霸州万利通小额贷款公司经验介绍

霸州万利通小额贷款公司经验介绍

马元生⁽¹⁾

在连续几年中央一号文件政策精神的指导下，得到本地政府的支持和人民银行的指导，霸州市万利通小额信贷公司应运而生，从2006年8月28日开业到现在，公司经营正常，运转良好，表现出了旺盛的发展势头，到2008年6月末累计向498户中小企业农户和个人发放贷款941笔，金额12.69亿元，贷款本息到期收回率达到100%。

我在商贸领域已经干了十几年了，比如说可口可乐，原来在北京地区是我代理的，当时我认为别看它是药汤子，但是它是世界品牌。又如康师傅方便面，当时康师傅方便面是一个酱包、一个粉包，后来我发现康师傅方便面有酱包、粉包、蔬菜包，便也做代理，做了几年都取得了不菲的成绩。另外，还包括蓝带啤酒、健力宝，我做了好多品牌商品代理。

刚开始对于我来说,“小额贷款”是一个全新的概念。自2004年开始，连续三年在中央一号文件政策精神的指导下，在霸州市委、市政府的精心策划下，经过一番十分缜密的安排后，霸州市万利通小额信贷公司于2006年8月28日正式开业。

开业伊始，我们首先对霸州市经济进行了全面调研分析。改革开放以来霸州市经济快速发展，国有企业重组整合改制强劲，民营企业不断发展壮大，目前，霸州市有一万多家个体私营企业，对霸州市财政贡献率达到90%以上，但是它们在发展过程中对大量临时性资金的需求难以得到及时、有效的满足，多是靠民间借贷维持生产，据典型调查，2005年霸州市中小企业贷款率大概为21.3%，而当年民间借贷总额达5亿元左右，占贷款总额的11%。

我开始认识并开始创办小额贷款公司是在2006年霸州市政府组织的“经济金融恳谈会”上，中国人民银行霸州支行领导对我们说，中央一号文件有新精神，中国人民银行副行长吴晓灵及研究局焦局长都有讲话文章，鼓励县域发展小额贷款公司，当时我们这些企业老板都很感兴趣，但是霸州市人民政府提出作为小额贷款公司的出资人不能有贷款，并且在人品、自有资金、纳税有无违法违纪方面有严格要求，最后经过筛选决定让我组合成立第一家小额贷款有限公司。

公司起步阶段很艰难：一是经营范围的问题如何解决；二是职能部门有阻力。

第一，针对“范围”的问题，廊坊市和中国人民银行霸州支行联合组织考察研究小组，赴山西考察，认真研究2004～2006年连续三年的中央一号文件，向两级市政府提交了“考研”报告。其核心是政府推动，响应中央一号文件政策精神，又因为地方经济发展确实有需要，开始怕一哄而起有问题，先搞试点。我们严把关口，决不能出问题，要经过实践，得到市场的认可，得到政府认可。

第二，针对职能部门的阻力，我们及时得到了“市领导小组”的支持，其主要症结是：有关部门及政策条款所限，提出必须有金融部门合法的经营业务许可证方可发营业执照，但是小额贷款公司还不能算是金融机构，“银监局”没有办法发许可证，霸州市政府得知此情况，召开专题会议研究，提出政府负责，各部门配合，一路绿灯放行。经过多方协调，各职能部门全力支持，万利通小额贷款公司破土而出，由我和陈二利共同出资人民币5000万元，在“只贷不存”的原则下，成立了霸州市万利通小额贷款有限公司，2006年8月28日正式挂牌营业，2008年6月又追加资本金6000万元，目前注册资金为1.1亿元人民币。

霸州市万利通小额信贷有限公司成立后，《金融时报》等多家媒体给予关注，并正面报道，随后在全国范围内引起了强烈反响，也引起了河北省委省政府的重视，省长亲自到公司视察，对公司的做法给予了肯定。

我从十几岁进入商界，在霸州市土生土长，在市场上摸爬滚打了20多年，对霸州企业非常熟悉，霸州的一万多家个体私人企业有一定规模的有4000多家，这些中小型企业平时遇到的最大难题是：短期应急流动资金获得的“瓶颈”问题。

据调查，霸州每年的临时应急资金缺口约在十亿元，企业从银行申请贷款，一般一笔贷款从申请到贷款发放都要1～3个月时间，而市场瞬息万变，靠“这样”的银行贷款往往会错过商机，面对巨大的市场缺口，“万利通”不可能与正规金融争客户、争市场，而且是他们的有力补充。定位于满足中、小企业和农户的救急型临时短期贷款是我们拿手好戏。以短、平、快的方式适应市场急需，以“特种”金融产品补充正规金融市场的不足。

由于市场定位准确，每天前来咨询洽谈业务的客户应接不暇，开业以来已经接待客户一万余人次，面对正规金融机构办理贷款手续烦琐、审批时间长、效率低下的情况，公司董事会经过认真研究，制定出一套灵活、稳妥、方便、快捷的贷款操作流程与方式。“万利通”充分发挥自己的优势，扬长避短，对每一笔贷款进行考察，重点主要放在企业的资本流量上和企业老板的“诚信业绩上”。经认真考察，业务经理就能决定是否予以支持，不用层层审批。公司招聘12名财会大、中专毕业生作为客户经理，分责任区建立客户资信档案。公司每天召开晨会和晚会，研究市场和客户的情况，将每天调查了解的客户进行分类，建立客户信誉档案以备参考。

另外，公司内部建立了严格的制度，对员工提出“三不”要求，既“不吃请”，“不受贿、不向客户索要东西”，“工作期间不喝酒”，一经发现立即辞退。我们已经建立企业客户档案1500份，其中建立信贷关系的498家。

公司业务经营的突出特点是：短、快、活。①短：即所发放贷款期限短，公司只发放短期流动资金贷款，一般不超过三个月；②快：即手续简单，贷款速度快，从考察到发放一般只需三天，最快的十几分钟；③活：即贷款方式灵活，“万利通”从借款户实际情况出发，可以担保，可以抵（质）押，根据不同情况采取不同贷款方式。其中，担保式贷款只要贷款人有实力找到与其规模相当，或者资产大于其规模的担保人，老板诚信马上就可以办理贷款手续，对质押贷款，客户提供的资料与资信档案相符，不需要调查，随到随办，立即发放贷款。

因为小额贷款经营是以“诚信为本”，商业银行作信贷业务注重的是“程序”，我们注重的是“诚信”。对于一般业务来说，客户经理到了企业一看，首先是车水马龙，红红火火，这是第一印象。第二是看企业老板的诚信和企业的活力与资金周转速度。考察快、效率高。我们目前搞的负连带偿还责任的担保式贷款，具体是：借款人给我们提供2～3家担保企业，由我们筛选确定担保方。比如说张三贷款，李四担保，到期张三实在还不上时，李四立即代其还上。一年多，我们在客户中形成了非常好的“信誉”口碑，成功的运作模式逐步深入人心。所以，我们做业务不到两年时间累计放贷十几亿元，没有一份不良贷款，都是到期就还了。手续简便，为客户节省了大量费用和宝贵时间。

企业在运营中有时候资金短缺就是十来天的事，数额不大，周期又短又急，不可能马上得到金融部门的贷款支持，所以“万利通”金融产品正是适应了这一市场需求，很受广大中、小企业的欢迎，真正为企业起到了“四两拨千斤”的助力作用，同时实现了“双赢”。万利通公司开业两年来，以5000万元资本金累计循环发放贷款12.69亿元，其中，2008年1～6月份，累计发放4.56亿元，据测算，两年来“万利通”支持企业增加值十多亿元，直接效益5000余万元。同时，在支持当地经济发展过程中，“万利通”自身也取得了良好的经济效益。

我们现在做了点工作，有了一些成绩，但是还远远不够。我们才刚刚迈开了第一步，今后的路还很长，我们要一步一步地走下去，一步比一步更稳妥、更强劲。努力为村镇经济的发展探索一条民间融资的成功之路。

在实际中我们也是有困惑的。比如：如何把市场做大做强，资本金的扩股增融等，具体怎么来做更稳妥、更合规等；又比如说“税收政策”如何制定？小额贷款由于面广、额度小、分散度高，故而风险也相应加大，建议按照对信用社的政策给小额贷款公司适当调整政策。建议各部门尽量给我们这样的公司发展创造一个比较好的外部环境，让我们轻装上阵，加速发展，尽快壮大，为地方富足、经济腾飞多做贡献。

【注释】

(1)*作者系霸州万利通小额贷款公司董事长。