投保万能寿险要注意什么问题

5.投保万能寿险要注意什么问题？

由于可自由调节保障和投资比例的特点，万能寿险的确是低利率且有升息预期时期较好的保险品种之一，但其条款更加复杂。那么作为消费者，在投保万能寿险时应注意些什么问题呢？

（1）投资收益率

作为一款具有投资理财功能的保险产品，投资收益率的高低是其重要指标之一。

万能寿险的收益率以每年复利计算，即俗称的“利滚利”。如果数值一样，以复利计算的理财产品显然优于以单利计算的产品。

万能寿险的投资收益率一般会设置一个保底利率，但实际收益率一般会高于保底利率，各公司每月都会公布当月实际收益率，其高低取决于各公司的投资能力。

客户需要着重注意的是，投资收益率不是所缴全部保费的收益率，而是在扣除保障费用、手续费之后进入投资账户资金的收益率。这一点往往会成为客户理解万能保险收益的误区。

万能保险是一种有很强投资性的保险，但其投资的钱，只是投资账户的钱，是人们缴的钱的一部分，例如，缴10000元购买万能保险“至尊宝”，在其缴完保险费后，保险公司要扣除各种费用，在第一次缴费时大约会扣掉4000元，剩下的6000元才会被用于投资账户进行投资。

万能保险的投资回报率在第一次缴费时，只是这6000元的回报率，而不是全部保险费的投资回报率。此后，消费者再缴钱，扣除的钱会逐渐减少。但是，最后投资账户的回报率，仍然不是消费者所缴全部钱的回报率。

（2）扣除费用率

在向保险公司缴纳了万能寿险保费后，保险公司会先扣除保障费用、营业费用和付给保险代理人的佣金，剩下的才能进入投资账户。

最初几年被扣除的费用相当可观。万能寿险更适合中长期投资，这样才能体现复利累积的“威力”。

（3）资金流动性

万能寿险与一般保险产品、国债、人民币理财产品等相比流动性较强，但是不如活期存款和货币市场基金。

通常，保险公司都会允许万能寿险保户从个人投资账户中提取部分资金，而并不影响账户剩余部分资金的实际收益，但必须保留约定的最低金额。另外，从投资账户支出现金时，投保人通常也要向保险公司支付一定的手续费。不同的保险公司有不同的收费政策和收费标准。

（4）风险保障性

万能寿险尽管有较强的投资理财功能，但归根到底还是一款保险。因此，客户可以利用其保额灵活可变的特点，在适当的时候调整保障额度。另外，万能寿险的寿险保费相对低廉，可以较小的代价获取较高的保障。

（5）公司品牌

保险公司的品牌和经营能力也很重要。因为投资类产品与公司的投资收益是直接挂钩的，保险公司规模比较大，经营能力强，业内口碑佳，是投资者获得持续稳定的高收益的基本保证。如果是购买个险万能险，选择一个值得信任的保险代理人也非常重要。

（6）销售渠道

同样是万能产品，销售的渠道不同，保底收益也不同。一般而言，通过个人代理人销售的万能产品保底收益低于银行渠道销售的万能产品。

银保万能险与通过代理人销售的“万能险”，即个险万能险相比是有区别的。主要表现:保额相对固定，投保手续更简便，产品通俗易懂，易于银行柜员讲解和消费者理解，通常投保人只需到银行填妥保单，并一次性缴纳保险费即可，无需核保、体检等复杂过程。

同时，银保万能险的保障功能会相应减少，更突出其投资功能。而个险万能险通常还拥有意外医疗费补偿、意外伤残、意外身故等多个保障项目。

另外，个险万能险在缴纳保费时，投保人每年缴不缴保费、缴多少保费都是不固定的，而银保万能险却经常被要求一次性交清保费，即所谓“趸缴”。