从开始以来，一直得到了南充市政府的大力支持，南充市财经办主任亲临会场支持我们的项目，同时我们也得到了南充市人民银行的大力支持。可以说，没有一个良好的政策环境，小额贷款公司是持续不了，发展不了的。

第二，实现本地化管理。美信的股东全是外资的，有很多外籍TA和专家，怎样来协调管理中的问题是非常困难的，任何外资公司要本地化是非常困难的。我们刚开始时很多文件资料都要用双语来完成，影响了效率和进度。经过很多讨论和协商认为，在商业计划目标和集团化管理的框架内，我们需要实现本地化管理，有自我决策的空间。现在这一点在不断地改善。

第三，和其他金融机构开展合作，降低成本。我们现在和南充市建设银行有了非常好的合作。利用建行的网上银行，我们贷款资金的发放和回收都可以在网上进行，节省了客户的时间，同时也节省了我们的成本，提高了效率。

第四，一定要市场化运作。要根据当地的情况，设计出适当的产品、可以接受的利率和还款方式。刚开始发放贷款时，我们当时认为我们的优势就在于是分期还款，但是分期还款对有些客户是不适用的，所以最近我们设计出了新的产品，客户可以根据自己的经营情况选择还款方式，如一个季度还一次，或六个月还一次或到期还本。总之，产品一定要满足市场需求，要让市场接受你。

第五，强化MIS系统。我们目前还没有用上总部的系统，但是我们的IT部门自己开发了一套比较适用的系统，我们现在可以做网上审批，可以从网上调出每个客户的资料、每个客户的还款情况，可以查看每个客户经理的贷款质量。同时，还可以对客户进行评级。公司的高层管理人员不需要问出纳，不需要会计，就可以随时查看这些数据。完善的系统会给贷款管理带来极大的方便，减少成本，减少人力，及时发现风险和控制风险。

第六，完善抗风险管理机制：①信贷员在上岗之前都必须经过三个月的培训，在经过严格考试合格后才能发放贷款；②根据贷款金额的大小，分为三级信贷委员会，在审批时候采取一票否决制，这可以降低风险；③我们有内部审计，内部审计是独立于公司之外的，对于我们发放的贷款进行跟踪，实地查访，查看客户的真实性，如是否有所申报的经营项目，有无虚假材料。我们在审计这方面是做得比较到位的；另外，我们有完善的贷款政策，从贷款申请、贷款发放、贷款审批、贷款跟踪和贷款回收，都有具体的要求，保证了在贷款运作中可以降低风险。

四、公司发展中的受制因素

第一，还不能直接进入征信系统查询客户信息，影响贷款发放效率，增加了风险。查询客户的信息对降低贷款风险，完善抗风险体制是非常必要的。

第二，地域限制因素。小额信贷成本非常高，贷前调查，贷后跟踪，都需要做大量的工作。商业银行做一笔贷款可以上千万、上亿元，能很快就做出来。美信从开始到现在才发了700多笔贷款，加起来才1000多万元，而商业银行半个月就可以做几千万元。小额信贷没有规模效应，公司就不可以持续发展。我们公司现在在南充市嘉陵区，为嘉陵区的客户提供贷款，客户资源是有限的，要实现公司可持续发展，就要有规模效益，否则公司就发展不了。

第三，资金因素。最近出台的对小额贷款公司指导意见，我们都读了很多次，理解也比较深。但是我们怎样才可以得到批发贷款，以什么条件来申请。我们公司从2007年底开始，就和一些金融机构来协商贷款的问题，但是程序非常复杂。资金不足也是制约我们发展的一个重要因素。

第四，外汇管制。这一点对国内小额贷款公司来说可能没什么问题，但对美信来讲，外汇管制已造成了很大的损失。股东每次一次性地把钱打到美信中国的账户上，但外汇管理局不是一次性给我们结汇，而是按上月贷款发放的多少逐月结汇，由于人民币不断升值，从2007年开始到现在，公司在汇兑方面的损失就达50多万元人民币，希望有关监管单位能给予协调，减少公司损失。

第五，信贷文化缺失，对公司缺乏了解。现在担保公司和一些高利贷都在发放贷款，造成很多人对小额信贷公司缺乏正确的认识和了解，对公司的贷款难以接受。另外，信贷文化严重缺失，很多人总认为贷款不是一件光彩的事情，不愿意提供资料，不愿意贷款，这也将影响小额信贷公司的发展。

【注释】

(1)作者系四川南充美信小额贷款公司副总经理。