支持“三农”合作共赢

支持“三农”合作共赢

陈文庆⁽¹⁾

根据中国人民银行总行关于小额信贷的试点精神，按照《山西省平遥县小额贷款公司组织试点工作实施方案》，山西省平遥县日升隆小额贷款公司于2005年底在全国小额贷款试点中，率先挂牌商业运作，公司成立以来坚持以服务“三农”为主、立足发展为本、把握商机、完善内控机制、积极营销、拓展信贷产品、控制贷款风险，实现了社会效益与经济效益的双丰收。走出了一条不同于现行传统金融的小额贷款商业运作新路子。

一、日升隆小额贷款公司近三年的发展状况

1．基本情况

公司注册资本为2200万元，公司成立以来累计为2651户农户提供15084.35万元贷款；累计回收贷款1990户、10564.37万元，现贷款余额为661户、4519.98万元。利率控制在“实施方案”的央行基准利率的4倍之内，现执行年息最高为22.68%、最低为15.48%，平均利率为18.3%；贷款期限分为三个月、六个月、一年，一般贷款六个月较多；贷款方式分别为信用、担保、抵押、质押。在担保贷款中根据客观实际需要，拓展了“户户联保”贷款、“公司＋农户”贷款、“薪农贷”贷款、“薪商贷”贷款、“随薪贷”贷款等灵活多样的贷款形式。这些办法高效、快捷、方便、贴近“三农”，深受农户欢迎。

2．准确定位、支持“三农”

国际上早已流行将小额信贷作为支持贫困人口脱贫致富的重要手段。日升隆小额贷款公司近三年的实践说明，在我国小额贷款同样深受“三农”的欢迎。我们认为现行小额贷款模式：①定位准确、有的放矢。我们的客户是被国有商行排斥在外的社会弱势群体。他们只有少量的资金、生产规模较小、条件简陋、没有银行认可的抵押物、没有银行认可的完整财务资料，很难得到大银行的资助。但他们有着很强的脱贫致富意愿、有着难得的艰苦奋斗精神、有着世界上最好的人民政府的领导与支持。②体制好，内部权责利结合、人人出力、个个争先，自主经营、自我约束、自担风险、自负盈亏，外部市场需求巨大。③小额贷款公司节奏快、办事效率高，我们向客户承诺最多三个工作日回答贷与不贷、贷多贷少、时间长短、利率高低。贷户赞扬之声尽听耳中。④面对小额贷款市场商机，理念超前，确定了灵活经营战略，采用多样的贷款形式，满足贷户的多种需求。面对弱势群体，实施强势服务，从而获得双赢的结果。实践是检验真理的唯一标准，小额贷款组织的成功实践充分证明了人民银行试点决策非常正确。

3．摸着石头过河，强化公司内控机制

完善公司治理结构是小额贷款组织成功并可持续发展的关键。从公司建立起，小额贷款公司就借鉴业内有关规章，并通过德国技术合作公司多次对员工培训学习，学习国外小额信贷先进经验。现初步建立了各种内控制度，包括贷款调查、审批、贷后检查制度、风险防范措施流程、会计出纳制度、信贷员绩效考核制度等，能够遇到问题及时制定和完善相应制度，做到事事有章可循，确保了信贷资金的安全性、流动性和效益性。截至2008年6月底，小额贷款公司没有形成一笔有问题贷款，利息回收率达99%以上。

二、采取各种措施，解决信息不对称难题

信息不对称是困扰小额贷款公司与借款人双方的主要障碍之一。

1．信息不对称是双方面的

（1）作为贷款人，小额贷款公司需要掌握借款人多方面的真实信息：财务信息（其中，流动资产、固定资产的占用、负债、所有者权益、资金来源情况等）、市场营销、产品开发、生产情况、管理控制等全方位信息。借款人在申请借款时，往往只提供有利于获取贷款的信息，隐瞒不利于获取贷款的信息。这就给小额贷款公司正确评估信贷风险带来了困难。

（2）作为借款人，尤其是小额贷款农户，对小额贷款还有许多不了解。他们可能知道有个小额贷款公司，但不知道小额贷款公司体制不同于其他国有商业银行，门槛儿很低，也不知道有什么信贷产品，更不知道这里纪律严明、办事效率很高等。

2．我们解决信息不对称的措施

（1）在当地聘用经验丰富、德才兼备，具有银行多年的从业经历的员工，利用他们了解当地经济、人脉、地脉熟悉的条件，易于获取一般中小企业各种信息，为贷款的正确决策提供真实的信息。

（2）在策略上提出非价格要求，具体如对额度较大的贷款实行抵押、担保措施等，增强借款人的还款意愿，控制贷款风险。

（3）执行长期的培训计划。①派出学习、智力投资、人才开发；②请进较高水平的小额信贷专家对员工进行全方位的培训（如GTZ多次派国际小额贷款专家对日升隆小额信贷有限公司员工进行业务培训）；③公司坚持长期的自我培训，内容包括产品营销、风险控制、沟通技巧、决策能力、团队精神和各种专业知识等，逐步塑造日升隆小额贷款公司的企业文化。

（4）大力宣传小额贷款公司。具体如通过各种媒体进行宣传营销、散发传单，对有条件的村定期广播小额贷款公司的特色、信贷产品等，拜托已贷款客户作义务宣传员，宣传小额贷款公司的高效、快捷，力争做到家喻户晓。

日升隆小额贷款公司经过两年多的实践，在商业运作上已有雏形。实践证明，日升隆微型金融模式适合当地地方经济，有市场、有潜力，深受百姓欢迎。

三、积极有效地防范信贷风险

日升隆小额贷款公司成立三年以来，没有发生一笔坏账，利息实收达到100%，这些成绩的取得除了良好的体制外，我们制定了一整套防范风险的具体措施。

（1）把好贷前调查关，坚持入户调查、眼见为实原则。客户提出申请后，公司派信贷员（原则是双人）入户调查，详细了解客户项目的财务情况，经营情况以及客户信誉状况，并为客户编制资产负债表和损益表，对客户提供的信息进行甄别，然后出具调查报告提交审贷小组。信贷员对调查的真实性负责。

（2）在贷款评审中，充分达到民主，畅所欲言、认真分析、仔细评估。由于业务范围在本地、本土化经营的优势就是容易获得贷款人相关信息。在决策时克服一人拍板的盲目性，获得通过的贷款必须有半数以上同意，总经理可以一票否决贷款。

（3）所有贷款手续做到合规合法、依法办事。相关合同文件经公证部门公证，赋予强制执行文书，假如出现不良，可以立即进入执行程序，省去起诉、调解、开庭等烦琐的司法程序。

（4）制定相关的激励约束机制，根据市场营销情况给予信贷员一定比例的激励。同时，为了防范信贷员的道德风险，设立信贷员风险保证金，信贷的激励工资一半留到公司，作为风险保证金。如果信贷员岗位调整或离开公司必须等其经手的贷款全部收回后，方可支取其保证金。

（5）规定了严格信贷纪律，公司信贷人员绝不允许吃请，绝不允许接受客户馈赠物品，一经发现立即开除。

（6）公司定期外聘专业银行具有丰富工作经验的有关人士对公司的信贷、财务等业务进行全面审计，并出具书面报告，公司根据审计的意见及时进行整改。

四、“日升隆”的成功实践，带来了GTZ的商业合作

与德国技术合作公司的多次交流、合作使他们对日升隆小额贷款公司小额贷款市场、业务操作流程和经营模式有了一定程度的了解和认识，GTZ公司于2007年底主动提出了与日升隆小额贷款公司投资合作意向。经双方多次协商，达成共识，于2008年6月下旬签订基金合作协议。最近，双方又在协商整体打包技术援助合作项目。合作既能带来外资，又能带来国际先进的小额贷款信息、管理技术，能够有效提高小额贷款的经营管理水平，有利于日升隆小额贷款公司更快、更好发展。

五、目前存在的困难与建议

（1）在坚持社会主义新农村建设中，我们的贷款点多面广、额小户多、成本高、风险大，但享受不上同类农村金融机构的优惠税务政策。建议国家在小额贷款发展阶段给予一定税收优惠政策。

（2）融资渠道狭窄，建议适当放宽融资渠道，以利于筹集社会短期、较大额资金，更有效地支持“三农”。

（3）面对小额贷款的高风险，适当提高呆账准备比率。

（4）国家应借鉴国外的小额信贷经验，逐步配套小额贷款保险体系，以化解小额贷款市场风险，解决小额贷款组织的后顾之忧。

六、对《关于小额贷款公司试点的指导意见》的解读

日升隆小额贷款公司根据上级指导，按照地方政府《小额贷款实施方案》实施商业运作近三年，比照最近中国银监会和中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》有以下理解：

（1）降低了准入门槛。承认小额贷款公司是非银行金融机构，没有发放金融许可证。

（2）限制了股东股本，要增资必须增加股东。自然人和企业法人的股份不得超过注册资本的10%。这对较大额私人资本进入微型金融丧失了吸引力。

（3）融资不得多于两个金融机构，融资的额度不得超过资本金的50%。这样限制了融资的范围与额度：①我们觉得没有金融许可证，向商业金融机构融资是很困难的；②限制了向社会较大额度的短期融资。因此，小额贷款公司没有了后续资金来源，不利于更好地支持“三农”，难以做到商业可持续发展。

（4）经多方努力目前我们还没有进入中国人民银行征信系统。为了提高工作效率，防范贷款风险，及时获取借款人信息，在我们遵守中国人民银行征信制度的前提下，希望能够尽快进入中国人民银行征信系统。

（5）对贷款期限和区域没有规定限制。我们是实际操作单位，总体感觉“指导意见”是向“村镇银行”的暂行管理办法靠拢。我们认为，各种体制在试行阶段，百家争鸣，百家齐放，更有利于总结出符合我国各地客观情况的微型金融组织发展模式。

三年来，日升隆小额贷款公司由于政策对、体制好、公司领导有方、员工精诚团结，业务发展较好。但现在只是开了个好头，前面的路还很长，公司将继续以“三农”为中心、效益为重心、管理为手段、发展为目标，通过适用当地乃至国内市场的专业技术经验，逐步做大做强，为社会主义新农村建设再立新功。

【注释】

(1)*作者系山西平遥日升隆小额贷款有限公司总经理的助理。