陕西西安大洋汇鑫小额贷款公司经验介绍

陕西西安大洋汇鑫小额贷款公司经验介绍

孙子洋⁽¹⁾

农业丰则基础强，农民富则国家盛，农村稳则社会安。加强“三农”工作，积极发展现代农业，扎实推进社会主义新农村建设，是全面落实科学发展观、构建社会主义和谐社会的必然要求，是加快社会主义现代化建设的重大任务。为了促进农村经济更快更好地发展，中共中央、国务院在《关于积极发展现代农业扎实推进社会主义新农村建设的若干意见》中指出，继续深化农村信用社改革，大力发展农村小额贷款，在西部农村地区率先推行和培育多种组织形式的金融试点。事实上，2005～2007年连续三年的中共中央1号文件，都要求在农村金融体系中鼓励制度创新，而近两年则更加明确了小额信贷作为一种适当的金融创新应该予以大力发展。

我国政府为完善农村金融体系，解决涉及“三农”的金融供给不足的问题，在陕西、山西、四川、贵州、内蒙古五省区中，各选择一个县开展由民间资金经营的“只贷不存”商业性小额贷款组织试点工作，只确定基本原则，具体实施方案由各地根据实际情况制订。西安市大洋汇鑫小额贷款有限公司便是在这一政策背景下应运而生的。2006年2月，陕西省政府将小额信贷组织试点地确定在户县。我公司通过公开竞标的形式取得了小额贷款公司的承办资格，中标后，在省、市、县各级政府的积极主导和人民银行的技术支持下，顺利地完成了开业前的各项准备工作。2006年9月18日，西安市大洋汇鑫小额贷款有限公司正式成立，注册资本2100万元。

我公司在成立初期便积极顺应国家政策导向，将资金重点投放在支持新农村建设上。为此，公司与户县政府和社会主义新农村建设领导部门积极协商，配合10个示范村的建设，发放贷款支持户县示范村的“农家乐”、“纸箱加工”等具有“一村一品”特色的优势项目。同时，配合政府的“村村通”工程，及时安排发放修路专项贷款57万元。在养殖户和种植户相对集中的村镇推广小额贷款，运用信用评定、五户联保相结合的形式发放贷款，把发放小额贷款同建设信用村镇结合起来。截至2008年9月底，公司已发放贷款209笔，2830万元，其中：涉农贷款1980万元，占贷款总额的70%，支持和扶持的行业覆盖种植业、养殖业、运输、商贸、微小企业和农产品加工业。

公司领导以主要服务于“三农”经济及微小企业为指导原则，创造性地提出了帮农、助农、扶农、兴农、富农的经营理念。其主要经营措施为:

（1）在原有抵押、质押、担保、信用等贷款形式上敢于创新，勇于探索，提出了“互助联保”这样一种新的信贷模式，从而解决了农民没有有效抵押物的困惑，又为“三农”信用贷款探索出了一条新路。

（2）组织下乡送服务活动，深入到乡镇、田间村头进行调查、宣传，为农民朋友设计筹算，帮助他们规划发展。户县甘亭镇东韩村是陕西省有名的小康村，该村的社会主义新农村建设一直走在户县各村的前列。我公司成立以后，专门派人到该村做了几次调研，经公司研究分析，主要针对该村“农家乐”设施升级项目组织发放了30余笔小额贷款，让农户在很短时间内完成了“农家乐”设施改造，取得了可观的经济效益。与此同时，为了提高农民工的劳动技能，培养农民工自主创业的能力，我公司还利用自身的优势，与西安信用协会、西安市职业技能培训鉴定中心积极联系，为户县东韩村103名村民进行了专项职业技能培训和职业技能上岗鉴定，并为他们颁发了职业技能证书。以引导、完善、创新、实用的理念把技能培训引入到“农家乐”项目贷款中，帮助东韩村的“农家乐”经营户向规范化、规模化发展，成为户县的一大旅游亮点。

（3）对发展潜力大且好的农业项目积极予以扶持,并实行优惠利率,支持农民自主创业。我公司按照国家试点政策实行在银行基准利率上浮四倍的利率政策，但为了更好地支持新农村建设帮助农民朋友发展生产，走向富裕，对于一些确有发展潜力的农业项目实行优惠利率，目前我公司最低贷款利率为7.5%。事实证明，基于市场定价原则的利率水平能够为我们的目标客户群体所接受和认可。我们认为，小额信贷不仅是为贫困农户提供的帮助，而且应将还款能力较强的贫困人口、新时代具有一定技能的创业性农民、成长型微小企业纳入我们目标群体，建立以信用协会会员为服务对象的信贷互助合作体系，他们可在一定信用贷款额度内，凭《信用协会会员证》直接到我公司办理借款手续，实行“一次核定、信用评级、随用随贷、余额控制、周转使用”的贷款管理方式。

在业务取得快速发展的同时，公司也面临着如何进一步发展的困扰。

（1）小额信贷是目前农村金融体系的重要补充，其市场潜力巨大，但由于现有的小额信贷试点中规定小额贷款公司不能储蓄，使得公司的资金来源受到限制，是我们最为头痛的问题。公司后续资金来源条件偏高，按照小额贷款公司现有的条件，获得金融机构的批发资金有一定难度，而增资扩股又受到种种条件的限制，特别对于经济不发达地区而言，运作的难度更大。

（2）来自贷款风险控制的挑战。“三农”及微小企业贷款难的根本原因之一就是缺乏有效的抵押物，因而定位于二者的小额贷款必然要面临着贷款条件及方法的选择。虽然公司明确规定了贷款的特定用途，并对每一笔贷款进行跟踪调查，但由于农业生产的特殊性和趋同性，还不排除由系统性风险所引发的公司经营风险。

（3）小额信贷组织自身的信誉与信用评级问题。像我们这样的民间性的小额信贷组织，如何能够赢得公众的信任，如何能够让监管者放心，这不是一个简单的问题。在我国这样一个长期实行计划经济的国家，大家习惯于相信政府的权威，相信带有政府背景的企业和社会组织，对于非政府组织的信誉，似乎总不是那么信任。这是一个文化问题，一个社会意识问题。但是，利用具有权威性的会计师事务所等中介机构对小额信贷组织进行定期的评级和审查，是有可能实施的。这种做法，一方面克服了政府既制定规则又实施规则的弊端，增强了中介机构在监管中的作用；另一方面又符合对小额信贷组织进行“非审慎性监管”的要求，只要中介机构能够提交符合规范的评级报告，监管者就可以对小额信贷组织的状况进行合理的判断。评级问题不解决，有效的非审慎性监管就很难实施。

（4）来自政策配套及相关法律法规管理滞后的挑战。小额信贷公司的试点作为一项政策性很强的金融创新工作，目前还没有任何一部法律来规范公司的行为。大洋汇鑫公司虽是依据《公司法》设立的有限责任公司，但在其中找不到设计贷款业务相关的规定，因此小额贷款公司设立的法律依据不足，没有相关法律保证业务开展的合法化。还有就是政策配套的优惠措施尚未明确，也使公司缺乏长远的发展目标，影响投资人的信心，从而容易出现道德风险和逆向选择。

公司成立以来，在各级政府和人民银行的重视、关心和指导下，按照试点工作的要求，以缓解农村经济和县域微小型企业资金紧张的矛盾为宗旨，坚持服务“三农”的原则，不断完善服务功能，提高服务水平，建立健全组织结构，制订贷款管理办法等各项规章制度。在业务经营上以其“手续简便、担保灵活、办理及时”，真正做到了贴近“三农知需求，提供服务遂心愿”，在户县广大农民群众中引起了较大反响和广泛欢迎。公司从成立到当前运营的实践表明，小额信贷不仅有效缓解了农村融资难的问题，还方便了微小企业及个体经营户等融资弱势群体，更为重要的是，它已成为配合新农村建设、构建和谐社会的助推力量。

【注释】

(1)*作者系陕西西安大洋汇鑫小额贷款公司董事长。