陕西西安信昌小额贷款公司经验介绍

陕西西安信昌小额贷款公司经验介绍

樊世荣⁽¹⁾

信昌小额贷款公司于2006年9月18日开业，属于中国人民银行倡导的七家小额贷款试点的机构之一，公司注册地在西安市户县，注册资金2200万元，股东结构是由一个法人和三个自然人构成。公司目前内设有三个部门：会计部两人，信贷部四人，办公室一个人，全部员工只有七人。

一、业务情况

截至2008年6月底，贷款余额是1950万元，单笔贷款最小2万元，最大50万元，平均每笔12万元，累计服务客户1063户。贷款期限从3～24个月不等，利率12%～21%，平均利率18%。我们发放的贷款90%采用保证担保，其中公务员担保的占了很大的比例。在户县试点中我们发现了一个很有意思的事情：在一个小县城里边，好像大部分人都是亲戚关系，好多贷户有亲戚在政府部门工作。我们就要求公务员来做担保，这个非常有效。我们平均要求每贷5万元就找一个担保人，金额大了就找多个担保人。公务员一般是在当地“有地位、有面子”的人，到期以后你打个电话，他就迅速通知借款人，比我们还积极。到目前为止，贷款客户的还本付息情况完全正常，没有出现一笔风险贷款。

二、试点的一些体会

（1）小额贷款公司的服务对象不应该是那些最穷困的人，而应该是那些刚开始创业的人。我们也要商业化运营，创业的人群具有创业的激情、创新的理念，容易创造较高的利润。

（2）企业在没有规模的时候，控制成本尤为重要。我们是从两方面做的：一是尽量选择单笔贷款金额适中的客户，大的我们做不了，太小的也不做；二是尽量将人员复合使用，减少用工成本，我们现在全部就七人。

（3）我们应该坚决走出小额贷款公司只能做小、不能做大的误区。2008年初，有位领导问我说：“你现在做得怎么样，有没有啥困难？”我说：“业务做得倒不错，困难就是没有资金来源，企业肯定也做不大。”他说你的说法不对，现在已经2000万元，不算小了，你小额贷款公司本来就应该做小的。对这位领导的说法我是持不同看法的。我认为，我们做小客户，放小额贷款，不等于一定要做小企业。做强做大是任何一个企业应该追求的目标，如果说一个企业一开始就给它设定，你这个企业只能做小不能做大，试想还能吸引来那些有实力的投资者和优秀的企业家吗？

所以我认为，只要有市场、有人才，做大一切皆有可能。

（4）人才依然是小额贷款公司的第一生产力，政策我们可以争取，资金可以吸引，但是没有人才，企业就失去了动力，发现和培养优秀人才，是我们小额贷款公司一项长期而艰巨的任务。

三、解决资金来源的计划

（1）2008年初我们已和股东达成协议，各股东计划同比例增资，将资本金提高到一亿元人民币。

（2）依据《中华人民共和国合伙企业法》，发起设立一只小额贷款基金，并由小额贷款公司作为普通合伙人，充当该基金的管理人，首期计划也是一亿元人民币。

（3）给有钱机构打工。这方面，我们倒是做过一些尝试。2007年底，公司的资本金基本都贷了出去，人员闲置严重。恰好这时，我们机构有个大股东，是做煤炭的，煤炭2007年市场特别好，闲置资金很多。他们就找我们说，能不能把我的钱放在贷款公司里，并支付一定的利息。但是按规定，他的钱是不能以债权进入贷款公司的，如果增资，别的股东又不愿意。在这种情况下，我们就想出来一个办法，就是给他打工，我们这个团队集体为他打工。操作办法是以出资人个人名义发放民间借贷，我们帮他找客户，替他管理贷款，利率也是严格控制在21%以下，风险也由他承担。最后的经营成果是这样分配——依据他的利息收入提取15%作为我们的佣金来收入。截至2008年7月10日，此项贷款我们已经发放了1.3亿多元。这是一种模式创新，我不知道合不合适，但它实实在在地既解决了公司的人员闲置问题，同时也给公司带来了可观的经济收入。如果这种方式可行的话，我们将力争和那些愿意发放小额信贷，但人员机构数量较少的金融机构合作，我们替它们打工，利用我们比较了解农村金融市场，且相对善于管理小额贷款的能力来赚取佣金。

【注释】

(1)*作者系陕西西安信昌小额贷款公司总经理。