内蒙古克什克腾旗农村信用合作联社经验介绍

内蒙古克什克腾旗农村信用合作联社经验介绍

母显章⁽¹⁾

一、克什克腾旗的基本情况

克什克腾旗位于内蒙古东部，赤峰市西北部，是内蒙古高原与大兴安岭和燕山余脉的交汇地带。全旗辖七个镇，两个苏木，两个乡，两个开发区。土地面积20673万平方公里，辖区总人口24.67万人，是一个以蒙古族为主体，汉族居多数，蒙、汉、回等八个民族聚居的少数民族地区。其中，登记在册的农牧户5.2万户，农牧业人口19.7万人，城镇人口5万人，实际居住农牧户4.5万户，农牧业人口16.4万人，占总人口的66%。

2007年，全旗实现地区生产总值43亿元，财政收入完成7.6亿元，城镇居民人均可支配收入实现8470元，农牧民人均纯收入实现3750元。

2008年6月末，金融机构各项存款余额24.7亿元，各项贷款余额20.7亿元。其中，农村信用社各项存款6.4亿元，占全旗金融机构总量的26%，居民储蓄存款5.1亿元，占全旗金融机构居民储蓄存款的43%。各项贷款6.3亿元，占全旗金融机构总量的33%。在各项贷款中，农牧业贷款5.5亿元，占全旗农牧业贷款总量的93%。农村牧区贷款总量与存款总量，城镇地区贷款总量与存款总量基本持平。到2008年6月末，全旗农村牧区贷款总量2.9亿元，存款总量1.8亿元。城镇地区贷款总量是3.5亿元，存款总量4.6亿元。农村信用社不良贷款余额5594万元，占比8.4%。

在全旗贷款中，农村信用社占33%，国有商业银行、中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行主要支持的是风电、矿山等资源开发类企业，农牧业贷款主要靠农村信用社投放。

二、小额贷款的基本做法和成绩

2002年开始，克什克腾旗农村信用社立足于“三农三牧”，大胆创新，以信用工程为载体，以农户小额信贷和农户联保贷款为主推方式，有效解决农牧民贷款难的问题。特别是2005年以来，联社对小额贷款进行创新发展，按照信用工程建设的总体思路，把小额贷款的评定、授信范围延伸到城镇社区、个体工商户、小企业领域，推动了小额贷款的创新和发展，实现了自身效益与社会效益的“双赢”。

（一）以信用工程为载体，扎实推进小额贷款工作

自2002年开始，联社开展以信用乡、村、户评定为核心的信用工程，推广了小额贷款的管理。到年底农牧户初评户18237户，评定面达到43%，授信面38%，授信额度5069万元。

2005年，联社全面落实“阳光放贷”工程，进一步规范、完善、创新小额贷款管理工作，坚持三个放宽、实行四个公开、落实五个环节的做法，区别不同的群体分别确定不同的贷款方式。农村牧区以农户小额信贷为主推方式，城镇社区以联保贷款为主推方式，个体工商户、小企业以担保贷款为主推方式。改变背包下乡到户放款，实现数据信息化柜台放款。

三个放宽——贷款额度放宽、贷款期限放宽、授信范围放宽。

四个公开——公开管理制度、公开小额信贷管理政策、公开农户资信评定等级及授信额度、公开接受群众监督。

五个环节——申请评定、授信核定、公开发证检查、审核发放、贷后检查。

农村牧区、城镇社区以行政村（嘎查、社区）为单位，由村干部、村民代表、信用社负责人及工作人员组成的资信评定组织，负责农牧户、社区居民资信评定调查，根据实际需求和还款来源等确定授信额度，张榜公布后发放贷款证，贷户凭贷款证、身份证到信用社柜台办理业务。

在贷款授信额度方面，区别农村牧区，农村从原来的1000～3000元，提高到1万～3万元。牧区从原来的1000～5000元，提高到1万～5万元。城镇社区居民初步核定在2万～5万元。小企业根据生产规模和资金流动，产品营销等方面的因素确定授信额度。在贷款期限确定方面，根据经济周期合理确定，打破农村信用社传统的做法。在授信范围方面，从农牧户延伸到城镇社区居民、个体工商户和小企业。每三年进行评定，每一年进行年检，资信状况较以前好的，适当增加授信额度，资信状况较差，降低直至取消授信额度。授信面由2002年的38%提高到现在的86%。特别是小企业授信，2005年授信26户授信额2969万元；2006年授信40户，授信额度达到5515万元；2007年授信达到108户，占小企业总户数的28%，授信额度达到10470万元。

截至2008年6月末，全旗农村信用社共建立农牧户经济档案3.9万户，评定信用户3.6万户，分别占全旗实际居住农牧户的87%和80%，为信用户授信额度4.8亿元，户均贷款1.3万元，人均贷款2930元。建立城镇社区居民经济档案0.92万户，评定信用户0.67万户，分别占全旗城镇社区总户数的61%、45%，为信用户授信额度1.7亿元，户均贷款1.4万元，人均贷款是0.34万元。建立个体工商户、小企业经济档案0.14万户，评定信用户0.09万户，分别占全旗个体工商户和小企业总数的23%和15%，授信额度为2.05亿元。

（二）小额贷款存量分析

克什克腾旗农村信用社2008年6月末贷款存量表如下所示。

通过2008年6月末贷款存量分析表看，在全旗农村信用社，农村、牧区、城镇贷款总量分别占32%、13%、55%的比例。用于生产资料方面占17.5%，生活消费方面占20%，产业化项目实施方面占28%，其他占2.5%，分项目大致有种子化肥、农机具、消费品、住房医疗、种植业、养殖业、饮食服务业、扶贫贴息、助学贷款等。

（三）信用社与地方经济协调发展，加快社会主义新农村新牧区建设

几年来，全旗农村信用社累计发放小额贷款16.7亿元，不仅为信用社自身发展奠定了良好基础，而且支持了地方经济的发展，推进新农村新牧区建设。

1．全面提升信贷资产质量，改善信用关系，营造诚实守信的金融环境

通过信用工程建设，逐步提高人民的信用度，积极倡导诚实守信。首先，农牧民的信用度大大提高，对农村信用社的服务认可、满意，主动按季结息、到期还款。连续几年来，贷款到期收回率都达到97%以上，不仅降低了贷款出现不良提升资产质量，而且改善了信用环境，提高信用度。其次，党政部门充分认识到农村信用社的金融主力军作用，旗政府用优质的土地置换农村信用社不良贷款，财政拨付资金弥补历年亏损挂账，乡村两级政府协助清收不良贷款，支持农村信用社改革与发展。

2．加速农牧业产业化的发展步伐，促进农牧民持续增收

农村信用社资金大部分投向了农业产业化项目，全旗的农牧业产业化项目主要是种植业和养殖业，种植业方面集中在土豆、胡萝卜、蔬菜等，养殖业方面集中在肉牛、肉羊养殖等。自2005年以来，累计投放产业化项目贷款5.2亿元，农民增收近3亿元，人均年收入由2005年的2600元提高到3750元。

3．农村信用社的业务迅速成倍增长，自身经营实力持续增强

克什克腾旗农村信用社2002～2008年6月末业务经营情况分析表如下。

到2008年6月末，存款增加4.7亿元，余额6.4亿元，贷款总额达到6.3亿元，不良贷款下降5000万元，资本充足率达到13.8%。农村信用社在深化改革的同时，业务经营也取得较好成绩。存款、贷款实现三年翻两番，发展局面良好，历史包袱基本全部化解，国家扶持资金专项中央银行票据1071.5万元、储蓄保值贴息资金276.9万元全部用于置换呆账贷款和弥补历年亏损挂账，经营利润大幅度提高，按相关要求拨备到2008年底全部提足，达到农村合作（商业）银行的条件，使得农村信用社轻装上任，抵御风险能力大大增强。

三、小额贷款面临的问题

（1）对小额贷款的额度需求越来越大，传统的农业经济收益低、见效慢，不符合目前农民迫切要求致富的需要。现在很多农民在从事特色种植、养殖和家庭旅游服务等方面，需要的资金越来越大，原来小额贷款授信额度已经不适合发展需要。

（2）用到农牧民生产的资金越来越少。随着市场经济的发展，农牧民的吃穿问题已基本解决，改善住房条件、子女教育等成为生活的重大问题，所以住房、上学、看病等生活消费贷款成为小额贷款用途的主要方面。

（3）大部分农牧民想发展第三产业，但是部分农牧民还没有真正富起来，要想使贷款授信额度低，寻找担保难，加上信用社本身资金不足，难以得到全部贷款的支持。

以上几个方面是农村信用社小额贷款发展面临的问题。那么，下一步农村信用社该怎样发展小额贷款呢？笔者个人认为：

（1）加快员工队伍素质建设，提高思想水平和业务能力。近两年，（克什克腾旗农村信用合作）联社已招录大专以上学历本地毕业生25人，计划在今后三年内继续招录70～80人，高素质、高能力人才达到职工总数的40%以上，切实提高职工的能力和水平。

（2）树立营销服务的理念。要牢固树立营销、服务的理念，真正树立为客户服务的思想，对员工进行“洗脑”，不能用传统的管理经验和工作方法进行贷款管理，要像小额贷款公司那样，树立服务意识。

（3）要对市场细分，改变传统的管理模式。对市场进行细分，需要根据不同的群体需求、风险状况，选择合理的贷款方式。

（4）简化程序，建立符合农村信用社发展的小额贷款管理方式。几年来，农村信用社与农户的信用关系融洽，带动信用环境改善，信用贷款将成为农村信用社小额贷款的主要方式。

【注释】

(1)*作者系内蒙古克什克腾旗农村信用合作联社理事长。