内蒙古通融小额贷款公司经验介绍

内蒙古通融小额贷款公司经验介绍

李强⁽¹⁾

通融小额贷款公司自成立将近一年来，以“使所有有劳动能力的人均能享受到微贷服务”为追求，以支持“建设和谐社会，小康社会”为己任，坚持“依靠政策，注重实际，效率优先，循序渐进”的经营原则，以“以小立足，小中求大，拾遗补缺，惠及民众”为经营理念，以风险覆盖为基础，为实现商业可持续、广覆盖为目标，完善科学的决策和管理体制，不断丰富、修正自己的经营内容，服务手段，努力探索资本经营良性互动的有效途径和方法。始终致力于打造中国一流的小额贷款公司。在不到一年的时间里，利用平均不到3000万元的实收资本，累放各项贷款6000多万元，小额贷款惠及700多个农户和经营实体；贷款余额4000多万元；资金周转率达到200%，资金运用率达到97%，现在还没有到期应收贷款和利息。预计到年末能顺利实现各项既定目标。一年来的实践使我们深深体会到：

一、准确定位、明晰目标是小额贷款公司发展的基础

在公司筹建和经营的过程中，通过学习比较，我们深深感到作为小额贷款公司，它既有古老文明的印记，也有其现实发展、创造的意义。我们必须在实践中赋予它新的定义、新的概念和新的发展目标，把小额贷款公司当成事业来办，而不应该将其当做某种经营行为来延续。与此同时，我们还比照了同一区域的金融机构，从资金运用、当局监管、发展方式和速度等方面进行思考，感到小额贷款公司确有可为，只不过要在社会实践中去创造它的经验，完善它的管理，提升它的质量，巩固它的地位。23号文件的下达，更使我们吃了一颗定心丸。创新是企业的生命源泉，同样也是小额贷款公司发展壮大的不竭动力。有了指导意见，我们的创造就有了基础和依据，有了这次经验交流和总结，更增添了我们的信心和勇气。在各位领导、专家的支持下，与各位同行一起探索小额贷款公司的发展道路也正是我们责任所在，兴趣使然！

二、产品、人才、科技是小额贷款公司生存发展的关键

开业以来，我们重点抓了三件事，就是产品、人才和科技。

产品是决定小额贷款公司成败的关键，也是防范风险的重要手段。首先，在产品设计上要有针对性，要能最大限度地结合实际。充分运用政府的组织优势，分别与妇联、共青团、个体私营协会、工商联、综合市场管理服务机构、农村基层组织签订合作协议，力争在更高层面把握贷款需求，确定范围和对象。其次，在贷款方式上重信用，少抵押。在累放的6000多万元贷款中，抵押贷款只占13%，做到了发放贷款速度快，效率高，努力减轻了借款人的经营成本和办理业务的时间成本。再次，在贷款结构上，根据流动性、效益性、安全性相一致的原则，合理配置贷款的期限、行业、利率和区域结构。特别是在资金供需矛盾十分突出的情况下，注意保持流动性，防止“有柴一灶，有米一锅”、“时冷时热”问题的发生。在贷款风险防范上：一是明确贷与不贷的严格界限，在政策层面消除产品设计的风险。二是坚持对信贷产品适用性的及时研究、校正，在总体框架下，保证具体问题具体解决，不照本宣科，不因循守旧，防范制度上的风险。三是做好内部牵制制约机制的建立。如严格的廉洁管贷制度，信贷员双人临岗，共同操作；贷款发放权力的分级控制；信贷部门与财务部门，信贷部门与风控部门交叉提示、预警等，尽量避免操作上的风险。

人才是小额贷款公司兴衰的关键。目前，通融小额贷款公司共有18名员工，这些人员主要是从社会招聘而来，绝大多数人没有银行工作经历，“一张白纸，没有负担”，首先向他们灌输小额贷款公司理念，让他们区别正规金融与小额贷款公司的异同，培养他们立志从草根金融做起，逐步建成资本运营为主的经营集团的信心和方法。在激励方面，根据绩效贡献，合理确定股东与经营团队的利益分配格局，使员工总体收入水平等于或高于同地区、同行业的水平。真正做到以事业留人，以待遇留人。在引进人才时，注意结构的均衡，也是保证事业均衡发展的基础。

科技水平是决定小额贷款公司发展速度的关键。目前的科学技术为小额贷款公司提供了做好做快的条件。公司自行设计了信贷和财务软件，并在运行中逐步丰富和完善，结合代理政策性银行业务的需要，联合商业银行推行在贷户中使用信用卡结算，信贷管理系统的风险提示可以即时向信贷员、经理、监事甚至董事长反映到期贷款和利息的收回与否。公司网站不仅能下载有关业务资料，而且专门开辟了股东、会员专区，不仅可以向各个层面提供决策、经营等信息，还能及时了解股东、会员的意见反映，减少了股东之间、股东与经营层之间、会员之间、会员与经营层之间沟通的成本和时间。按照经营多样化的思路，计划使现在的网站由宣传、服务向宣传、服务与经营、效益型过渡，以充分享受现代科学技术带来的好处。

三、监管部门的正确领导、政府部门的有力支持、信息的对称有效、社会的充分理解是办好小额贷款公司的保障

内蒙古通融小额贷款公司的快速健康发展，与自治区金融办在政策上严格把握、业务上悉心指导、管理上无为而治是分不开的，也与当地政府的积极支持，以及各方面的理解密不可分。特别是公司注意搜集、了解种类信息，实现信息的公平、对称，为公司发展提供了必要保障。

小额贷款公司一路走来，经历了很多的艰辛，在此我们倍加珍惜和感激以人民银行牵头，做出的很多我们所不知的艰苦细致的工作，在此请允许我再次表示对吴行长、焦局长以及为此而辛勤工作过和正在继续工作的领导同志们，向GTZ和国际金融公司表示我们的崇高敬意和真诚感谢！

目前，我们一是希望人民银行及有关部门能一如既往地关心、支持已经发展起来的小额贷款公司事业，使小额贷款公司真正在监管、认可、指导的大环境下茁壮成长。

二是今后能有更多的机会让我们互相交流、互相学习、听取指导，获得更多的收获。

三是能够在结算征信体系建设方面实现较大突破。

四是建议对经营思路符合支持弱小，贷款对象符合“三农”需求的小额贷款公司在放大资本方面给予突破性支持。比如说，我们发行票据，或者是发行适用的信用结算工具等，我们知道，资本运作没有放大效应是很难做大做强的。

【注释】

(1)*作者系内蒙古通融小额贷款公司董事长。